¿Vale La Pena Pagar La Cuota Anual?

La mayoría de las tarjetas de crédito de recompensas más lucrativas cobran una tarifa anual. Pero no tiene que pagar una tarifa anual para obtener una tarjeta de crédito de recompensas. Hay muchas excelentes tarjetas de crédito sin cargo anual en el mercado, incluidas tarjetas para personas que desean ganar dinero en efectivo, viajar millas y otros tipos de recompensas de tarjetas de crédito.

Si está considerando solicitar una tarjeta de crédito con una tarifa anual, asegúrese de que los beneficios que busca superen el costo de la tarifa anual. Exploremos algunos escenarios en los que pagar una tarifa anual tiene y no tiene sentido.

Cuándo pagar la tarifa anual de la tarjeta de crédito tiene sentido

Desde bonificaciones más altas hasta beneficios de viaje, aquí hay algunas situaciones en las que podría ser elegible para solicitar una tarjeta de crédito con tarifa anual.

Buscando las mejores recompensas (especialmente viajes)

Por lo general, las tarifas anuales son una compensación por reembolsos en efectivo, millas, puntos u otras ventajas. Las tarjetas de crédito para viajes, en particular, son notorias por sus tarifas anuales. Algunas tarjetas de crédito premium para viajes tienen tarifas anuales de hasta $695.

Muchos emisores de tarjetas ofrecen dos versiones de la misma tarjeta de crédito: una con una tarifa anual y otra sin ella. Los sistemas de recompensas de tarjetas sin cargo generalmente no son tan generosos como las tarjetas de crédito. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One VentureOne Rewards no tiene cuota anual y gana 1.25 veces millas ilimitadas por cada dólar gastado. Sin embargo, si paga la tarifa de $95 por la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards, obtendrá el doble de millas ilimitadas por cada $1 gastado, o un 60 % más de millas.

Quiere ganar un gran bono de registro

Los bonos de registro requieren que gaste una cierta cantidad durante el período introductorio, y muchas tarjetas sin tarifa anual ofrecen estos beneficios. Sin embargo, las tarjetas de cuota anual tienen un tope mucho más alto.

Usando la misma tarjeta como ejemplo, los titulares de la tarjeta Capital One Venture Rewards pagan una tarifa anual de $95 pero tienen la oportunidad de ganar 75,000 millas cuando gastan $4,000 en compras dentro de los tres meses posteriores a la apertura de la cuenta. Los titulares de tarjetas Capital One VentureOne Rewards, por otro lado, solo pueden ganar 20,000 millas de bonificación después de gastar $ 500 en los primeros 3 meses.

Las millas de Capital One valen 1 centavo por milla cuando se canjean por puntos de viaje, lo que significa que el bono de Venture vale $750 y el bono de bienvenida de VentureOne vale $200. Incluso si resta el costo de la tarifa anual, terminará obteniendo más valor de su tarjeta Venture.

Pero tenga en cuenta que las tarjetas de pago anual tienen requisitos de gasto mucho más altos, lo cual es típico. Una bonificación de registro más alta es inútil si no gasta lo suficiente (o gasta de más) para alcanzar el umbral de gasto.

Quieres beneficios de viaje de élite

Cuando pague las tarifas anuales de su tarjeta de crédito, espere recompensas adicionales. Las tarjetas de viaje con tarifa anual a menudo ofrecen beneficios de viaje, como seguro de cancelación de viaje, compensación por pérdida de equipaje, seguro de accidentes de viaje, sin cargos por transacciones en el extranjero y equipaje facturado gratuito para que su experiencia de viaje sea lo más fácil posible.

Algunas tarjetas van más allá y ofrecen funciones como acceso a salas VIP en aeropuertos, puntos de viajes compartidos, créditos de viaje anuales, puntos TSA PreCheck o Global Entry, estatus de élite en varios hoteles y más. Cuanto mayor sea la cuota anual, mejores serán los beneficios. Las tarjetas de crédito premium con tarifas anuales altas, como Platinum Card® de American Express (tarifa anual de $695) y Chase Sapphire Reserve Card® (tarifa anual de $550), ofrecen a los titulares de tarjetas una serie de beneficios de alto nivel.

¿Sabes por qué vale la pena pagar la cuota anual?Cuando una tarjeta de crédito ofrece la combinación correcta de recompensas, descuentos y beneficios, pagar una tarifa anual, incluso una alta, puede mejorar su experiencia de viaje y ahorrarle dinero a largo plazo.

Usted reconstruye su crédito

Generalmente, las tarjetas de crédito para personas con mal crédito tienen tarifas anuales, pero hay algunas excepciones. Si su historial de crédito contiene muchas tarjetas, podría considerar solicitar una tarjeta de crédito con una tarifa anual más baja para ayudarlo a construir su crédito hasta que califique para una mejor tarjeta. Un ejemplo es la tarjeta de crédito Visa® de Mission Lane, que es para personas con crédito bajo a moderado y tiene tarifas anuales de $0 a $59, según su crédito.

