Encuesta: Las Tarifas Por Sobregiro Bancario Caen Al Mínimo De 13 Años, Mientras Que Las Tarifas De Los Cajeros Automáticos Se Recuperan

Durante el último año, los bancos han reducido o eliminado los cargos por sobregiro a un ritmo sin precedentes, ya que enfrentan una intensa presión pública para frenar lo que el organismo de control del consumidor llama " tarifa de basura "De hecho, el cargo por sobregiro promedio de $29.80 ha bajado un 11 % desde el máximo histórico del año pasado, según el Estudio de Cargos por Cajeros Automáticos y Cuentas Corrientes 2023 de Bankrate. Sin embargo, la gran mayoría de las cuentas encuestadas (96%) aún cobran cargos por sobregiro.

A diferencia de los cargos por sobregiro, no todos los cargos bancarios bajan. La investigación de Bankrate encontró que el costo combinado promedio de una transacción en un cajero automático fuera de la red fue de $4.66, la cantidad más alta desde 2023. El recargo promedio de los cajeros automáticos impuesto a los no clientes alcanzó un máximo histórico de $3.14 por transacción.

El estudio también encontró que el 46% de las cuentas corrientes sin intereses son gratuitas, lo que significa que no cobran tarifas mensuales por servicio, lo que representa una ligera disminución con respecto a 2023. A diferencia de las cuentas de ahorro que pagan más, las cuentas corrientes que devengan intereses continúan pagando rendimientos récord a pesar de los múltiples aumentos de tasas de la Reserva Federal en 2023, encontró la encuesta.

Para este estudio, Bankrate encuestó a 10 bancos y tiendas de segunda mano en cada uno de los 25 principales mercados de EE. UU. Se recopiló información sobre cuentas corrientes pagadas y no pagadas y políticas de tarifas de cajeros automáticos. Estos son los aspectos más destacados del estudio.

Principales conclusiones:

• Los cargos por sobregiro promedio cayeron a un mínimo de 13 años de $29,80, un 11% menos que el máximo histórico del año pasado de $33,58. El cargo promedio de NSF cayó a $26,58, el nivel más bajo desde 2004, cuando fue de $25,81. Si bien estos promedios han disminuido y algunas cuentas han eliminado estos cargos por completo, el 96 % y el 87 % de las cuentas encuestadas todavía cobran cargos por sobregiro y cargos NSF, respectivamente.
• La tarifa promedio combinada para cajeros automáticos fuera de la red evaluada por el banco y el recargo promedio cobrado por los propietarios de cajeros automáticos alcanzó $ 4.66, el más alto desde 2023. Los recargos para no clientes ($3,14) alcanzaron un nuevo máximo, un 1,9% más que los $3,08 del año pasado.
• De las áreas metropolitanas cubiertas por la encuesta, la ciudad con el promedio más alto de tarifas combinadas de cajero automático es Atlanta, donde cuesta alrededor de $5.38 usar un cajero automático fuera de la red. Además, encontrará que Los Ángeles tiene el costo promedio combinado más bajo con $4.21.
• El número de cuentas corrientes gratuitas cayó ligeramente en 2023, hasta el 46 % (frente al 48 % del año pasado), aunque el 99 % de las cuentas corrientes sin intereses son gratuitas o pueden serlo cuando se cumplen ciertas condiciones. Estos pueden incluir el mantenimiento de un saldo mínimo establecido o un depósito directo en su cheque de pago.
• El rendimiento promedio de las cuentas corrientes que devengan intereses aún se encuentra en su punto más bajo, y el pago más común es un rendimiento anual (APY) del 0,01 %. Si bien la tarifa de servicio mensual promedio de $ 16.19 disminuyó ligeramente con respecto al año pasado, fue la segunda más alta registrada.

Cargos por sobregiro: los más bajos en más de una década

Sobregiro y cargos NSF más bajos

Cuando retira más dinero de su cuenta del que hay en la cuenta y el banco paga el sobregiro, el banco puede cobrar un cargo por sobregiro. Los cargos por sobregiro promedio en 2023 serán de $29,80, un 11 % menos que el promedio récord del año pasado de $33,58, que es el más bajo desde 2009, cuando el cargo por sobregiro promedio fue de $29,58.

