Salir De La Deuda Y Declararse En Quiebra

Si tiene dificultades para pagar sus cuentas, pagar sus deudas (también conocido como incumplimiento) puede parecer la mejor opción para usted. Sin embargo, salir de deudas no resolverá todos sus problemas;El prestamista siempre puede intentar demandarlo por el monto restante o vender el préstamo a una agencia de cobro. La bancarrota puede ser una opción viable si desea borrar todo.

¿Cuál es la diferencia entre incumplimiento y quiebra?

La falta de pago de un préstamo significa que ha violado su compromiso de realizar pagos puntuales con su prestamista o acuerdo con el titular de la tarjeta. Cada prestamista tiene sus propios requisitos sobre cuántos pagos puede perder antes de que se le considere en incumplimiento. En algunos casos, puede haber tan solo un pago atrasado o hasta nueve pagos atrasados.

Declararse en bancarrota, por otro lado, es un proceso legal de enumerar sus deudas y activos y encontrar una manera de liquidarlos. El juez decidirá si alguna de sus deudas puede cancelarse y si sus activos se utilizarán para pagar el saldo pendiente. El juez también decidirá qué bienes puede quedarse con usted y cuáles le pueden quitar.

El incumplimiento y la quiebra a menudo van de la mano. Muchos prestatarios incumplieron con sus préstamos y posteriormente se declararon en bancarrota.

¿Qué pasa cuando no pago mi préstamo?

La falta de pago de un préstamo puede dar lugar a diversas acciones en su contra, así como a otras consecuencias negativas. A continuación, se muestran algunos de los resultados de incumplimiento más comunes.

La cuenta por cobrar se vende a una agencia de cobro

Cuando no paga un préstamo, la deuda generalmente se vende a una agencia de cobro, que luego trata de cobrar el dinero adeudado.

El prestamista te demanda

Un prestamista puede tratar de demandarlo por el embargo de su salario, o incluso intentar colocar un gravamen sobre su casa para cobrar algunas de las ganancias cuando la venda.

Impacto en la puntuación de crédito

Un incumplimiento también puede conducir a una caída significativa en su puntaje crediticio, que finalmente permanecerá en su informe crediticio durante siete años. La falta de pago puede hacer que sea muy difícil obtener otro préstamo u otra tarjeta de crédito.

El tipo de acción que se tome en su contra dependerá en gran medida de si su deuda está asegurada o no. La deuda garantizada utiliza sus activos como garantía, que puede recuperarse en caso de incumplimiento. Por ejemplo, si no puede pagar el préstamo de su automóvil, el prestamista generalmente intentará recuperar la posesión del vehículo.

La deuda no garantizada, como la deuda de tarjeta de crédito, no tiene garantía;En estos casos, es más difícil para las agencias de cobro de deudas cobrar la deuda, pero la agencia aún puede demandarlo e intentar embargar su casa o su salario.

¿Qué pasa cuando me declaro en quiebra?

Declararse en bancarrota después de su incumplimiento protege sus activos de la incautación por parte de los prestamistas o acreedores. Cómo funciona depende del tipo de bancarrota que presente.

Capítulo VII

En la bancarrota del capítulo 7, el tribunal decidirá cuál de sus activos se venderá para pagar a sus acreedores. Cualquier deuda restante se pagará además de los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, los impuestos y la pensión alimenticia. Este tipo de quiebra permanecerá en su informe crediticio durante 10 años.

“Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, se llama un nuevo comienzo. Puede cancelar todas las deudas no garantizadas para que ya no sea responsable de ellas”, dice Katie Rose, vicepresidenta ejecutiva de la organización sin fines de lucro American Consumer Credit Counseling.

El tribunal nombrará a un síndico que puede liquidar o vender parte de su patrimonio para pagar a sus acreedores. Si bien la mayoría de sus deudas serán condonadas, puede optar por pagar a ciertos acreedores para que se queden con el automóvil o la casa sobre la que el acreedor tiene un derecho de retención, dijo Ross.

Capítulo 13

Si solicita el Capítulo 13, puede conservar más de sus activos mientras paga parte de su deuda. Las deudas por liquidar tendrán planes de pago de tres a cinco años. Esto permanecerá en su informe de crédito durante siete años.

"El Capítulo 13 trata sobre la reestructuración de sus asuntos financieros", dice Michael Sullivan, asesor financiero personal de Take Charge America, una firma de asesoramiento de deuda sin fines de lucro.“Las presentaciones del consumidor del Capítulo 13 deben depender de presupuestos muy ajustados para maximizar los pagos del plan de pago a los acreedores. Funciona de manera muy similar a un plan de gestión de deudas, con el pago de una suma global al fideicomisario."

Impacto en la puntuación de crédito

Si se declara en bancarrota, su puntaje de crédito puede caer significativamente: al menos 130 puntos, pero a veces hasta 200 puntos o más. Encontrar un nuevo trabajo o una promoción después de la bancarrota puede ser más difícil si se encuentra en una industria donde los empleadores verifican su crédito como parte del proceso de contratación.

Si tiene tarjetas de crédito, casi siempre se cerrarán una vez que se declare en bancarrota, dice Jay Fleischman de Money Wise Law. También será muy difícil obtener otro préstamo u otra tarjeta de crédito en las primeras etapas después de la quiebra. Con el tiempo, la bancarrota tendrá un impacto menor en su puntaje, si es responsable de su crédito.

¿Debo declararme en bancarrota o salir de deudas?

El incumplimiento de pago de un préstamo y la declaración de quiebra no son opciones opuestas. De hecho, Fleischman recomienda no pagar los préstamos antes de declararse en quiebra. Si no está en mora, podría ser una señal de que no se ha dado el tiempo suficiente para mejorar su situación financiera.

