Cómo Consolidar Préstamos Estudiantiles

La consolidación de préstamos estudiantiles es el proceso de reestructuración de múltiples préstamos estudiantiles federales en un nuevo préstamo. Los préstamos estudiantiles federales son elegibles para la consolidación a través del Programa de Préstamo de Consolidación Directa del Departamento de Educación de EE. UU.

Cuando consolida, el nuevo préstamo puede tener un período de pago más largo y pagos mensuales más bajos, pero sus cargos por intereses pueden aumentar con el tiempo. Si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles, la consolidación podría ser una posible solución a considerar.

La consolidación de préstamos estudiantiles puede simplificar sus préstamos y calificarlo para ciertos beneficios federales, pero hay un costo inicial más alto.

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?

El Programa de consolidación de préstamos directos es un programa federal que le permite reemplazar uno o más préstamos federales existentes con un nuevo préstamo a través de su administrador de préstamos existente o un nuevo administrador de préstamos.

Este proceso puede abrir oportunidades para ciertos programas, incluido el Programa de condonación de préstamos del servicio civil y, según el tipo de préstamo que tenga, ciertos planes de pago basados ​​en los ingresos. Un préstamo de consolidación directa también puede extender su plazo de pago hasta 30 años.

Consolidación y refinanciación de préstamos estudiantiles

La diferencia entre la consolidación de préstamos estudiantiles y el refinanciamiento es sutil, y los términos a menudo se confunden. Ambos métodos implican obtener nuevos préstamos para administrar mejor los múltiples saldos pendientes.

Sin embargo, la refinanciación es el proceso de pagar préstamos antiguos con préstamos nuevos de prestamistas privados; no se puede obtener a través del gobierno federal.

Algunas de las diferencias más notables entre la consolidación y el refinanciamiento de préstamos estudiantiles son:

• tasa de interés: Cuando refinancia sus préstamos estudiantiles, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en su nuevo préstamo. La consolidación de préstamos estudiantiles federales, por otro lado, le brinda un promedio ponderado de sus préstamos existentes como la nueva tasa de interés.
• Reembolso: Al consolidar los préstamos estudiantiles federales, puede ser elegible para más opciones de pago, como pagos contingentes a los ingresos. Con el refinanciamiento, tendrá varios términos para elegir.
• Resolución predeterminada: Si está atrasado en sus préstamos estudiantiles federales, puede ser difícil para usted calificar para el refinanciamiento con un prestamista privado. Sin embargo, aún puede ser elegible para consolidar su préstamo a través de un nuevo plan de pago definido por los ingresos o después de celebrar un nuevo acuerdo de pago aprobado.
• Beneficios federales: La consolidación de sus préstamos federales para estudiantes le permite retener beneficios tales como períodos de indulgencia federales, condonación de préstamos del gobierno y pagos contingentes a los ingresos. Dado que la refinanciación solo está disponible a través de prestamistas privados, perderá estos beneficios si refinancia su préstamo federal.

Si está buscando tasas de interés más bajas y no planea utilizar los beneficios federales, refinanciar sus préstamos estudiantiles a través de un prestamista privado podría ser una buena opción. Por otro lado, si tiene una mala calificación crediticia, necesita mantener la liquidez de sus préstamos o desea conservar los beneficios de sus préstamos federales para estudiantes, puede tener más sentido consolidar sus préstamos federales para estudiantes.

Antes de decidir entre la consolidación y el refinanciamiento, use la calculadora de refinanciamiento de préstamos estudiantiles para ayudarlo a calcular los números. El Departamento de Educación de EE. UU. también ofrece una simulador de préstamo Para apoyarte en tu toma de decisiones.

¿Deberías consolidar tus créditos?

Al igual que con cualquier decisión financiera, es importante hacer su tarea antes de decidir consolidar préstamos estudiantiles federales. Una de las mejores maneras de determinar si la fusión es adecuada para usted es comparar los pros y los contras.