Al igual que los cargos por sobregiro, el cargo promedio de NSF se redujo en 2023: $26,58, un 21 % menos que el récord del año pasado de $33,58. También es el cargo NSF promedio más bajo desde 2004, cuando el cargo promedio era de $25.81.

Cuando no hay suficiente dinero en la cuenta para cubrir la transacción, el banco cobra una tarifa NSF y el banco no cumple con la transacción. Las formas de evitar estos cargos incluyen vincular una cuenta de ahorros a su cuenta corriente para cubrir cualquier déficit y monitorear el saldo de su cuenta antes de comenzar a operar.

Los cargos por sobregiro pueden disminuir en promedio, pero siguen siendo comunes

La tendencia de los bancos a reducir o eliminar los cargos por sobregiros y fondos insuficientes es evidente en sugirió Federación de Legislación limitaría su capacidad para cobrar dichas tarifas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) también ha pedido el fin de estas tarifas, según un informe publicado. 20 bancos Cada uno ganará entre $ 50 millones y $ 1.4 mil millones en sobregiros e ingresos NSF en 2023.

Aunque los cargos promedio por sobregiro y los cargos por fondos insuficientes son más bajos de lo que han sido durante más de una década, no han desaparecido por completo. El 96 % y el 87 % de las cuentas encuestadas todavía cobran cargos por sobregiro y fondos insuficientes, respectivamente.

"No bajes la guardia con los sobregiros", dijo Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.“La gran mayoría de los bancos y las cuentas aún cobran tarifas por los sobregiros de la cuenta, ya sea que se cobre el pago o no. »

Tarifas de cajero automático: las tarifas combinadas totales alcanzan el nivel más alto en tres años

Menos bancos cobran a los clientes por usar cajeros automáticos fuera de la red

El uso de un cajero automático fuera de la red puede incurrir en múltiples cargos por transacción. Su propio banco puede cobrarle por usar un cajero automático fuera de la red, y el banco propietario puede imponer su propio recargo. Actualmente, más cuentas bancarias que nunca, más del 40%, no cobran tarifas a sus clientes por transacciones fuera de la red en cajeros automáticos.

Entre las cuentas que cobran a los clientes por cajeros automáticos fuera de la red, $2.50 siguió siendo la cantidad más común, mientras que la tarifa promedio cobrada aumentó 1 centavo a $1.52.

Los bancos aumentan las tarifas de los cajeros automáticos para los no clientes

Los bancos, por otro lado, impusieron un recargo promedio de $ 3.14 en promedio para los no clientes que usan cajeros automáticos. Esta es la 21ª vez en los últimos 24 años que la sobretasa promedio alcanza un nivel récord. El monto de recargo de cajero automático más común informado por los bancos es de $3.

Por cuarto año consecutivo, todos los bancos encuestados con cajeros automáticos informaron que cobran tarifas a los no clientes por retiros de cajeros automáticos.

La combinación de tarifas de cajeros automáticos fuera de la red evaluadas por su propio banco y los recargos impuestos por los propietarios de los cajeros automáticos aumentó un 1,5 %, de $4,59 a $4,66, el nivel más alto desde 2023.

"Permanecer dentro de la red de cajeros automáticos de su banco es una forma segura de evitar cargos", dijo McBride.“Si sales de la red, corres el riesgo de que te cobre el banco y el banco propietario de la distribuidora. »

Además de limitar el uso de su cajero automático a las máquinas de la red, otra forma de evitar las tarifas de los cajeros automáticos es recolectar efectivo en la caja registradora cuando usa su tarjeta de débito en lugares como una tienda de comestibles u otro minorista.

El lugar donde vive puede afectar cuánto paga por un cajero automático. Atlanta tuvo la tarifa promedio más alta con $ 5.38, frente a $ 5.23 en 2023. Los cajeros automáticos de Los Ángeles cobraron la tarifa promedio más baja a $4.21, 31 centavos más que en la encuesta del año pasado. Los consumidores de Atlanta, Detroit, Phoenix y Cleveland pagan en promedio entre un 20 y un 25 % más por usar un cajero automático fuera de la red que los consumidores de Minneapolis, Seattle y Los Ángeles.

