Los Mejores Lugares Para Guardar Dinero: Cuentas De Mercado Monetario, Cuentas De Ahorro Y Cd

Las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) pueden aumentar sus ahorros al ganar intereses mientras mantienen su dinero seguro.

Comprender cómo funcionan estas cuentas de depósito pagadas y las diferencias entre ellas puede ayudarlo a tomar la mejor decisión.

Índice
  1. ¿Qué es una cuenta de mercado monetario?
  2. ¿Qué es una cuenta de ahorros?
  3. ¿Qué es un disco?
  4. Cuentas Money Market vs CD
  5. Cuentas Money Market vs Cuentas de Ahorro
  6. Ventajas y desventajas de las cuentas Money Market, cuentas de ahorro y CD
    1. Cuenta del mercado monetario
    2. Cuenta de ahorro
    3. Certificado de Depósito (CD)
  7. Comparar características de la cuenta
  8. ¿Quién debe obtener una cuenta de mercado monetario, de ahorros o un certificado de depósito?
  9. Cómo ahorrar para sus objetivos utilizando mercados monetarios, ahorros y certificados de depósito
  10. Riesgos de usar cuentas Money Market, cuentas de ahorro y CD

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta de mercado monetario es un producto de ahorro que genera intereses ofrecido por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Por lo general, puede usarlo para escribir cheques y posiblemente obtener una tarjeta de débito.

Las cuentas del mercado monetario se consideran cuentas de depósito según la Regulación D de la Reserva Federal, por lo que las transacciones como transferencias y retiros están limitadas a seis por mes. Ciertas transacciones, incluidos los retiros de un cajero automático o cajero bancario, no cuentan como una de las seis transacciones. Hay excepciones a estos límites, así que consulte con su banco para conocer sus políticas.

Las cuentas del mercado monetario pagan más intereses que las cuentas de ahorro típicas, pero en el entorno reciente de tasas de interés históricamente bajas, los rendimientos no han sido muy diferentes. Si encuentra una cuenta del mercado monetario con un rendimiento más alto, prepárese para mantener un saldo mínimo más alto o cumplir con otros requisitos para obtener el rendimiento más alto.

En respuesta a las presiones inflacionarias a corto plazo, la Reserva Federal ha señalado que podría aumentar las tasas de interés en 2023, y también se espera que aumenten los mercados monetarios y las cuentas de ahorro.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es el tipo más básico de cuenta bancaria utilizada para almacenar sus ahorros.

Cuando abre una cuenta de ahorros, debe depositar dinero en la cuenta. Puede recargar y retirar dinero como desee, pero no recibirá un talonario para retirar dinero. En su lugar, deberá confiar en las transferencias en línea o ir físicamente a su banco para retirar dinero. Algunos bancos le permitirán realizar retiros en cajeros automáticos si tiene una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente.

Tradicionalmente, los bancos han limitado la cantidad de retiros permitidos de las cuentas de ahorro a seis por ciclo de estado de cuenta. Incluso después de que se modificó la Regulación D para eliminar este límite, la mayoría de los bancos aún limitan la cantidad de retiros permitidos. Se pueden incurrir cargos por exceder el límite, enfatizando que la cuenta está diseñada para el almacenamiento a largo plazo de sus fondos y no para transacciones frecuentes.

A cambio de dejar que el banco retenga su dinero, el banco pagará intereses sobre el saldo de su cuenta de ahorros. Con cada estado de cuenta, el banco paga intereses a tu cuenta de ahorros, lo que te ayuda a aumentar tu saldo.

Algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo y cobran tarifas por sus cuentas de ahorro. Esté atento a este tipo de cargos, ya que pueden reducir el valor de sus ahorros con el tiempo.

¿Qué es un disco?

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta que puede usar para depositar dinero durante un período de tiempo.

Cuando abre un CD, tiene que decidir cuánto dinero quiere poner en la cuenta y cuánto tiempo quiere mantener ese dinero en la cuenta. Por ejemplo, puede optar por abrir un CD de un año. Los plazos de los CD pueden variar desde unos pocos meses hasta cinco años o más.

Después de abrir una cuenta, no puede retirar fondos hasta que haya transcurrido el período de tiempo seleccionado. Por lo general, tendrá que pagar una multa si lo hace. A cambio de esta pérdida de flexibilidad, los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más altas en los CD que en otras cuentas.

La mayoría de los CD ofrecen una tasa fija durante todo el plazo. Una vez que haya asegurado una tasa, no puede cambiar, lo que hace que los CD sean ideales para los ahorradores que quieren la garantía de que las tasas no bajarán. Sin embargo, si las tasas de interés del mercado aumentan, los fondos de CD permanecerán a tasas de interés más bajas, lo que hará que los CD a largo plazo sean riesgosos.

