Ventajas Y Desventajas De Los Préstamos Va

Si usted es un militar en servicio activo, un veterano o un cónyuge sobreviviente elegible, puede optar por usar un préstamo hipotecario VA para comprar una casa nueva o refinanciar una hipoteca existente. Los préstamos VA tienen grandes ventajas, por ejemplo, no se requiere pago inicial, pero también tienen desventajas. Cuando comienza el proceso de la hipoteca, es importante conocer todos los detalles de lo que significa obtener un préstamo garantizado por VA.
¿Qué es un préstamo VA?
Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU., pero los fondos no provienen del gobierno. En cambio, los bancos, las compañías hipotecarias, las cooperativas de crédito y otros tipos de prestamistas hipotecarios brindan estos servicios y el VA los garantiza contra el incumplimiento.
Los préstamos VA están disponibles exclusivamente para veteranos, personal militar en servicio activo y sus cónyuges sobrevivientes. Muchos prestatarios elegibles también aprovechan los préstamos VA. En el primer trimestre de 2023, el VA garantizó más de 256 000 préstamos hipotecarios por un total de más de $83 000 millones.
Ventajas y desventajas de los préstamos VA
Siempre que tome una decisión financiera importante, es importante sopesar los pros y los contras, y los préstamos VA no son una excepción.
Ventajas de los préstamos VA
Los préstamos VA ofrecen a los posibles propietarios una gran cantidad de beneficios:
- No se requiere depósito – Mientras que las hipotecas tradicionales requieren un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra, los préstamos VA permiten a los prestatarios elegibles convertirse en propietarios sin pagar un centavo por adelantado. Para muchos compradores potenciales, esa es una gran diferencia. Según datos recientes de Bankrate, el 36 % de los estadounidenses sin hogar mencionan la incapacidad de pagar los pagos iniciales y los costos de cierre como la razón principal para continuar alquilando.
- sin seguro hipotecario – Si compara los préstamos VA con los préstamos FHA y los préstamos tradicionales, hay una gran diferencia entre los préstamos respaldados por VA: no hay seguro hipotecario. Esto es lo que pagará por todos los préstamos de la FHA, incluida la prima inicial y la prima anual durante todo el plazo del préstamo. Si su pago inicial es inferior al 20%, también deberá pagar un seguro hipotecario privado en su hipoteca convencional.
- tasas de interés más bajas – Los prestamistas tienden a cobrar tasas más bajas en los préstamos VA que en los préstamos tradicionales, lo que significa que puede ahorrar mucho dinero a largo plazo. Las tarifas fotovoltaicas suelen ser un 0,5 % más bajas que las tarifas tradicionales.
- costos de cierre reducidos – Los costos de cierre asociados con los préstamos VA generalmente son más bajos que otros préstamos porque VA limita las tarifas de originación que un prestamista puede cobrar a no más del 1% de la hipoteca.
- más fácil de calificar – VA no tiene requisitos mínimos de puntaje de crédito, pero es importante tener en cuenta que todos los requisitos de aprobación dependen del prestamista. Sin embargo, los préstamos VA también permiten una relación deuda-ingreso (DTI) más alta, lo que puede ayudarlo a calificar para una casa más cara o más grande.
- Convenientes opciones de refinanciamiento – Cuando se trata de refinanciamiento, existe una opción de refinanciamiento con retiro de efectivo del VA en la que puede financiar hasta el 90 % del valor de la vivienda;O puede optar por un Préstamo de refinanciamiento de tasa baja (IRRRL), que reduce su tasa de interés a través de un proceso simplificado que no requiere una tasación. Estas dos opciones de refinanciamiento pueden hacer que los préstamos VA sean más atractivos en general.
- Más fácil volver a ponerse de pie después de toparse con un obstáculo financiero – Con pautas de préstamo más flexibles, no tendrá que esperar mucho para obtener un préstamo VA si ha pasado por una ejecución hipotecaria, bancarrota o venta corta, dice Kerry Sherin, defensora del consumidor de la empresa..“El período de espera para un préstamo VA puede ser la mitad de la duración de un préstamo tradicional: dos años después de una ejecución hipotecaria, dos años después de una venta corta, a menos que todos los pagos se hagan a tiempo, en cuyo caso no hay período de espera, dos años en el Capítulo 7 12 meses después de la bancarrota y después de pagar a tiempo en el Capítulo 13”, dijo Sherin.