Si no paga, declararse en bancarrota protege sus activos de la incautación por parte de los acreedores. También lo protege contra el embargo de salarios futuros o una herencia."La bancarrota no solo es útil para proteger lo que posee, sino también para proteger su futuro", dijo Fleischman.

Otras opciones para hacer frente a la deuda

Si está endeudado, la bancarrota y el incumplimiento de pago de su préstamo no deberían ser su primera estrategia. Antes de llegar a estos extremos, vea si otra opción para salir de la deuda es adecuada para usted.

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito en una tarjeta con una APR alta, intente transferir su saldo a una tarjeta con una APR del 0%. Esto le permite pagar su saldo sin cobrar intereses.

La mayoría de estas ofertas especiales de APR duran entre 12 y 20 meses, según los términos de la tarjeta. Cuando finaliza la oferta especial, se aplica la tarifa normal, por lo que es mejor pagar lo más posible durante el período introductorio.

El uso de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para liquidar una deuda puede ayudar y dañar su puntaje crediticio general. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje al reducir su tasa general de utilización de crédito (es decir, la cantidad de crédito que tiene en uso). Esto es importante porque su índice de utilización de crédito es el 30% de su puntaje de crédito.

"Si agrega más crédito disponible sin aumentar su deuda total, reduce su tasa de utilización de crédito, lo que mejora su puntaje de crédito", dijo Sullivan.“Entonces, si realiza transferencias de saldo y conserva sus tarjetas antiguas pero no las usa, su puntaje crediticio comenzará a mejorar. »

Sin embargo, abrir una nueva tarjeta de crédito también puede afectar negativamente su puntaje. Cuando solicita una tarjeta de crédito, se analiza su informe de crédito, lo que puede reducir su puntaje. Las consultas serias pueden permanecer en su informe hasta por dos años, pero su impacto en su puntaje de crédito puede reducirse antes de esa fecha.

Abrir una nueva tarjeta de crédito también puede reducir la edad promedio de las cuentas en su informe de crédito, lo que hace que su puntaje de crédito disminuya. La duración de su crédito es uno de los factores utilizados para calcular su puntaje. Cuanto más largo sea el historial de crédito, mejor.

Negociación de deuda médica

Si tiene una deuda médica, puede reducir significativamente sus pagos mensuales. Llame a la oficina de facturación, explique su situación financiera e intente negociar un pago mensual más bajo. Muchos hospitales ofrecen programas de ayuda y descuentos por dificultades económicas.

"Tratar de negociar pagos mensuales más bajos con su proveedor para la deuda médica no afectará su puntaje de crédito si realiza sus pagos a tiempo y en su totalidad lo que debe", dijo Ross.“Si sus pagos mensuales son más bajos y manejables, es menos probable que se salte un pago. Por lo tanto, indirectamente puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio."

Consolidación de la deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para pagar otras deudas, generalmente deudas de tarjetas de crédito. Los préstamos de consolidación de deuda suelen tener tasas de interés fijas bajas y plazos que van de uno a siete años. Dado que los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, son una forma más económica de pagar los saldos de tarjetas de crédito con intereses altos.

Los préstamos de consolidación de deuda inicialmente pueden hacer que su puntaje crediticio baje porque se requieren solicitudes de crédito rigurosas para solicitar un préstamo.

Sin embargo, con el tiempo, este enfoque para la resolución de deudas también puede mejorar su puntaje si realiza sus pagos a tiempo de manera constante. Su historial de pago es uno de los factores más importantes en su puntaje de crédito, ya que representa el 35% de su puntaje general.

Opciones de dificultades de préstamos estudiantiles

La bancarrota no perdona la deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, existen opciones para que sus pagos sean más manejables.

Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales pueden optar por diferir o diferir hasta tres años. Según el tipo de préstamo estudiantil que tenga y el tipo de condonación que elija, es posible que aún se acumulen intereses durante este período. Hasta el 30 de septiembre de 2023, todos los préstamos estudiantiles en poder del gobierno federal se suspenden automáticamente sin intereses.

Ni el aplazamiento ni la indulgencia afectarán su puntaje de crédito, pero ambos se registrarán en su archivo de crédito.

Otra opción para los prestatarios federales es cambiar a un plan de pago basado en los ingresos con una opción de condonación de préstamos. Esto extenderá su período de pago, pero dado que el programa paga sus préstamos estudiantiles en función de sus ingresos reales, su pago mensual podría ser tan bajo como $0. La buena noticia sobre este método es que comenzar un plan de pago basado en los ingresos no requiere verificación de crédito y no afectará su puntaje de crédito.

Si tiene préstamos estudiantiles privados, aún puede ser elegible para las opciones de aplazamiento o indulgencia. Depende del prestamista;Si tiene dificultades financieras, llame a su prestamista y pregunte acerca de sus opciones. Un programa de aplazamiento a través de un prestamista privado puede afectar su puntaje de crédito.

El siguiente paso

Si no ha dejado de pagar su préstamo, todavía tiene tiempo para considerar otras opciones. Su primer paso debe ser comunicarse con todos sus prestamistas y proveedores de facturación y explicarles que tiene dificultades con sus pagos mensuales. Buscar tasas de interés más bajas, pagos extendidos o planes de pago especiales puede salvarlo del incumplimiento o la bancarrota en el futuro.

Aprende más:

• Qué necesitas saber sobre la bancarrota
• Qué hacer si no puedes pagar tu préstamo durante la crisis del coronavirus
• ¿Qué es el incumplimiento de un préstamo estudiantil?