Prepárese Financieramente Para Refinanciar Un Préstamo Estudiantil: 3 Pasos

Es posible que los prestatarios no quieran refinanciar sus préstamos federales para estudiantes hasta que la moratoria expire el 31 de diciembre de 2023. Después de todo, refinanciar un préstamo federal con un prestamista privado significa reanudar los pagos de inmediato.

Pero con el rápido aumento de las tasas de interés y la suspensión de la condonación de préstamos estudiantiles, aquellos que estén considerando refinanciar pronto deben estar preparados financieramente. Si comienza ahora, puede concentrarse en pagar deudas con intereses altos, mejorar su puntaje crediticio y encontrar las mejores ofertas de refinanciamiento.

Cómo preparar sus finanzas para la refinanciación de préstamos estudiantiles

Cuando refinancia sus préstamos estudiantiles, está reemplazando sus préstamos estudiantiles con un préstamo estudiantil privado. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, la elegibilidad y las tasas de interés de los prestamistas de refinanciamiento se basan en la solvencia y el estado financiero general. Aunque algunos prestamistas ofrecen préstamos de refinanciamiento a personas con mal crédito o bajos ingresos, no tiene sentido refinanciar sin una mejor tasa o mejores términos.

No existe un enfoque único para la refinanciación. Sin embargo, seguir estos pasos puede aumentar sus posibilidades de obtener una tasa más alta y ser aprobado.

1. Pague la deuda con intereses altos

Si es posible, pague la deuda con intereses altos antes de solicitar la refinanciación. Los prestamistas determinan la elegibilidad en función de una serie de factores de salud financiera. Un factor importante es su relación deuda-ingreso, que es el pago mensual de su deuda dividido por su ingreso bruto anual.

Para los prestamistas, su DTI muestra que tiene la capacidad de administrar otro pago mensual. Cuanto mayor sea el DTI, más difícil será obtener una aprobación. Cuanto más baja sea la tasa, más probable es que lo aprueben y obtenga la tasa más baja. Por lo general, los prestamistas prefieren cosignatarios y prestatarios principales con un DTI inferior al 50 %.

Antes de refinanciar, verifique los requisitos de DTI en el sitio web de su prestamista. Por lo general, esta información se incluye en "Requisitos de elegibilidad" o en el documento de términos y acuerdos.

Luego use una calculadora o use una ecuación simple para calcular su proporción. Sume todas sus deudas cada mes (incluyendo hipotecas, tarjetas de crédito y otros préstamos), luego sume todos sus ingresos brutos mensuales. Divide tu deuda mensual por tus ingresos para llegar a tu porcentaje de DTI.

2. Mejore su puntaje de crédito

Mejorar su puntaje crediticio es una excelente manera de prepararse para refinanciar sus préstamos estudiantiles. Los prestamistas quieren prestatarios confiables, y su puntaje crediticio es un indicador principal de sus hábitos financieros.

Utilice el sistema de puntaje FICO que usan la mayoría de los prestamistas, con puntajes superiores a 740 en una escala de muy bueno a excelente. El puntaje promedio en los Estados Unidos está entre 670 y 739, y la mayoría de los prestamistas aceptan prestatarios con estos puntajes. Sin embargo, si su puntaje es igual o inferior al promedio, es posible que no reciba las tarifas más competitivas.

En términos generales, las personas con puntajes de crédito de alrededor de 700 o más tienen más probabilidades de obtener las tasas de interés más bajas.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Factores como si paga sus facturas a tiempo, cuánto crédito tiene, cuánto tiempo ha abierto una cuenta en particular y cuánta deuda tiene determinan su puntaje.

Los puntajes mejoran con el tiempo, pero algunos hábitos pueden conducir a mejoras pequeñas y rápidas. Por ejemplo, su tasa de utilización de crédito, la cantidad de crédito disponible que usa en relación con su límite total, representa aproximadamente el 30% de su puntaje. Reducir el uso de todas las tarjetas y realizar los pagos mensuales a tiempo es la forma más rápida de mejorar su puntaje.

El tiempo también es un factor importante para aumentar el crédito. Si tiene un historial crediticio deficiente, es posible que necesite un codeudor acreditado para aumentar sus posibilidades de aprobación.

Cómo verificar su puntaje de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, puede consultar su puntaje de forma gratuita a través del portal de cuentas en el sitio web del proveedor. También puede consultar su informe de crédito de forma gratuita con una de las tres agencias de informes: Experian, Equifax o Transunion.

Debido a la pandemia en curso, puede obtener un informe de crédito gratuito cada semana. Por lo general, los informes gratuitos se limitan a uno por oficina por año.

Su informe de crédito analiza su puntaje de crédito en profundidad, enumerando cada cheque, pago perdido e historial de cuenta. Es esencial revisar sus informes al menos una vez al año para obtener una imagen completa de su situación financiera.

Si encuentra una discrepancia o un error en un informe, discútalo con la agencia de informes. Borrar errores ayuda a mejorar su puntuación.

3. Tienda

Una de las cosas más importantes que puede hacer al refinanciar su préstamo es investigar. Cada prestamista tiene diferentes requisitos, plazos de pago y tasas de interés. Cuando precalifica con varias agencias, puede comparar prestamistas y encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades.

La mayoría de las compañías de refinanciamiento ofrecen precalificación, lo que le permite ver su elegibilidad y la tasa de interés proyectada sin presentar una solicitud. La precalificación no afecta su puntaje crediticio como lo hace la solicitud y minimiza el riesgo de múltiples verificaciones rigurosas en su informe crediticio.

Si un prestamista proporciona poca información sobre los requisitos de elegibilidad y ninguna herramienta de precalificación, puede ser mejor elegir un prestamista más transparente. Su objetivo con el refinanciamiento es ahorrar dinero, y si no puede asegurarlo, probablemente no valga la pena solicitarlo.

Averigüe si el prestamista ofrece una tasa fija o variable. La Fed ha elevado las tasas de interés a un ritmo récord debido a la inflación. En respuesta, los prestamistas privados aumentaron las tasas de interés. Si el prestamista que elige solo ofrece tasas variables (tasas que cambian según las condiciones del mercado), sus tasas pueden seguir aumentando a medida que la Reserva Federal intenta controlar el aumento de la inflación.

Finalmente, considere las opciones de dificultad, los posibles descuentos y cualquier otra característica única que ofrezca el prestamista.

¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles ahora?

Si solo tiene préstamos estudiantiles privados de alto interés, considere refinanciar lo antes posible. Las tasas de interés deberían seguir subiendo. Si asegura la tasa fija más baja posible ahora, siempre puede refinanciar nuevamente una vez que las tasas bajen.

Si tiene préstamos estudiantiles federales y privados y está considerando refinanciar, comience a preparar sus finanzas hoy. Es mejor esperar hasta el 31 de diciembre, cuando vence la moratoria federal de pago, para que no tenga que reanudar los pagos antes. Sin embargo, si actualmente está haciendo pagos y ya está precalificado para una tasa más baja con un préstamo de refinanciamiento, considere solicitarlo lo antes posible para asegurarlo.

Recuerde que después de refinanciar su préstamo federal, ya no tendrá acceso a los programas de reembolso ni a los beneficios de pago. Investigue sus beneficios federales y programas de alivio de prestamistas privados para determinar si ahora es el momento adecuado para refinanciar su deuda federal.