Su Deuda Médica Está Perjudicando Su Informe De Crédito. ¿Y Ahora Qué?

Hoy es un gran día en el mundo de la calificación crediticia. La deuda médica que se pagó después de enviarse a cobranza se elimina de los informes de crédito, al igual que las cobranzas médicas que tienen menos de un año.

Los cobros médicos de menos de $500 también desaparecerán de los informes crediticios a principios del próximo año, cuando aproximadamente el 70% de la deuda de cobros médicos se borrará de los informes crediticios de los estadounidenses. Según el Wall Street Journal. Un total de 43 millones de estadounidenses tienen alrededor de $88 mil millones en deuda médica en sus informes de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Este es un gran problema. Tradicionalmente, estas deudas pueden tardar siete años en reducir su puntaje crediticio. Si una colección médica es la única marca negativa en su informe de crédito, podría reducir su puntaje de crédito en 100 puntos o más. Una vez eliminado, su puntaje podría dispararse. Sin embargo, si tiene otras imperfecciones, es posible que no sea tan importante quitarse los objetos de colección médicos.

Siempre es una buena idea revisar su informe de crédito con regularidad. Un buen recurso es Informe Anual de Crédito.com. Es un sitio respaldado por el gobierno que brindará a los estadounidenses acceso semanal gratuito a sus informes crediticios de Experian, Equifax y TransUnion hasta fines de 2023.

Especialmente si tenía una deuda médica en su informe de crédito anterior, le recomiendo que vuelva a consultar ahora. Sus cobranzas médicas totalmente pagadas y sus cobranzas médicas de menos de un año deben cancelarse automáticamente a partir del 1 de julio. Por lo tanto, si aún existen, le recomiendo que presente una disputa con cada oficina que presente información incorrecta.

Si desea ver su puntaje de crédito, y no solo el informe subyacente, organizaciones como Experian con encontrar Proporciona acceso gratuito a todos los estadounidenses.

Cómo seguir construyendo su crédito

Si ve que su puntaje de crédito se dispara, es posible que esté motivado para mantener el impulso. Si su puntaje aún necesita mejorar, eso es aún más importante. Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más probable es que lo rechacen para préstamos y líneas de crédito. Incluso si lo aprueban, es probable que pague una tasa de interés mucho más alta.

Muchas de las mejores estrategias para mejorar su puntaje de crédito se parecen más a un maratón que a una carrera de velocidad. Trate de pagar todas sus facturas a tiempo, mantenga bajos los niveles de deuda y demuestre que puede administrar con éxito todos los tipos de crédito a largo plazo. Sin embargo, hay algunas cosas que puede hacer rápidamente.

Mi favorito es reducir su tasa de utilización de crédito si puede. Esta es la cantidad de crédito que usa dividida por la cantidad de crédito que tiene, especialmente para cuentas rotativas como tarjetas de crédito. No existe un número mágico, pero lo mejor es un porcentaje de un solo dígito (por ejemplo, se carga menos de $1,000 al mes en una tarjeta con un límite de $10,000).

La mayoría de las personas no se dan cuenta de que generalmente se informa en la fecha de su estado de cuenta, por lo que incluso si paga la totalidad (que es una buena manera de evitar intereses), su uso puede seguir siendo alto. Las posibles soluciones incluyen hacer pagos adicionales a lo largo del mes, reducir el saldo antes de que salga el estado de cuenta o solicitar un límite de crédito más alto.

Otra buena estrategia es inscribirse en un sistema alternativo de puntuación de crédito, como Experian Boost. Puede mejorar su puntaje crediticio al recompensar los pagos únicos de servicios públicos, telecomunicaciones y transmisión que tradicionalmente no se han tenido en cuenta en su puntaje crediticio.

También puede considerar pedirle a uno de sus padres u otra persona de confianza que lo agregue como usuario autorizado a una de sus cuentas de tarjeta de crédito. Este comportamiento positivo también puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito, siempre que usen sus tarjetas de crédito de manera responsable.

Sepa que su deuda médica puede ir y venir

Recientemente recibí un correo electrónico de un lector que ayuda a ilustrar algunos matices interesantes relacionados con cómo las agencias de crédito manejan la deuda médica. Esta lectora, Mona, me dijo que tenía una factura dental de $356 en su colección. No está contenta con el trabajo del dentista y no quiere pagar las facturas. Su puntaje crediticio pasó de 803 a 681. Es un gran éxito, que va desde excelente hasta justo por encima de la línea de crédito "buena".

