¿Qué Puntaje De Crédito Necesito Para Comprar Una Casa?
Estrictamente hablando, no necesita un puntaje de crédito para comprar una casa. Si paga en efectivo, a nadie le importa si tiene buen crédito. Sin embargo, si, como la mayoría de los aspirantes a propietarios de viviendas de EE. UU., necesita financiamiento, la calificación crediticia es un problema.
Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al solicitar una hipoteca. No solo la calificación para el préstamo en sí, sino también los términos. En general, cuanto mayor sea su puntaje, menor será la tasa y mejores términos para los que será elegible.
Entonces, ¿qué tipo de puntaje de crédito es lo suficientemente bueno para comprar una casa?Depende del tipo de hipoteca que esté buscando: los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), los préstamos convencionales y las hipotecas varían en los puntajes de crédito necesarios para comprar una casa. En general, es probable que necesite un puntaje de crédito de al menos 620, que se clasifica como un puntaje "promedio", para calificar con la mayoría de los prestamistas. Si solicita un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), puede ser aprobado con un puntaje de crédito tan bajo como 500.
- Puntajes de crédito necesarios para comprar una casa por tipo de hipoteca
- ¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
- Cómo su puntaje de crédito afecta su tasa de hipoteca
- Por qué su puntaje de crédito es importante para los prestamistas
- ¿Puedo obtener una hipoteca con un puntaje de crédito bajo?
- Cómo mejorar tu puntaje de crédito para comprar una casa
- El resultado final del puntaje crediticio que necesita para comprar una casa
Puntajes de crédito necesarios para comprar una casa por tipo de hipoteca
No existe un puntaje crediticio único y específico que lo califique automáticamente para una hipoteca (aunque tener un puntaje máximo de 850 nunca está de más). Pero si bien no establecen números de elegibilidad específicos, los prestamistas tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito.
El puntaje crediticio mínimo para calificar para una hipoteca depende del tipo de préstamo y del prestamista.
tipo de prestamo | calificación crediticia mínima |
---|---|
préstamo clásico | 620 |
préstamo de la FHA | 500 (10% de depósito)
580 (3,5% de depósito) |
Préstamos USDA | 640 |
Préstamos para veteranos | 620 |
préstamo enorme | 700 |
- Préstamos convencionales: Los préstamos convencionales son préstamos hipotecarios que no son ofrecidos ni garantizados por las agencias gubernamentales de EE. UU.;Son ofrecidos por bancos comerciales y asociaciones de ahorro y crédito. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más elegible será para una hipoteca con estos prestamistas. Muchos aceptarán puntajes de crédito tan bajos como 620, pero pueden tener otros requisitos para estos prestatarios, como ingresos más altos o pagos iniciales más grandes.
- Préstamos de la FHA: la Administración Federal de Vivienda garantiza préstamos para prestatarios con puntajes crediticios y pagos iniciales más bajos, especialmente compradores de vivienda por primera vez. Califica para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10 % si su puntaje crediticio está entre 500 y 579, o un pago inicial del 3.5 % si su puntaje crediticio es 580 o superior.
- Préstamos del USDA: El USDA apoya los programas de préstamos del USDA para prestatarios de ingresos bajos a medianos que compran viviendas en áreas rurales. Los prestatarios generalmente necesitan al menos una puntuación de 640 para calificar para un préstamo del USDA. En algunos casos, los prestamistas del USDA pueden considerar bajar el puntaje al realizar un análisis adicional del crédito del prestatario.
- Préstamos VA: Con el apoyo del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., los préstamos VA están disponibles para veteranos en servicio activo y sus familias. El gobierno no tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo para calificar para un préstamo VA, pero muchos prestamistas que realmente ofrecen financiamiento requieren un puntaje de crédito mínimo de 620.
