Qué Esperar Cuando Refinancia Su Préstamo De Automóvil Y Consejos A Seguir

La refinanciación implica reemplazar un préstamo existente por uno nuevo, generalmente a través de un prestamista diferente. La mayoría de las personas lo usarán para reducir sus pagos mensuales, ya sea reduciendo la tasa de interés o extendiendo el plazo del préstamo.

Por lo general, la refinanciación es una buena idea si le permite ahorrar dinero en intereses. Pero no siempre es una decisión financiera inteligente, especialmente porque las tasas de interés siguen aumentando, así que piénselo detenidamente antes de presentar su solicitud.

4 consejos a seguir al refinanciar su préstamo de automóvil

La refinanciación es una excelente manera de ahorrar en intereses y potencialmente reducir sus pagos mensuales. Tómese el tiempo para comparar prestamistas y encontrar una buena oferta, podría significar aún más ahorros en el futuro.

1. Tienda

Antes de presentar una solicitud a un prestamista, busque y compare las tasas y los términos de varios prestamistas. Explore los principales bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para obtener las mejores ofertas de préstamos para automóviles. Todos los prestamistas tienen su propia fórmula para calcular las tasas de interés, por lo que es importante obtener varias cotizaciones.

En la mayoría de los casos, puede obtener una aprobación previa sin afectar su puntaje crediticio antes de enviar una solicitud completa y recibir una cotización. Una vez que haya recibido la aprobación previa de varios prestamistas, puede seleccionar la mejor oferta y completar el proceso de refinanciación.

Si no hay una opción de aprobación previa, conserve su solicitud por un período más corto. Las consultas múltiples que aparecen en su informe crediticio se combinan en una sola al calcular su puntaje crediticio, siempre que todas ocurran dentro de un período corto de tiempo (generalmente 14 días).

2. Considere los costos

Antes de refinanciar, considere si las tarifas afectarán sus ahorros generales. Algunos préstamos para automóviles tienen multas por pago anticipado, lo que significa que pagar el préstamo antes de tiempo puede compensar cualquier ahorro de una tasa de interés más baja.

Algunos prestamistas también cobran altas tarifas de originación cuando solicita un préstamo para refinanciar. Al igual que una multa por pago anticipado, esto puede reducir los ahorros potenciales y hacer que la refinanciación sea más complicada que quedarse con su prestamista actual.

3. Comprenda cómo se verá afectado su crédito

De hecho, solo una solicitud difícil puede reducir su puntaje crediticio en algunos puntos cada vez que solicita un crédito. Si luego abre una nueva cuenta de préstamo, reduce la edad promedio de su cuenta, lo que también puede reducir su puntaje crediticio.

Dicho esto, ambos factores tienen mucho menos peso que su historial de pago al calcular su puntaje de crédito, y hacer pagos oportunos de nuevos préstamos mejorará su puntaje de crédito con el tiempo. Por lo tanto, a menos que haya solicitado recientemente otro crédito o no tenga un historial crediticio extenso, es poco probable que la refinanciación tenga un gran impacto.

4. Comprueba dónde ya tienes una cuenta

Comienza a buscar una institución financiera con la que ya tengas una relación o una cuenta para refinanciar. Este enfoque tiene muchas ventajas.

Debido a su relación existente con el prestamista, el banco o la cooperativa de crédito, puede ser elegible para un reembolso por lealtad en ciertas tarifas de préstamos. Si su institución financiera sabe que usted paga a tiempo constantemente o que mantiene un saldo positivo en su cuenta, puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para un refinanciamiento.

O, si su puntaje de crédito es bajo, un prestamista con el que tiene una relación aún puede estar dispuesto a trabajar con usted y ofrecerle un refinanciamiento.

¿Cuándo debo refinanciar mi préstamo de automóvil?

No hay mejor momento para refinanciar su préstamo de automóvil: si le ahorra dinero, ahora es un buen momento.

Para ilustrar, supongamos que tiene un saldo de préstamo para automóvil de $ 18,000, su pago mensual actual es de $ 450 y le quedan cuatro años en el plazo de su préstamo. Lo aprueban para un préstamo de automóvil a cuatro años, pero la tasa de interés será del 5% en lugar del 8% que está pagando ahora. Su pago mensual se reducirá a $414,53 y, con la refinanciación, ahorrará $1702,69 en intereses durante la vigencia del préstamo.

