¿Cómo Elegir El Mejor Prestamista De Consolidación De Deuda?

La consolidación de deuda consiste en combinar varias deudas en un solo préstamo para reducir la cantidad de facturas que paga cada mes. Idealmente, cuando consolida sus deudas, también paga una tasa de interés más baja, lo que finalmente puede pagar sus deudas más rápido.

Si está considerando la consolidación de deuda, primero debe determinar qué método es el mejor y evaluar su situación financiera y crediticia para determinar si la consolidación de deuda es adecuada para usted. Una vez que haya tomado estos pasos, puede pasar a investigar y evaluar a los prestamistas para encontrar la mejor solución que lo ayude a pagar esos saldos de deuda paralizantes más rápido.

Decida qué tipo de consolidación de deuda es mejor para usted

El primer paso es evaluar las opciones de consolidación de deuda y decidir qué método es mejor para usted. Los métodos comunes incluyen:

• Préstamo personal: Muchos prestamistas ofrecen préstamos de consolidación de deuda o préstamos personales, diseñados para ayudarlo a pagar la deuda más rápido y ahorrar una buena parte de los intereses. Los préstamos de consolidación de deuda suelen tener una tasa de interés fija y un plazo de préstamo de 1 a 10 años. Usted es libre de usar los fondos como mejor le parezca, pero la idea es usar los fondos del préstamo para pagar su deuda pendiente.
• Tarjetas de crédito TAE cero: También conocidas como tarjetas de crédito de transferencia de saldo, estos productos de deuda pueden ayudarlo a ahorrar mucho en intereses y eliminar saldos de deuda con intereses altos más rápido. Por lo general, están reservados para consumidores con una calificación crediticia buena o excelente. Solo debe considerar esta opción si puede pagar el saldo transferido a la tarjeta durante el período introductorio. De lo contrario, es posible que deba pagar una gran cantidad de intereses.
• Préstamos con garantía hipotecaria: Puede convertir hasta el 85 % del valor neto de su vivienda en efectivo y utilizarlo para consolidar su deuda con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda. Actúa como una segunda hipoteca con un plazo de amortización de 5 a 30 años. La tasa de interés también es fija y más baja que la de la mayoría de las tarjetas de crédito, pero el principal inconveniente es que su casa debe estar asegurada con estos productos de préstamo. Por lo tanto, si no paga su préstamo, podría perder su propiedad por ejecución hipotecaria.
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Un HELOC es un préstamo con garantía hipotecaria, pero no recibe los fondos del préstamo de una sola vez. En cambio, obtendrá un fondo de dinero que puede retirar según sea necesario durante un período de retiro de 10 años. La mayoría de los HELOC también requieren pagos de solo interés en los retiros. Una vez vencido, pagará en cuotas mensuales durante un período de hasta 20 años. Dado que los HELOC suelen tener tasas de interés variables, el monto del pago mensual puede fluctuar.

Es importante elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades, ya que esto ayudará a orientar su elección del tipo de prestamista. No todos los prestamistas ofrecen las mismas opciones de préstamo. Una vez que haya decidido sus opciones de consolidación, puede analizar las tasas de interés, los términos del préstamo y las tarifas de cada prestamista para determinar qué ofertas tienen más sentido financiero para sus objetivos.

Determine su elegibilidad

Los prestamistas quieren saber si usted es solvente y si puede pagar los préstamos o las tarjetas de crédito que utilizó para consolidar su deuda de manera oportuna. Esto significa que puede esperar que los prestamistas evalúen su puntaje crediticio y su historial crediticio para determinar si tiene la costumbre de pagar sus facturas de manera responsable.

Los prestamistas también analizarán su relación deuda-capital para determinar si puede pagar las tarifas mensuales de su préstamo y si se ha endeudado más de lo que puede pagar. Los prestamistas también querrán ver una prueba verificable de ingresos y buscar estabilidad financiera a largo plazo.

Además, tenga en cuenta que las tasas más competitivas generalmente están reservadas para prestatarios con una calificación crediticia buena o excelente. Un puntaje de crédito bajo no siempre significa que se le rechazará automáticamente un préstamo o una tarjeta de crédito. Sin embargo, si se aprueba para compensar el riesgo de incumplimiento del prestamista o del acreedor, por lo general obtendrá una tasa de interés alta.

Eventualmente, puede encontrar que consolidar su deuda no es una buena idea si tiene mal crédito y solo califica para una tasa de interés más alta que la que está pagando actualmente.

Busque prestamistas

Busque prestamistas que ofrezcan el tipo de consolidación de deuda que está buscando. La mayoría ofrece precalificación en línea con una solicitud de crédito flexible. Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, también puede obtener una descripción general de los posibles costos del préstamo para comparar sus opciones.

Además de verificar los prestamistas en línea cuando vaya de compras, también es una buena idea verificar las opciones que ofrece su banco o cooperativa de crédito. Si tiene una relación existente con un banco o prestamista, puede calificar para mejores términos de préstamo.

Independientemente del tipo de prestamista que incluya en su lista preseleccionada, la precalificación elimina las conjeturas de encontrar un prestamista dispuesto a trabajar con usted. Además, evitará acudir a prestamistas que podrían negarle un préstamo o una tarjeta de crédito, y evitará consultas de crédito innecesarias.

Prestamista de tasación

Una vez que tenga una lista de al menos tres prestamistas, es una buena idea compararlos uno al lado del otro y comparar los siguientes factores, que afectarán el costo total de su préstamo, su capacidad para pagar su préstamo y el servicio al cliente que recibe:

• Tasa de porcentaje anual (TAE): Esta cifra representa el costo anual real de los préstamos. Incluye intereses y cargos determinados por su puntaje de crédito y la proporción de deuda a capital. Conocer la información sobre cada opción de préstamo puede ayudarlo a decidir qué opción es la más barata.
• Tarifas del prestamista: Algunos prestamistas cobran tarifas de originación del 1% al 10% del monto del préstamo. Incluso con APR bajas, las altas tarifas de originación pueden hacer que diferentes productos de préstamo sean opciones más convenientes. De manera similar a las tasas APR, conocer las tarifas de cada prestamista puede ayudarlo a decidir qué préstamo es más costoso o mejor para usted.
• Características del prestamista: Los principales prestamistas también tienen un panel en línea donde puede monitorear su cuenta, programar pagos y chatear con representantes de servicio al cliente. También es excelente si los recursos educativos gratuitos pueden ayudarlo a administrar su crédito y su salud financiera en general de manera más efectiva. Comprender las características y ofertas de servicio al cliente de cada prestamista puede darle una mejor idea de qué préstamos son más fáciles de administrar.
• Comentarios de los clientes: Desea elegir un prestamista de buena reputación con un historial comprobado de buen servicio. Leer reseñas en línea de clientes anteriores puede ser una excelente manera de tranquilizarse antes de firmar la línea punteada con su prestamista. También es una buena idea buscar la certificación del Better Business Bureau (BBB).

La línea de fondo

Antes de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito para consolidar su deuda, evalúe sus opciones para decidir qué tipo de consolidación de deuda tiene más sentido. Además, precalifique con al menos tres prestamistas para revisar posibles ofertas de préstamos y comparar sus opciones. Esto le permitirá tomar decisiones informadas, alcanzar sus metas de pago de deuda más rápido y ahorrar dinero.