- Préstamo jumbo: un préstamo jumbo es un préstamo hipotecario más grande de lo normal;Exceden el límite de préstamo elegible establecido por Freddie Mac y Fannie Mae, actualmente $647,200 en la mayoría de los mercados. Muchos grandes prestamistas requieren un puntaje de crédito de 700 o más para calificar porque pedir prestado sumas tan grandes aumenta el riesgo.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
Al considerar la mejor calificación crediticia para comprar una casa, muchos prestamistas utilizan el modelo FICO (Fair Isaac Corp.) para la calificación crediticia. Califica a los consumidores en una escala de 300 a 850, donde las puntuaciones más altas indican un menor riesgo para el prestamista.
- 800 o más: Excelente
- 740-799: bueno
- 670-739: Bueno
- 580-669: Equidad
- 579 o menos: Pobre
Cómo su puntaje de crédito afecta su tasa de hipoteca
Si bien depende de un prestamista en particular decidir qué puntaje necesita para ofrecer a un prestatario la tasa más baja, a veces, incluso unos pocos puntos de diferencia en su puntaje de crédito pueden marcar una gran diferencia en su pago mensual. Por ejemplo, la diferencia entre una tasa de interés del 3,5 % y una tasa de interés del 4 % en una hipoteca de $200 000 es de $56 por mes. Esa es una diferencia de $20,680 durante el plazo de la hipoteca a 30 años.
"Un puntaje de crédito bajo puede hacer que sea menos probable que califique para la tasa de interés más asequible e incluso podría resultar en que se rechace su solicitud de hipoteca", dijo Bruce McClary, portavoz de National Credit Counseling Foundation.“Todavía es posible que se apruebe a alguien con un puntaje de crédito bajo, pero es posible que deba agregar un codeudor o reducir el monto total que planea pedir prestado. »
Sin embargo, el codeudor será responsable de la deuda, por lo que no siempre es fácil lograr que alguien esté de acuerdo. Además, si no realiza un pago, podría dañar el crédito de su codeudor y su relación con ellos.
Esto es lo que pagaría con las tasas actuales (a partir de agosto de 2023) para cada rango de puntaje crediticio. Estos ejemplos se basan en el promedio nacional de $300,000 para una hipoteca fija a 30 años.
Puntuación FICO | ABR* | paga todos los meses | interés total | fluctuación de precios |
---|---|---|---|---|
760-850 | 4.835% | $1,580 | $268,926 | Si su puntaje va de 700 a 759, puede pagar $ 14,610 adicionales |
700-759 | 5.057% | $1,621 | $283,535 | Si su puntaje aumenta a 760-850, puede ahorrar $ 14,610 adicionales |
680-699 | 5.234% | $1,654 | $295,310 | Si su puntaje aumenta a 700-759, puede ahorrar $11,775 adicionales |
660-679 | 5.448% | $1,694 | $309,693 | Si su puntaje aumenta a 699-680, puede ahorrar $ 14,383 adicionales |
640-659 | 5.878% | $1,775 | $339,068 | Si su puntaje aumenta a 660-679, puede ahorrar $29,375 adicionales |
620-639 | 6.424% | $1,881 | $377,244 | Si su puntaje aumenta a 640-659, puede ahorrar $38,177 adicionales |
*TAP a partir del 1 de agosto de 2023
Recurso: mi FICO |
La Calculadora de comparación de préstamos de Bankrate es una herramienta útil para ayudarlo a verificar las tasas de interés en su puntaje de crédito. También puede usar la Calculadora de APR para hipotecas de Bankrate para calcular los números y ver cómo se vería el pago mensual de su hipoteca con diferentes APR.
Por qué su puntaje de crédito es importante para los prestamistas
Su puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a determinar su capacidad o incapacidad (y el riesgo posterior) para pagar su hipoteca. Los prestamistas también verifican su relación deuda-ingreso (DTI), que es el porcentaje de su deuda mensual en comparación con los ingresos que genera.
