¿Es Mejor Pagar Su Tarjeta De Crédito O Mantener Un Saldo?

En un mundo perfecto, nadie tendría saldo en una tarjeta de crédito. Tener un saldo generalmente significa que paga intereses sobre sus compras, por lo que termina gastando más dinero del que realmente necesita, sin importar lo que compre.

Incluso con poco o ningún incentivo en las tasas de interés, endeudarse sigue siendo un riesgo. Dependiendo de cuánto se compare su saldo con su límite de crédito, también podría correr el riesgo de poner en peligro su puntaje de crédito.

¿Mantener un saldo ayuda a su calificación crediticia?

Tener un saldo no mejora su puntaje de crédito, por lo que es mejor pagar su saldo en su totalidad cada mes.

El impacto de no pagar en su totalidad cada mes depende del tamaño de su saldo en relación con su límite de crédito. Su tasa de utilización de crédito, o la cantidad de crédito disponible que ha utilizado, es un factor importante en su puntaje de crédito. Inmediatamente después del historial de pagos, representa aproximadamente el 30 % de su puntaje FICO total. VantageScore utiliza una escala ponderada y califica este segmento como "altamente influyente".

Cómo funciona el uso de crédito

He aquí un ejemplo simple: usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $500 y realiza una compra con $250. Su tasa de utilización de crédito es del 50%. Es malo para su puntaje de crédito. La sabiduría convencional dice que no use más del 30% ($150 en este caso) para no perder puntos en su puntaje de crédito. Recuerda que este es el monto total que debes gastar en esta tarjeta durante un ciclo de facturación.

Probablemente también tenga al menos una tarjeta de crédito, por lo que también debemos tener eso en cuenta. Digamos que la segunda tarjeta tiene un límite de $1,500 y usó $400. Esto pone su uso entre 25% y 30% en esta tarjeta. Esto es importante porque si bien cada tarjeta se cuenta individualmente, también se combinan para llegar al total.

En general, en este ejemplo, el uso es 26,25 % (1500 + 500 = 2000 créditos totales; 125 + 400 = 525 uso total; 525/2000 = 26,25).

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Cómo el uso del crédito afecta su puntaje crediticio

Con una utilización del 30%, está manteniendo efectivamente el statu quo de su puntaje de crédito. Bajar al 25% puede hacer que su puntaje aumente. Suponiendo que todos los demás factores que afectan su puntaje estén en buena forma, cuanto más bajo pueda llegar, mejor será su puntaje.

Entonces, ¿cuánto estamos hablando aquí?Aquellos con las mejores calificaciones crediticias suelen tener tasas de utilización de un solo dígito. Pero no olvide que también hicieron bien todo lo demás: pagaron sus facturas a tiempo, no cerraron cuentas viejas para mantener su historial crediticio, tenían una buena cartera de crédito y no abrieron cuentas nuevas solo cuando era necesario..

¿Es mejor pagar en su totalidad o dejar un pequeño saldo?

Pagar su saldo en su totalidad cada mes demuestra que está completamente dentro de sus posibilidades. En otras palabras, no está utilizando su tarjeta de crédito para complementar sus ingresos, sino como una forma de gastar sus ingresos existentes. Esta es la mejor señal de salud financiera general.

Algunos pueden tener un saldo pequeño (piense en uno por ciento) para mostrar que están usando el crédito que han ganado. Aunque ninguna de las principales agencias de crédito dice que es necesario o útil, algunos consumidores lo ven como una señal de que realmente está usando (y pagando) su línea de crédito cada mes.

La clave aquí es saber cuándo el emisor de su tarjeta de crédito informa la información de su cuenta a las agencias de crédito. En muchos casos, esto será al final de su ciclo de facturación. Su saldo del día será el saldo informado a las oficinas y contará para su uso de crédito. Entonces, en teoría, podría mantener un pequeño saldo en esa fecha y pagarlo al día siguiente para mostrar alguna actividad en la cuenta y evitar cargos por intereses.

Sin embargo, no soy partidario de perseguir un puntaje crediticio perfecto, y tratar de mantener un saldo pequeño para las ventajas del puntaje crediticio es probablemente más difícil de lo que vale en última instancia.

Cuando llevar una báscula perjudica tu puntuación

Una de las razones por las que no tiene un saldo es que puede incurrir en cargos por intereses. Pero también hay tarjetas de crédito de bajo interés e incluso tarjetas de crédito APR introductorias del 0%. Estos suelen ser por un período de tiempo específico, generalmente de 12 a 15 meses. Mantener un saldo en una tarjeta como esta puede tener sentido financiero, pero también agrega riesgo.

Por ejemplo, mientras la vida sea buena para ti, no hay problema. Si pierde su trabajo, se enferma o sufre una serie de contratiempos, esto podría ser un gran problema. Puede encontrarse con grandes saldos que no puede pagar y terminar pagando tarde, perjudicando su puntaje.

Además, recuerde que el uso sigue ahí, por lo que debe estar preparado para lo que eso podría significar para su puntaje. Dependiendo de su situación, aún podría valer la pena para usted. Diría que tiene que sopesar cuidadosamente sus opciones aquí, pero haga lo que sea mejor para usted y su familia.

La línea de fondo

Informar que el saldo de su tarjeta supera el 30% de su límite de crédito máximo puede dañar su puntaje e introducir un riesgo adicional. Cuanto menor sea su saldo, mayor será su puntaje, y un saldo muy bajo mantendrá bajo su riesgo financiero. Pero la mejor manera de mantener un puntaje crediticio alto es pagar su saldo en su totalidad ya tiempo, siempre.

La forma en que elija usar el crédito que tiene siempre depende de usted y de su situación. Pero es una buena idea comprender cómo sus elecciones afectan su puntaje crediticio y su salud financiera en general.

¡Buena suerte!

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