Desventajas de los préstamos VA
Hay desventajas en cada forma de financiamiento, incluidos los préstamos VA:
- Costos de financiamiento – Aunque no pagará el seguro hipotecario con un préstamo VA, pagará cargos de financiación al momento del cierre (aunque estos cargos pueden financiar su préstamo, aumentando la cantidad total que debe). Si obtiene su primer préstamo VA sin pago inicial, el cargo por financiamiento es del 2.3% de la cantidad que pide prestada. Si planea hacer un pago inicial o ya ha obtenido un préstamo VA, la tarifa oscila entre el 1,4 % (para nuevos prestatarios o prestatarios repetidos con al menos un pago inicial del 10 %) al 3,6 % (para prestatarios recurrentes sin pago inicial). ).
- restricciones de propiedad – Los préstamos VA limitan los tipos de propiedades que puede comprar (y por qué las compra). En primer lugar, las casas prefabricadas están sujetas a un mayor escrutinio, incluidas las inspecciones de ingeniería estructural. Además, las propiedades compradas con préstamos VA están destinadas a ser ocupadas por sus propietarios, lo que dificulta obtener ingresos por alquiler con préstamos respaldados por VA. Sin embargo, es posible si vive en una unidad en una propiedad de unidades múltiples y alquila las demás.
- menos flexible – Con un préstamo VA, no tiene que renunciar a ciertas contingencias, como una inspección o tasación de la vivienda, para que su préstamo sea más atractivo para los vendedores. De hecho, algunos vendedores también están menos dispuestos a aceptar ofertas de financiación de préstamos VA. Pueden suponer que algunos de los rumores sobre los préstamos VA son ciertos y dan más peso a las ofertas de los compradores de préstamos tradicionales.
Alternativas a los préstamos VA
Los préstamos VA no son sus únicas opciones de financiación. Considere las siguientes opciones, especialmente si no califica para un préstamo VA:
- préstamo clásico – Los préstamos convencionales no tienen costes de financiación y pueden utilizarse para adquirir propiedades de inversión y segundas residencias. Sin embargo, las tasas de interés tienden a ser más altas que las del financiamiento VA, y también se requiere un pago inicial, junto con un seguro hipotecario privado si el pago inicial es inferior al 20 %.
- préstamo de la FHA – Los préstamos de la FHA también están respaldados por el gobierno y requieren que pague una prima de seguro hipotecario por adelantado, similar a los cargos financieros de los préstamos VA. Sin embargo, también debe pagar una prima anual de seguro hipotecario. Su tasa de interés también puede ser más alta.
- Préstamos USDA – Al igual que los préstamos VA, los préstamos USDA no requieren un pago inicial, pero solo están disponibles para prestatarios en áreas rurales designadas. Los préstamos del USDA también tienen restricciones de ingresos y la propiedad debe ser una vivienda unifamiliar. Además, solo está disponible el financiamiento a tasa fija a 30 años.
¿Son los préstamos VA la mejor opción?
Para muchos prestatarios, los préstamos VA son pan comido. Pero incluso si califica, a veces un préstamo VA puede no ser la mejor opción para usted.
“Por ejemplo, si usted es un prestatario elegible que actualmente es dueño de una casa pero quiere vender y comprar otra casa principal para obtener un gran pago inicial por la venta (20% o más), puede usar esto para su próxima compra. casa, y un préstamo VA podría no tener sentido para su próxima propiedad”, dijo Rob Killinger, director de préstamos de Mortgage Network en Massachusetts.“Si usa un préstamo VA en esta situación, es posible que se le cobre una tarifa de financiamiento VA, que no se requiere con los programas de préstamos tradicionales. »
Por otro lado, los préstamos VA ofrecen ventajas especiales que no se encuentran en otros financiamientos."Por ejemplo, un prestatario calificado puede usar un préstamo con tasa de VA cero para comprar una propiedad de dos a cuatro unidades en lugar de una casa unifamiliar", dijo Killinger.“En comparación, los préstamos convencionales requieren un pago inicial de al menos el 15 % en propiedades de unidades múltiples. »
Sin embargo, los costos de financiamiento pueden ser costosos. Si planea vivir en su casa por menos de dos años, es posible que no valga la pena pagar un préstamo VA.
Si aún no está seguro de si un préstamo VA es adecuado para usted, trabaje en estrecha colaboración con su oficial de préstamos, quien puede brindarle todas las diferentes opciones de hipoteca para las que califica y ayudarlo a guiar su decisión.
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