Por ejemplo, si gana $4,000 por mes y tiene $1,250 en tarjetas de crédito, préstamos, vivienda y otros pagos, su tasa de DTI sería del 31%. La proporción ideal es inferior al 36%, aunque algunos prestamistas aceptan pagos iniciales más altos.
¿Puedo obtener una hipoteca con un puntaje de crédito bajo?
Es posible obtener una hipoteca con un puntaje crediticio más bajo, pero pagará una tasa de interés más alta y pagos mensuales más altos. Si su crédito se ve comprometido, los prestamistas pueden ser más estrictos en otros aspectos de sus finanzas, como su relación DTI.
Tenga en cuenta que los requisitos de crédito varían según el prestamista. Compare con varios prestamistas para encontrar el adecuado para usted.
Cómo mejorar tu puntaje de crédito para comprar una casa
Antes de ver una casa, es una buena idea verificar su puntaje crediticio y obtener su informe crediticio de las tres principales agencias de informes crediticios. Abordar los problemas de crédito desde el principio puede ayudar a mejorar su puntaje antes de solicitar una hipoteca.
Si su puntaje de crédito no es bueno, todavía hay opciones. En lugar de conformarse con la tasa hipotecaria para la que actualmente califica, considere posponer la propiedad de la vivienda y trabaje para mejorar su puntaje crediticio y mejorar sus opciones. Aquí hay algunos consejos rápidos que pueden ayudar:
1. Verifique su informe de crédito y corrija errores
Antes de solicitar una hipoteca, solicite una copia de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Normalmente, tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada sucursal por año, pero debido a la pandemia de COVID-19, tiene derecho a un informe crediticio gratuito por sucursal por semana hasta finales de 2023.
Si encuentra que esta información es inexacta o falta, presente una disputa con las agencias de informes crediticios y los acreedores. Identifique claramente cada artículo que disputa y asegúrese de incluir la documentación de respaldo.
2. Reduzca el saldo de su tarjeta de crédito a menos del 30% de su límite de crédito
Su tasa de utilización de crédito es la relación entre el monto de su deuda y su crédito disponible. Para calcularlo, divida la cantidad de deuda por la cantidad de crédito disponible.
Por ejemplo, si tiene una deuda de $10 000 y un crédito disponible de $20 000, la tasa de utilización de su crédito es del 50 %. Los prestamistas quieren ver índices de utilización de crédito del 30% o menos.
3. Pague todas las facturas a tiempo
Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito. Aunque los pagos atrasados permanecen en su informe crediticio durante siete años, su impacto en su puntaje disminuye con el tiempo.
4. No cierre líneas de crédito antiguas después de liquidarlas
Cerrar cuentas no utilizadas parece una buena idea, pero puede aumentar el uso de su crédito y hacer que su puntaje de crédito disminuya.
5. No abra nuevas líneas de crédito o grandes préstamos
En general, cuanto menos deuda tenga, mejor estará al solicitar una hipoteca. FICO desaconseja aumentar su índice de utilización de crédito abriendo nuevas cuentas de crédito porque cada solicitud de crédito reducirá ligeramente su puntaje. Una vez que su crédito mejore, revise la tienda dentro de los 30 días. La difusión de consultas sobre tasas de interés puede afectar su puntaje. También puede utilizar nuestra calculadora de hipotecas para calcular el pago mensual de su hipoteca.
El resultado final del puntaje crediticio que necesita para comprar una casa
No se requiere un puntaje de crédito general para comprar una casa, ya que los requisitos de puntaje varían según el tipo de préstamo que esté solicitando. Como mínimo, necesitará un puntaje de alrededor de 620, a menos que esté tomando el FHA. Y, como regla general, cuanto más alto sea su puntaje, más fácil le resultará calificar para una hipoteca. Es por eso que mejorar su puntaje crediticio es esencial para obtener mejores tasas hipotecarias de parte de los prestamistas.
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