Beneficios

Los beneficios clave de la consolidación de préstamos estudiantiles federales incluyen:

• Período de reembolso más largo: Si necesita más dinero en su bolsillo en este momento, la consolidación de sus préstamos federales para estudiantes puede ayudarlo a extender el plazo de sus préstamos. Los períodos de pago más largos generalmente reducen sus pagos mensuales.
• Una cómoda mensualidad: Al igual que la refinanciación, la consolidación tiene el efecto de combinar varios pagos mensuales en uno solo.
• Preservar los beneficios de los préstamos federales para estudiantes: Cuando consolida sus préstamos federales para estudiantes, aún puede aprovechar los planes de pago basados ​​en los ingresos, las opciones de condonación y los programas de dificultades de pago en el futuro. Estos beneficios desaparecen si refinancia su préstamo a través de un prestamista privado.
• Puede ser elegible para nuevos beneficios: En algunos casos, la consolidación de préstamos federales para estudiantes puede ayudarlo a calificar para los planes de pago basados ​​en los ingresos o la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).si te fusionas Antes del 31 de octubre de 2023, Todos los pagos que haya realizado mientras trabajaba para un empleador elegible antes de la fusión contarán para sus requisitos de pago mensual.

Defecto

La consolidación de préstamos estudiantiles federales no es la opción correcta para todos. Algunas desventajas a considerar son:

• Tasas de interés ligeramente más altas: La tasa de interés de su nuevo préstamo será el promedio ponderado de sus préstamos combinados, redondeado al octavo más cercano. Por lo tanto, puede beneficiarse de una tasa de interés más baja si refinancia con un préstamo privado, pero la consolidación no tiene el mismo beneficio potencial.
• Mayor interés general en: Extender su período de pago finalmente aumentará la cantidad total de intereses que paga.
• Pérdida potencial de ciertos beneficios: La consolidación puede hacer que los prestatarios pierdan ciertos beneficios, como reducciones en las tasas de interés, reembolsos de capital y algunas opciones de condonación de préstamos estudiantiles.

Solicitud de fusión

El Departamento de Educación de EE. UU. establece ciertos requisitos que debe cumplir para consolidar sus préstamos federales para estudiantes. Para empezar, todos los préstamos que quieras consolidar deben estar en gracia o repago activo.

Si no puede pagar su préstamo, deberá tener un acuerdo de pago aprobado (es decir, tres meses consecutivos de pago) antes de la consolidación. Como alternativa, puede establecer su nuevo préstamo de consolidación directa bajo uno de los cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos: pago basado en los ingresos, pago basado en los ingresos, pago basado en los ingresos modificado y pago basado en los ingresos.

Por lo general, no puede consolidar un préstamo de consolidación federal existente. Sin embargo, hay una excepción a esta regla si incluye otro préstamo estudiantil elegible en la nueva consolidación. El DOE también puede permitirle reconsolidar préstamos de consolidación FFEL existentes que estén vencidos o en incumplimiento si califica para un nuevo plan de pago basado en los ingresos.

Además de los requisitos anteriores, solo ciertos préstamos estudiantiles federales son elegibles para la consolidación:

• Ayudar a los estudiantes con préstamos secundarios.
• préstamo directo más.
• Préstamos directos subvencionados.
• Préstamos directos sin subsidio.
• Préstamos estudiantiles asegurados federalmente.
• Préstamo Federal Perkins.
• Préstamos estudiantiles garantizados.
• Préstamos para apoyar la educación en salud.
• Préstamos estudiantiles para profesiones de la salud.
• Préstamos para estudiantes necesitados.
• Préstamos para estudiantes de defensa.
• Préstamos estudiantiles directos del estado.
• Préstamo para educadores de enfermería.
• Préstamos para estudiantes de enfermería.
• Más préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL).
• Préstamos para padres de estudiantes universitarios.
• Préstamos Federales Stafford sin subsidio.
• Préstamos complementarios para estudiantes.
• Préstamos Federales Stafford sin subsidio y sin subsidio.

Cómo consolidar sus préstamos estudiantiles

Si desea consolidar sus préstamos estudiantiles federales, puede completar la Solicitud de préstamo de consolidación directa en línea O aplicar por correo. Por lo general, toma uno o dos meses para que se procesen las solicitudes.

"Si vencen los pagos actuales, debe continuar haciendo pagos regulares hasta que se apruebe su consolidación", dice Jessica Ferastoaru, especialista en préstamos estudiantiles de Take Charge America.“Una vez aprobado, solo harás un pago mensual gracias al nuevo administrador que administra tu préstamo de consolidación directa. »