Otra opción es una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito de seguridad por adelantado. Por lo general, su límite de crédito será la cantidad que depositó como depósito de seguridad. La ventaja de estas tarjetas es que el depósito de seguridad es único y reembolsable, mientras que la cuota anual es recurrente y no reembolsable. Sin embargo, un depósito de seguridad puede requerir más dinero por adelantado. Muchos requieren al menos $200, y las tarifas anuales de la tarjeta de crédito suelen ser menos de $100.

Cuando pagar una cuota anual no tiene sentido

Hemos establecido que una tarjeta con una tarifa anual definitivamente se pagará sola (e incluso más). Pero si funciona depende de cuánto cargue en la tarjeta y con qué frecuencia use sus beneficios. Aquí hay algunas situaciones en las que podría tener más sentido evitar las tarjetas de pago anual.

No gastas lo suficiente

Para cada tarjeta con una tarifa anual, hay un momento en el que gasta suficiente dinero para recuperar el costo de la tarifa anual. Por ejemplo, si su tarjeta obtiene un reembolso del 2 % y cobra una tarifa anual de $100, deberá gastar $5000 para que sus ganancias superen el costo de la tarifa anual ($5000 x 0,02 = $100).

Si trata de ceñirse a un presupuesto de, digamos, $500 por factura de tarjeta de crédito, le llevará 10 meses recuperar $100 en efectivo. Durante los dos meses restantes del año, obtendrá un reembolso de $ 20 en efectivo, lo que significa que solo ganará $ 20 al comienzo del año. No perderás dinero, pero tampoco ganarás mucho.

Por el contrario, si usa la tarjeta sin cargo anual, que gana un 1,5 % de reembolso en efectivo, obtendrá $90 por adelantado este año ($500 x 12 x 0,02 = $90).

Si elige entre una tarjeta con una tarifa anual y una sin tarifa anual, vale la pena hacer algunos cálculos rápidos con un presupuesto de muestra para estimar su ingreso neto.

No usarás los beneficios

Los beneficios y ventajas de la tarjeta a veces son más difíciles de evaluar. Si bien muchos beneficios, como el equipaje facturado gratuito y el acceso a la sala VIP del aeropuerto, tienen un valor monetario tangible, no valen nada si no los usa.

Por ejemplo, entre otros beneficios, la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express ofrece membresía ShopRunner gratis, que normalmente cuesta $79. Este servicio ofrece envío gratuito de dos días cuando compra en comerciantes selectos. Suena bien, pero debe tomarse el tiempo para investigar a los comerciantes participantes.¿Compras a menudo con ellos?¿Es suficiente el envío gratuito de dos días?A continuación, decida si podría estar pensando en realizar una compra a través de ShopRunner.

Si respondió no a alguna de estas preguntas, la asignación no debe ser un factor en su decisión. Puede encontrar que la tasa de recompensas de la tarjeta es lo suficientemente alta como para justificar una tarifa anual por sí sola, o puede decidir que no vale la pena.

Usted tiene deuda de tarjeta de crédito

Los beneficios y las recompensas de las tarjetas de crédito son un buen bono para las personas que pagan sus facturas en su totalidad cada mes. Sin embargo, si tiene problemas para pagar el saldo de su tarjeta de crédito, agregar un cargo adicional podría no ser una buena idea. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es superior al 16 %, por lo que es mejor invertir cada dólar adicional en el pago de la deuda antes de comenzar a buscar rendimientos.

Los beneficios desaparecen después del primer año

Algunas tarjetas ofrecen numerosos beneficios para el primer año, que van desde mayores tasas de recompensas hasta bonos de registro y membresías en minoristas populares. Si bien estos pueden compensar la tarifa anual del primer año, debe excluirlos para evaluar su valor para los años posteriores.

La línea de fondo

¿Cuánto estás dispuesto a pagar por las mejores tarjetas de crédito?$95 al año?$125?¿Qué tal $550?Si se pregunta si la tarifa anual de una tarjeta de crédito vale la pena, eche un vistazo de cerca a todas las recompensas y ventajas que ofrece una tarjeta de crédito. Luego, pregúntese si el valor que realmente obtendrá de estos beneficios superará el costo de la tarifa anual.

Si la tarifa anual parece demasiado alta, o si no está seguro de estar obteniendo todos los beneficios que ofrece su tarjeta, es posible que desee considerar una tarjeta de crédito sin tarifa anual.

Otro consejo: si tiene una tarjeta de crédito con una tarifa anual y cree que la tarifa anual ya no vale la pena, siempre puede comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito y solicitar una versión anterior sin tarifa anual..