Principales tarifas de cajero automático por área metropolitana

Fuente: Estudio de Tarifas de Cuenta Corriente y Cajero Automático 2023

Cheques sin intereses: mayores cargos por servicio y requisitos de saldo mínimo

Reducción gratuita de cuenta corriente

La cantidad de cuentas corrientes sin cargo (cuentas que no requieren cargos mensuales independientemente del saldo o la actividad) disminuyó levemente con respecto al año pasado en los bancos encuestados, pero aún son comunes. Casi la mitad (46%) de las cuentas corrientes sin intereses son gratuitas, frente al 48% del año pasado.

“¿Será la desaparición de las cuentas corrientes gratuitas la consecuencia final de la disminución de los ingresos por cargos por sobregiro? »dijo McBride."Todavía no hay mucha evidencia de eso, pero es algo de lo que preocuparse. »

Aumento de la tarifa de servicio

En las cuentas corrientes sin intereses que cobran una tarifa de servicio mensual, el monto promedio aumentó a $5.44 este año, el más alto desde 2023. Esto también es un 7% más que los $5.08 del año pasado. La tarifa de servicio mensual más comúnmente cobrada es de $12, que ha sido el caso todos los años desde 2015.

El saldo promedio de la cuenta de cheques sin intereses necesario para evitar cargos mensuales aumentó un 6,4 % a alrededor de $539 desde casi $507 el año pasado. Este es el primer aumento en los requisitos de saldo promedio desde 2015, aunque la cantidad sigue siendo la segunda más baja desde 2010.

La mejor manera de renunciar a las tarifas

Más de la mitad (53 %) de las cuentas de cheques sin intereses no cobran cargos mensuales en función del depósito directo, el saldo de la cuenta, la actividad de transacción o una combinación de depósito directo y actividad de transacción. De estos, el método más común es el depósito directo, con el 44 % de las cuentas exentas de cargos basándose únicamente en los titulares de cuentas que reciben depósito directo, frente al 41 % en los últimos dos años.

En conclusión, el 99 % de las cuentas sin intereses son gratuitas, o pueden serlo con relativa facilidad, y el requisito de depósito directo es una barrera de liquidación baja para la mayoría de los titulares de cuentas.

Dado que la cuenta no tiene cargos o los cargos se evitan fácilmente, las cuentas corrientes gratuitas están disponibles para muchos consumidores. Sin embargo, los fondos adicionales que no se necesitan para los gastos de manutención se colocan mejor en cuentas que devengan intereses o se usan para pagar deudas.

"No hay necesidad de mantener un gran saldo en una cuenta corriente cuando el exceso de efectivo se puede utilizar mejor para respaldar ahorros de emergencia, pagar deudas o aumentar las contribuciones de ahorro para la jubilación", dijo McBride.

Cheque de intereses: tarifas altas, rendimientos más bajos

Los rendimientos siguen siendo históricamente bajos

El rendimiento promedio de una cuenta corriente que devenga intereses se mantiene en un mínimo histórico de 0,03%, alcanzado por primera vez el año pasado, a pesar de que la Fed subió las tasas al ritmo más rápido en décadas. Si bien los rendimientos aumentaron de 2 a 1, la gran mayoría de las cuentas (97 %) tuvieron rendimientos anualizados de 0,1 % o menos. El rendimiento más común se mantuvo estable en 0,01% por undécimo año consecutivo.

Altas tarifas mensuales inevitables

La tarifa mensual promedio para una cuenta corriente con intereses fue de $16,19, un 1% menos que el récord del año pasado de $16,35, pero sigue siendo la segunda más alta registrada. La tarifa mensual más común para estas cuentas es de $25, por noveno año consecutivo.

El saldo mínimo promedio necesario para evitar el cargo fue de $9,658, un 2,4% menos que el récord del año pasado de $9,897. El precio promedio en 2023 y 2023 aumentó considerablemente desde $ 7,550 en 2023, un máximo histórico en ese momento.

"Las tarifas mensuales promedio y los requisitos de saldo para las cuentas de interés actuales han bajado levemente, pero están en máximos históricos, por lo que no es un alivio que los titulares de cuentas piensen que lo son", dijo McBride.“Ambos todavía están en el segundo nivel más alto registrado. »

De hecho, durante los últimos 15 años, el saldo promedio requerido se ha más que triplicado, de $3,316 en 2007, y se ha quintuplicado del promedio de $1,866 en 2002.