En algunos casos, la refinanciación tiene más sentido.

• Los precios de los coches han bajado. La mayoría de las tasas de préstamos para automóviles fluctúan según las tasas preferenciales y otros factores. Aunque las tasas de interés tienen una tendencia al alza en este momento, es posible que aún pueda encontrar tasas ligeramente más bajas dependiendo de cuándo compró su automóvil.
• Ha mejorado su puntaje de crédito. Incluso sin cambios drásticos en las tasas de interés del mercado, mejorar su puntaje de crédito puede ser suficiente para obtener una tasa de interés más baja. Puede calificar para mejores términos de préstamo, reduciendo su desembolso.
• Obtiene un préstamo inicial de un concesionario. Los concesionarios a menudo cobran tasas de interés más altas que los bancos y cooperativas de crédito para obtener mayores ganancias. Si obtuvo su préstamo original a través del financiamiento de un concesionario, puede obtener una tasa más baja refinanciando con otro prestamista.
• Necesita pagos mensuales más bajos. En algunos casos, refinanciar su préstamo de automóvil podría ser su boleto para un pago de automóvil más asequible, independientemente de la tasa de interés más baja. Si su presupuesto es ajustado y necesita reducir los pagos de su automóvil, puede refinanciar su préstamo por un plazo de pago más largo, pero como está extendiendo el préstamo, espere pagar más intereses.

Requisitos de refinanciamiento

Los prestamistas determinan la elegibilidad de diferentes maneras. Antes de refinanciar, revisa tus necesidades, las de tu vehículo y tu préstamo actual. La mayoría de los prestamistas requerirán:

• Fuente estable de ingresos, bajo índice de endeudamiento, buen crédito
• Prueba de residencia, como un contrato de alquiler, declaración de hipoteca o factura de servicios públicos
• La marca, el modelo, el año, el número de identificación del vehículo (VIN) y el millaje de su automóvil para evaluar el valor de su automóvil
• El saldo actual de su préstamo, los pagos mensuales y los reembolsos para determinar si cumple con los requisitos mínimos del préstamo

En la mayoría de los casos, también deberá pagar al menos seis préstamos, y también necesitará al menos seis meses del plazo del préstamo antes de poder refinanciar. Los prestamistas también tienen umbrales de saldo mínimo y máximo para ser elegible para refinanciamiento, generalmente entre $3,000 y $50,000.

Además, el automóvil no debe tener más de 10 años (algunos prestamistas limitan la edad máxima a 8) y no debe tener más de 100 000 o 150 000 millas.

Cuando la refinanciación no tiene sentido

Refinanciar su préstamo de automóvil no siempre es la opción correcta. Si está cerca de pagar su préstamo, la refinanciación probablemente no le ahorrará dinero. Apéguese a él, a menos que necesite desesperadamente extender el plazo de su préstamo para reducir sus pagos mensuales.

Los prestamistas generalmente no lo aprobarán si debe más de lo que vale su automóvil. Esto también se conoce como estar 'bajo el agua' o al revés, y dificultará la refinanciación.

Es posible que los prestamistas no quieran refinanciar si su automóvil es más viejo o tiene muchas millas. Esto generalmente parece un vehículo que tiene 10 años o más de 100,000 millas, pero esto varía de un prestamista a otro.

Finalmente, con el aumento de las tasas de interés, podría terminar pagando más para refinanciar en el entorno actual del mercado. La Fed ha luchado por mantener la inflación bajo control elevando la tasa de fondos federales, lo que conduciría a tasas más altas en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles.

Según los datos, en el tercer trimestre de 2023, el tipo de interés medio anual para vehículos nuevos es del 5,7% edmonds.

La línea de fondo

La razón principal para considerar la refinanciación es si califica para una tasa de interés más baja y ahorra dinero a largo plazo. Calcule los números y asegúrese de obtener los ahorros que busca. Si los pagos de su automóvil están agotando su presupuesto o tiene dificultades financieras, es mejor preguntarle a su prestamista acerca de una modificación a su préstamo de automóvil.

Antes de refinanciar, considere cuánto tiempo le queda en su préstamo. Dependiendo de dónde se encuentre en su plan de pago, es posible que sus ahorros reales no sean tan significativos o que no valgan la pena. Utilice la Calculadora de refinanciación de préstamos para automóviles para ver cuánto podría ahorrarle la refinanciación.