Cd Vs Bonos: ¿Cómo Se Comparan Y Cuál Es Mejor Para Usted?

Los certificados de depósito (CD) y los bonos son populares entre los ahorradores porque son inversiones de bajo riesgo que pueden generar rendimientos ligeramente más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Con los certificados de depósito y los bonos, su dinero suele estar bloqueado durante un período fijo a cambio de una tasa de rendimiento fija.

Si bien estos dos tipos de inversión comparten muchas similitudes, existen varias diferencias clave que se deben considerar al decidir cuál es la adecuada para usted.

¿Qué son los CD?

Un CD es un tipo de cuenta de depósito que generalmente paga una tasa de rendimiento anual fija (APY) a cambio de asegurar su dinero durante un cierto período de tiempo. Los vencimientos de CD suelen oscilar entre tres meses y 10 años, y los vencimientos más largos suelen ofrecer rendimientos más altos que los vencimientos más cortos.

Los rendimientos de los CD tienden a fluctuar con la tasa de interés de referencia de la Reserva Federal. Como resultado, las tasas de interés pagadas por muchos CD han aumentado desde que la Reserva Federal comenzó a subir las tasas de manera agresiva este año.

¿Qué tan seguros son los CD?

Los CD se consideran una inversión segura porque pagan una tasa de interés garantizada: hasta $ 250,000 de sus fondos cuando sus CD están respaldados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) estarán protegidos contra quiebras bancarias.

Sin embargo, un factor que puede afectar negativamente la tasa fija de un CD es la inflación. Si la tasa de inflación supera la tasa de interés, el dinero acumulado en el CD pierde poder adquisitivo con el tiempo.

Cobrar un CD antes de que venza el plazo generalmente resulta en una sanción por salida anticipada. Cuanto mayor es la duración del CD, mayor suele ser la penalización. El monto de la tarifa generalmente se basa en el interés pagado en el CD. Por ejemplo, salir antes de tiempo de un CD puede costarle 90 o 180 días de interés.

Cuándo elegir un disco

Un CD con un plazo fijo y una tasa de interés garantizada puede ser un excelente lugar para gastar su dinero si planea hacerlo, como una boda o comprar una casa o un automóvil. Sin embargo, el dinero no está tan disponible como los fondos en una cuenta de ahorros debido a las multas por retiro anticipado. Esto hace que una cuenta de ahorros en efectivo sea una mejor opción para el financiamiento a corto plazo que necesita para emergencias u otras compras.

¿Qué son los bonos?

Cuando invierte en bonos, esencialmente está otorgando un préstamo al gobierno oa la empresa que emitió el bono. A cambio, recibe intereses durante un período de tiempo determinado.

Los bonos a menudo se consideran una parte necesaria de una cartera diversificada porque tienden a ser menos riesgosos que las acciones. Sin embargo, el precio de la reducción del riesgo es un menor rendimiento esperado.

Los tipos de bonos incluyen letras del Tesoro, bonos de ahorro, bonos municipales y bonos corporativos.

Se pueden comprar bonos individuales o puede optar por invertir en fondos mutuos de bonos o fondos cotizados en bolsa (ETF). También puede comprar bonos del gobierno directamente del Tesoro de los EE. UU., lo que le permite evitar los costos asociados con la compra a través de un corredor.

¿Qué tan seguros son los bonos?

Puede perder dinero invertido en bonos de varias maneras. Si las tasas de interés aumentan considerablemente, vender el bono antes del vencimiento podría significar que no recuperará el precio que pagó. Sin embargo, si espera a que venza el bono, puede obtener el valor nominal del bono.

Los bonos pueden perder su valor si el emisor incumple, como cuando la empresa que emitió el bono quiebra. Como resultado, puede pagar bonos de mayor calidad, que han recibido altas calificaciones de las agencias calificadoras. Sin embargo, los bonos como las letras del Tesoro de EE. UU. y los bonos de ahorro de EE. UU. están respaldados por la plena confianza y el crédito del gobierno de EE. UU.

Al igual que los CD, los bonos que pagan un rendimiento fijo pueden verse afectados negativamente por la inflación porque si la inflación aumenta, el poder adquisitivo de los pagos de intereses del bono puede disminuir.

Otra opción para los bonos de renta fija son los bonos del gobierno de EE. UU. Serie I, que ayudan a proteger su inversión al ajustarse a la inflación. El rendimiento de estos bonos sube y baja con la inflación.

Cuándo elegir bonos

Los inversores que busquen diversificar sus carteras pueden decidir poner un cierto porcentaje de su dinero en bonos, ya que los bonos suelen ser menos riesgosos que las acciones. A medida que se acerca la jubilación, algunas personas optan por invertir más en bonos, con la esperanza de obtener rendimientos estables con pocas posibilidades de perder dinero.

CD y bonos

El cuadro a continuación es una comparación lado a lado de CD y bonos, que muestra dónde puede comprarlos, cómo proteger sus fondos y qué tan líquidos son sus fondos.

Aunque los CD y los bonos comparten muchas similitudes (ambos son inversiones de bajo riesgo que generalmente ganan una tasa de interés fija), aquí hay algunas diferencias a considerar al elegir entre los dos:

Seguridad

En términos generales, los certificados de depósito y los bonos son inversiones seguras. Sin embargo, cuando abre un CD asegurado por la FDIC o la NCUA, tiene la garantía de no perder ese dinero si el banco quiebra.

Las letras del Tesoro de EE. UU. y los bonos de ahorro están garantizados por el gobierno federal. Aunque este no es el caso con alternativas como los bonos corporativos, puede ayudar a minimizar el riesgo de perder dinero eligiendo bonos que hayan sido calificados como grado de inversión por las agencias calificadoras.

Requisitos mínimos de inversión

Si no ha invertido mucho, es posible que pueda encontrar CD que requieran un saldo mínimo más bajo, como Citibank, que solo requiere un depósito inicial mínimo de $500. Otros bancos, como Synchrony y Capital One, no exigen un depósito mínimo para abrir un CD.

El valor nominal de un bono puede variar según el tipo de bono y el vencimiento. Por ejemplo, algunos bonos corporativos y del tesoro tienen un valor nominal mínimo de $1,000; esa es la cantidad que pagará para comprar el bono.

Una forma de evitar pagar denominaciones mínimas altas por bonos es invertir en ETF de bonos que consisten en una cartera de bonos. Esto le permite comprar una sola acción de un fondo de bonos a precio de mercado; algunos corredores permiten comprar acciones fraccionarias.

Fluidez

Los fondos de la mayoría de los CD no se pueden utilizar antes de que caduque el CD, a menos que esté sujeto a multas por retiro anticipado. Aunque los bonos también tienen una fecha de vencimiento, puedes venderlos en el mercado secundario antes de esa fecha.

En última instancia, los fondos que puede necesitar usar en un futuro cercano, como emergencias, se guardan mejor en una cuenta de ahorros líquida.

La línea de fondo

Los CD y los bonos son generalmente inversiones seguras y ambos pueden ayudar a equilibrar una cartera que también incluye alternativas más riesgosas como las acciones. Los CD y los bonos pueden tener rendimientos ligeramente más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Al elegir entre los dos, es importante considerar factores como la seguridad, los requisitos mínimos de inversión y la liquidez.