Cuentas Money Market vs CD

Una cuenta de mercado monetario se diferencia de un CD en que una cuenta de mercado monetario tiene funcionalidad de cuenta corriente. Por ejemplo, a menudo puede sacar cheques de él. También puede obtener una tarjeta de débito. Además, los CD son cuentas de depósito a plazo mientras que las cuentas de mercado monetario no lo son.

En general, las cuentas del mercado monetario pagan menos que los CD porque los CD requieren que usted mantenga dinero en la cuenta durante un cierto período de tiempo. Según Bankrate, algunas de las principales cuentas del mercado monetario tienen tasas de interés anuales de hasta 0,60, mientras que algunos CD a tres años tienen tasas de interés anuales de hasta 1,10%. Las cuentas del mercado monetario con rendimientos más altos generalmente requieren que mantenga un saldo más alto.

Cuentas Money Market vs Cuentas de Ahorro

La principal diferencia entre las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro es su flexibilidad y estructura de tarifas.

Las cuentas de ahorro son relativamente flexibles, pero por lo general no vienen con una chequera y una tarjeta de débito como las cuentas del mercado monetario. Las cuentas de mercado monetario están expresamente diseñadas para proporcionar a los titulares de cuentas una manera fácil de gastar dinero en la cuenta. Las cuentas de ahorro no son tan flexibles y debe tomar medidas adicionales para acceder y gastar el dinero en su cuenta.

Otra diferencia es que las cuentas de ahorro son generalmente más fáciles y económicas de abrir. Muchas cuentas de ahorro tienen saldos mínimos bajos o nulos y tarifas bajas o nulas. Muchas cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo y tarifas mensuales más altas. Esto los hace más populares entre las personas con grandes saldos que desean flexibilidad para realizar grandes compras.

Ventajas y desventajas de las cuentas Money Market, cuentas de ahorro y CD

Para comparar estos productos, es importante comprender sus fortalezas y debilidades.

Cuenta del mercado monetario

En general, las cuentas del mercado monetario pagan un APY más alto que las cuentas de ahorro regulares. Compruebe APY para la estratificación. Por lo general, su APY será más bajo hasta que alcance un cierto equilibrio, luego el APY aumentará. Por ejemplo, un saldo de $100,000 o más puede generarle una tasa de interés más alta que una cuenta con menos de $10,000.

Ventaja

  • Mejor interés: Con frecuencia, puede ganar tasas de interés más altas que las cuentas corrientes de interés y muchas cuentas de ahorro regulares.
  • Fondos disponibles: Una cuenta de mercado monetario puede tener acceso a cheques, tal vez incluso a una tarjeta de débito, y la capacidad de realizar transferencias electrónicas.
  • Lugar seguro para su dinero: Su cuenta está protegida contra pérdidas en cualquier banco o cooperativa de crédito asegurado por el gobierno federal.

Defecto

  • Retiros limitados: A diferencia de las cuentas corrientes, que no tienen restricciones sobre transacciones de ningún tipo, las cuentas del mercado monetario tienen restricciones. No puede emitir cheques ilimitados ni realizar transferencias bancarias ilimitadas.
  • Requisitos mínimos de la cuenta: Por lo general, deberá mantener mínimos de cuenta más altos que los que mantendría con una cuenta de ahorros o incluso con un CD.
  • Cuota mensual: Si no cumple con los requisitos mínimos de la cuenta, lo más probable es que se le cobre una tarifa mensual.

Cuenta de ahorro

Las mejores cuentas de ahorro pagan actualmente hasta un 0,6% TAE. Algunas cuentas de ahorro tienen requisitos de saldo mínimo, pero generalmente son más bajos que las cuentas del mercado monetario. Sin embargo, al igual que las cuentas del mercado monetario, existen límites para los retiros.

Ventaja

  • Lugar seguro para su dinero: Las cuentas de ahorro de las agencias de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) están aseguradas y son líquidas.
  • Tarifas bajas y mínimas: Es posible encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento sin cuotas mínimas ni mensuales.
  • Para acceder a un cajero automático: Por lo general, puede acceder a su cuenta de ahorros a través de un cajero automático para que pueda retirar dinero cuando lo necesite.

Defecto

  • Tasa de interés más baja: Su APY en cuentas de ahorro puede ser más bajo que lo que gana en CD.
  • Retirada Límite: Hay un límite en la cantidad de retiros que puede hacer en un mes.

Certificado de Depósito (CD)

Los CD son las más restrictivas de estas cuentas de ahorro. Por lo general, debe pagar una cantidad mínima para abrir un CD y el dinero está bloqueado durante un cierto período de tiempo, según el plazo que elija. La duración de los CD oscila entre unos pocos meses y cinco años. Compara las mejores tarifas en CDs en Bankrate.