Mona estaba encantada de saber que los cobros médicos de menos de $500 se eliminarán de los informes de crédito a principios de 2023. Ella está aún más feliz de que los recibos que tienen menos de un año se eliminen para entonces. El tiempo corre desde la fecha de la primera infracción, en su caso octubre de 2023. Esta cantidad debe ser descontada de su informe de crédito a partir de hoy, 1 de julio, ya que tiene menos de un año.

Sin embargo, pasados ​​unos meses, una vez alcanzado el límite de edad, puede volver a aparecer en el informe. Una vez que se elimine la cantidad por debajo de $ 500, se espera que cierre permanentemente a principios de 2023. Aunque Mona está encantada de que su puntaje crediticio pronto aumente, le recuerdo que la nueva forma en que las agencias de crédito analizan la deuda médica no hará que desaparezca. Todavía podría ser perseguida por las agencias de cobro de deudas y posiblemente demandada (aunque creo que eso es poco probable en su caso, ya que la cantidad que debe es relativamente pequeña).

El mayor problema es que, si bien $356 no es un cambio pequeño, no es nada en comparación con lo que un puntaje crediticio reducido podría costarle a alguien a largo plazo. Por ejemplo, si Mona estuviera en el mercado hipotecario con un puntaje crediticio de 681 frente a 803, la diferencia entre los dos sería astronómica. Las nuevas hipotecas emitidas en el primer trimestre de 2023 tuvieron una puntuación crediticia mediana de 776, Según la Fed de Nueva York, por lo que es posible que alguien con un puntaje de crédito de 681 ni siquiera sea aprobado.

Si asumimos que este prestatario con un puntaje crediticio de 681 puede ser aprobado para una hipoteca de tasa fija a 30 años, una buena tasa en este momento podría rondar el 5.5%. Esto se compara con aproximadamente el 5% de las personas con puntajes de crédito de 700 o más. Para un préstamo de $300,000, un prestatario solvente pagaría $1,610 por mes en capital e intereses. Con un 5,5 %, salta a 1.703 dólares al mes.¡Más de 30 años, una diferencia de $33,480!

Mona me dijo que no buscaría un préstamo en el mercado en el corto plazo, prefiriendo hacerlo, pero para muchas personas vale la pena pagar $356 por facturas médicas porque mejora los puntajes de crédito y alienta a los cobradores de deudas a quitarle la carga de encima. espalda.

Cómo evitar futuras deudas médicas

A diferencia de la mayoría de las demás deudas, la deuda médica generalmente no es una elección consciente. Esto es a menudo el resultado de circunstancias imprevistas y puede incluso poner en peligro la vida. No hay mucho que puedas hacer para protegerte. Asegurarse de tener una cobertura adecuada es un buen comienzo, pero aun así, a veces puede incurrir en costos elevados.

Una cosa que puede hacer es investigar un poco antes de programar un programa. Encuentre médicos dentro de la red si puede y compare los gastos de bolsillo cobrados por diferentes médicos. Los costos pueden variar mucho;Por ejemplo, una resonancia magnética puede costar entre $400 y $3500.

También considere preguntarle a su médico u hospital acerca de los planes de pago. Muchas instalaciones ofrecen a los pacientes financiación a bajo interés o sin interés durante varios años. A veces, incluso renuncian a algunos o todos los costos a través del programa de atención de caridad. Lo peor que pueden hacer es decir que no. Este es un buen lugar para comenzar con este enfoque antes de considerar alternativas.

Si tiene una buena calificación crediticia, puede calificar para tasas de préstamos personales tan bajas como alrededor del 6%. Algunas tarjetas de crédito ofrecen un período de APR introductorio de 0% por hasta 21 meses, pero proceda con precaución. Después de que finaliza el período del 0 %, entran en vigor las tasas de interés regulares, y la APR promedio de la tarjeta de crédito se acerca al 17 %. Una especie de plan de gestión de la deuda El asesoramiento de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y de buena reputación, como Money Management International, suele ser una mejor opción.

La línea de fondo

Se espera que los cambios recientes en la forma en que las agencias de crédito manejan la deuda médica mejoren los puntajes crediticios de decenas de millones de estadounidenses. Vigile su puntaje crediticio y practique sólidos fundamentos crediticios para cuidar su puntaje crediticio, uno de los números más importantes en su vida financiera.

¿Preguntas sobre tarjetas de crédito?Envíe un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaré encantado de ayudarle.