Súper Ahorradores: ¿Cuánto Se Deposita En Una Cuenta De Ahorros?

Ahorrar dinero y tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a manejar gastos inesperados y brindarle tranquilidad, especialmente en tiempos de incertidumbre. Sin embargo, acumular demasiado dinero puede que tampoco sea la mejor estrategia de finanzas personales. Es posible tener demasiado dinero depositado en una cuenta de ahorros por poco o ningún interés.

Los peligros de ahorrar demasiado

Una cuenta de ahorros en efectivo es un lugar seguro para depositar dinero y de fácil acceso. El seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cubre hasta $250,000 por persona por tipo de cuenta en un banco asegurado por la FDIC, lo que significa que sus ahorros están protegidos por el gobierno federal en caso de quiebra de su banco.

Suponiendo que no supere el umbral de $250,000, el mayor peligro de tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros es principalmente el costo de oportunidad. Almacenar demasiado dinero inactivo en cuentas que ganan poco interés significa que está perdiendo oportunidades de hacer crecer su dinero.

Según datos de Bankrate, la cuenta de ahorro promedio gana solo un 0,1% de interés a partir del 29 de junio de 2023. Sin embargo, no tienes que conformarte con un rendimiento tan bajo. En este momento, las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan tasas de interés del 1% o más, pero eso sigue siendo relativamente bajo para el dinero que no usa regularmente.

Otros productos de depósito conllevan un riesgo similar, pero pueden generar rendimientos más altos que las cuentas de ahorro. Por ejemplo, puede encontrar CD de un año que pagan un rendimiento anual (APY) del 2 % y CD de dos años que pagan hasta el 3 %. Sin embargo, los CD no son la mejor fuente de fondos a la que deberá acceder antes de que expire el plazo, ya que es posible que se le cobre una multa por retiro anticipado.

Las cuentas del mercado monetario actualmente ganan hasta un 1,3%. A diferencia de los CD, estas cuentas líquidas le permiten retirar fondos en cualquier momento sin penalización.

En lugar de poner el exceso de dinero en una cuenta de ahorros, inviértalo en inversiones con mayor potencial de crecimiento e ingresos, como fondos mutuos, bonos, acciones y fondos cotizados en divisas, mercado de valores o ETF. Estas inversiones son más riesgosas que las cuentas de ahorro, pero pueden ofrecer rendimientos más altos.

Cálculo del umbral de ahorro correcto

Una vez que haya decidido cuánto reservar para emergencias, asegúrese de que el saldo de su cuenta de ahorros alcance este límite antes de invertir el dinero extra en inversiones como cuentas de corretaje sujetas a impuestos o IRA.

Si aún no tiene un fondo de emergencia, comience con una pequeña meta de ahorro, como $ 500 o $ 1,000, y siga aumentando.

“Su fondo de emergencia debe coincidir con al menos tres meses de gastos de manutención”, dice el educador financiero Angel Radcliffe.“Recomendaría seis. »Esto significa que alguien cuyas facturas mensuales totalicen $3,000 debería tener entre $9,000 y $18,000 en ahorros antes de comenzar a invertir el dinero extra en inversiones de mayor rendimiento.

Mantener esta reserva de ahorro le permitirá cubrir gastos inesperados, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. También le brinda un colchón de efectivo para cubrir la pérdida de ingresos debido al desempleo.

La cantidad que desea contribuir a su fondo de emergencia depende de su tolerancia al riesgo y de su situación personal, dice la asesora financiera y autora Katie Oelker.

"Una vez que haya acumulado tres meses de gastos, pregúntese cuánto más cree que es aceptable", dice Oelker." ¿Seis meses?¿nueve meses?¿doce meses?Gran parte de esta respuesta tiene que ver con su tolerancia al riesgo de perder ingresos y cuánto tiempo cree que necesita usar su fondo [de emergencia] si es necesario."

Por ejemplo, si usted es parte de un hogar con dos ingresos, es posible que pueda acceder a un fondo de emergencia más pequeño si puede depender de los ingresos de su pareja si pierde su trabajo. Sin embargo, si usted es el único sostén de su hogar, es posible que desee tener un fondo de emergencia más grande.

Maximiza tu fondo de emergencia

Una vez que haya acumulado su fondo de emergencia, intente obtener una tasa de rendimiento segura pero alta de ese dinero.

“Si bien muchas personas ahorran dinero en una cuenta de ahorros individual para un día lluvioso, existen otras opciones para hacer un buen uso de sus ahorros y acceder fácilmente al efectivo”, dice el educador financiero Radcliffe.“Mover sus ahorros a una cuenta de ahorros de alto interés ayudará a aumentar sus rendimientos. »

Uno de los primeros lugares para buscar cuentas de alto rendimiento debería ser la banca en línea. Tienden a ofrecer algunas de las tasas de cuenta de ahorro más competitivas y es posible que no tengan un saldo mínimo o tarifas mensuales.

Determina tus metas financieras

Sus objetivos financieros pueden tener un gran impacto en cuánto desea reservar en una cuenta de ahorros de bajo rendimiento frente a una inversión con un mayor potencial de crecimiento, como las acciones.

Por ejemplo, si desea realizar una gran compra en un futuro cercano, como una casa o un automóvil, tiene sentido poner mucho dinero en una cuenta de ahorros. Lo último que desea es ahorrar para el pago inicial invirtiendo su dinero en el mercado de valores, solo para ver cómo el valor de su inversión se desploma cuando comienza a buscar una casa.

Para objetivos a largo plazo, como la jubilación en unas pocas décadas, invertir puede ser el camino a seguir. El asesor financiero Oelker recomienda invertir en cuentas de jubilación eficientes desde el punto de vista fiscal después de crear su fondo de emergencia.

"Una vez que haya alcanzado sus metas, considere invertir ahorros adicionales a través de un plan patrocinado por el empleador, como un 401k o 403b, o financiar una Roth o una IRA tradicional", dice Oelker.“Cada dólar que inviertes está compuesto. Cuanto antes comience a recargar sus cuentas de inversión, mejor le funcionará su dinero."

La línea de fondo

Tener mucho más dinero en una cuenta de ahorros del que necesita para emergencias puede significar que está perdiendo rendimientos potenciales más altos en otros lugares. Una vez que haya acumulado sus ahorros para emergencias y objetivos a corto plazo, los fondos adicionales pueden generar mejores intereses en CD asegurados por la FDIC o cuentas del mercado monetario, así como acciones, bonos o acciones.

— Karen Bennett de Bankrate contribuyó a actualizar este artículo.