Espere pagar una multa si retira dinero antes de que caduque el CD. Dependiendo del tamaño del CD, puede ganar un APY más alto que una cuenta de ahorros o de mercado monetario.

Ventaja

  • Tasas de interés más altas: La tasa de interés de un CD no solo es típicamente más alta que la de otras cuentas de ahorro, sino que también es fija y no varía con el plazo, tal como se ve en las cuentas del mercado monetario y de efectivo.
  • Sin cargos: Siempre que no realice un retiro anticipado, no se le cobrará ninguna tarifa.
  • Elección del mandato: Puede elegir cuánto tiempo se congelan sus ahorros para ganar intereses. Los bancos a menudo tienen una variedad de términos de CD para elegir.

Defecto

  • Baja liquidez y acceso: No puede retirar dinero de un CD en un cajero automático o girando un cheque. El dinero no se puede utilizar a menos que lo retire antes.
  • tristeza: Hay multas por retirar fondos antes de que expire el plazo del CD. Algunos CD le permiten retirar parte de sus fondos sin penalización, pero generalmente tienen un APY bajo y otras restricciones.

Comparar características de la cuenta

Aquí hay una comparación útil de las características de la cuenta. Puede ver la diferencia entre los diferentes tipos de cuentas que ve en su banco o cooperativa de crédito.

Un examen economías mercado de divisas CD
Seguro FDIC/NCUA si si si si
cheque escribiendo si No si No
tarjeta de débito si si si No
fluidez si si si No
transacción limitada No si si si
año relativo anualizado bajo bajo bajo Elevado

¿Quién debe obtener una cuenta de mercado monetario, de ahorros o un certificado de depósito?

Decidir qué tipo de cuenta abrir depende de sus metas y situación financiera. Si no tiene mucho dinero para empezar, una cuenta de ahorro tiene sentido porque es posible encontrar cuentas que no requieren un mínimo.

Las cuentas del mercado monetario son una excelente opción si desea obtener un APY más alto y puede cumplir con los requisitos mínimos de cuenta más altos. También es una opción inteligente para aquellos que necesitan retiros fáciles.

Los CD funcionan bien si sabe que no necesitará el dinero por un tiempo y desea obtener un APY más alto. Sin embargo, solo debe comprometer cantidades que sepa que no necesitará al final del plazo del CD.

Cómo ahorrar para sus objetivos utilizando mercados monetarios, ahorros y certificados de depósito

Cada una de estas cuentas puede ayudarlo a ahorrar para un objetivo financiero diferente. Puede usar estas cuentas juntas para lograr sus objetivos y maximizar sus ingresos.

  • Metas a corto plazo: Las cuentas de ahorro son excelentes para planes a corto plazo, como vacaciones. No obtendrá muchos intereses, pero si necesita el dinero rápido, está bien.
  • Objetivo a medio plazo: Una cuenta del mercado monetario puede ser adecuada para objetivos a mediano plazo, ya que requiere un saldo mínimo más alto y paga un rendimiento más alto. Además, es lo suficientemente líquido como para que no haya multas por retiro anticipado si necesita acceder a sus fondos antes de lo esperado.
  • Metas a largo plazo: Si está ahorrando para una meta dentro de algunos años (como comprar una casa), los CD tienen sentido, especialmente si tiene una suma de dinero que puede dejar intacta durante mucho tiempo. Además, los CD tienen tasas de interés fijas, por lo que no tiene que preocuparse por las fluctuaciones de las tasas.

Riesgos de usar cuentas Money Market, cuentas de ahorro y CD

Aunque el seguro de la FDIC protege su dinero contra las quiebras bancarias y el seguro de la NCUA lo protege contra las quiebras de las cooperativas de ahorro y crédito, existen otros riesgos que se deben tener en cuenta al considerar estos productos de ahorro:

  • inflación: El mayor riesgo que podría enfrentar es la inflación. A medida que aumentan los precios al consumidor, es posible que sus ingresos no se mantengan al día con la inflación. Aunque no perderá su capital, su poder adquisitivo podría erosionarse con el tiempo. Esto es particularmente preocupante hoy, cuando la inflación está en su nivel más alto en décadas.
  • Fluctuaciones de la tasa de interés: Algunas cuentas son más sensibles al entorno macroeconómico. Las tasas de las cuentas de ahorro, del mercado monetario y los CD se basan en las condiciones del mercado. Cuando las tasas de interés caen, su rendimiento también cae.

Con un CD, obtiene cierta protección contra las fluctuaciones de la tasa de interés porque puede fijar la tasa durante el plazo del CD. Sin embargo, si el CD vence en un entorno de tasas de interés bajas y renueva su CD, su rendimiento será menor que antes.

Muchos inversores optan por compensar el riesgo de inflación con otras inversiones, como acciones.

Entradas relacionadas

Subir

Este sitio web utiliza cookies