A menudo, es necesario mantener un saldo mínimo establecido para evitar los cargos mensuales de interés en las cuentas corrientes, ya que el 75 % de las cuentas de interés encuestadas requieren un cierto saldo para no cobrar el cargo. Alternativamente, el 15% de las cuentas encuestadas no aplicarán cargos a los clientes que cumplan con el requisito de depósito directo.

Solo el 7% de las cuentas corrientes de interés encuestadas eran cuentas gratuitas, sin cambios desde el año pasado.

Cómo evitar los cargos bancarios comunes

Muchos cargos bancarios aumentan, pero generalmente puede evitarlos si sabe qué esperar.

Tarifas de cajero automático

En lugar de pagar para usar un cajero automático fuera de la red, considere las siguientes alternativas:

• Solicite un reembolso en efectivo cuando compre con su tarjeta de débito en las tiendas participantes.
• Elija un banco que tenga una buena cantidad de cajeros automáticos en red cerca. Esto asegura que siempre tenga acceso a un cajero automático gratuito sin costo adicional.
• Elija un banco que le reembolse las tarifas ilimitadas de los cajeros automáticos fuera de la red o una tarifa mensual fija. Esta práctica es común en los bancos en línea. Algunas cooperativas de crédito y bancos físicos también reembolsan estas tarifas para cuentas elegibles.

Cargo mensual por servicio de cuenta de cheques

Si bien el 46 % de las cuentas corrientes sin intereses son gratuitas, lo que significa que no cobran cargos por servicio, independientemente de su saldo, la mayoría de las cuentas que cobran dichos cargos hacen que sea relativamente fácil evitarlas. Dependiendo de su banco, puede evitar este cargo haciendo uno de los siguientes:

• Mantener un saldo mínimo establecido.
• Haga que su cheque de pago sea depositado directamente en la cuenta.
• Cumplir con los requisitos establecidos para una combinación de depósito directo y actividad comercial.
• Las personas con múltiples cuentas corrientes pueden evitar cargos por saldo mínimo al combinar cuentas.

Para aquellos que encuentran que los requisitos sin comisiones de su banco son demasiado difíciles de cumplir, cambiar a un banco con una cuenta corriente sin comisiones es una opción.

Cargos por sobregiro

Se pueden cobrar cargos por sobregiro cada vez que sobregire su cuenta y el banco le preste temporalmente ese dinero para cubrir una transacción. Algunos bancos no cobran cargos por sobregiro, y la tendencia entre los bancos es limitar los cargos por sobregiro, aunque el 96% de los bancos encuestados por Bankrate dijeron que todavía cobran cargos por sobregiro.

Estos costos se pueden evitar de varias maneras:

• Para desactivar el sobregiro: Decirle a su banco que no desea un seguro contra sobregiros es una forma de asegurarse de que no se le cobrará por un sobregiro en transacciones con tarjeta de débito o cajero automático, aunque también significa que cualquier transacción que resulte en un saldo negativo será rechazada por el banco. banco. Las cuentas que han rechazado el débito y el sobregiro para transacciones en cajeros automáticos aún pueden estar sujetas a cargos por fondos insuficientes si no hay fondos suficientes para cobrar un cheque o pagar una factura electrónica.
• Regístrese para la protección contra sobregiros: La protección contra sobregiros es un servicio que ofrecen los bancos para garantizar que los sobregiros se paguen mediante la transferencia de fondos desde una cuenta de ahorro o línea de crédito vinculada. Si bien las transferencias de protección contra sobregiros también incurren en cargos, es posible que sean menos de lo que se le cobraría por un sobregiro.
• Supervise su cuenta de cerca: Echar un vistazo de cerca a sus finanzas puede ayudarlo a asegurarse de que no esté gastando y gastando de más. Las herramientas útiles incluyen una aplicación de presupuesto y alertas de saldo bajo que puede obtener de su banco a través de una aplicación de teléfono inteligente.

Método

Bankrate encuestó a 10 bancos y tiendas de segunda mano en cada uno de los 25 principales mercados de EE. UU.;Encuesta de cuentas de cheques que devengan intereses y sin intereses, y políticas de tarifas de cajeros automáticos asociadas, de 245 instituciones financieras que ofrecen cuentas de cheques al consumidor;Entre el 13 de junio y el 1 de julio de 2023 se encuestaron 237 cuentas corrientes que devengan intereses y 232 cuentas corrientes sin intereses.