¿Qué Es Un Robo-Asesor?

Los asesores automáticos se han vuelto muy populares durante la última década, y por una buena razón. Automatizan el proceso de inversión para usted, lo que simplifica la inversión en una cartera diversificada, y cobran mucho menos que los asesores financieros típicos. No es de extrañar que tantos inversores recurran a ellos y que los robo-asesores ahora administren cientos de miles de millones de dólares en activos.

Esto es lo que están haciendo los asesores robóticos y los principales actores, incluidos algunos detrás de algunas de las instituciones financieras más grandes que ya conoce.

Qué hace un robo-advisor

Un asesor robótico es realmente solo un término elegante para un asesor financiero que automatiza el proceso de inversión y planificación financiera. Un asesor robótico utiliza las mismas herramientas de planificación que un asesor humano y crea una cartera en función de su tolerancia al riesgo y cuándo necesita el dinero.

Pero los asesores robóticos hacen cosas que son tediosas, costosas o imposibles de hacer para los asesores humanos. Por ejemplo, los robots automatizan el proceso de recaudación de pérdidas fiscales para que pueda maximizar las pérdidas imponibles, incluso en el día a día. También puede reequilibrar su cartera para mantener su asignación de activos por buen camino. Otros robots pueden ofrecer otros servicios, como la planificación avanzada de objetivos, lo que incluye hacer que sus inversiones sean más conservadoras a medida que se acerca a sus objetivos.

Como un buen asesor humano, un asesor robótico adapta sus inversiones a sus necesidades. Si tiene objetivos a largo plazo como la jubilación, los asesores automáticos tenderán a elegir inversiones activas con un historial de altos rendimientos, como los fondos de capital. Si tiene un objetivo a corto plazo, el bot puede elegir inversiones más conservadoras, como fondos de bonos o incluso efectivo.

Para invertir en su cartera, los asesores robóticos suelen utilizar fondos cotizados en bolsa (ETF) que tienen ciertas características, como en qué invierten (acciones, bonos, efectivo o alguna combinación) o un cierto nivel de volatilidad, incluido un muy pequeña volatilidad.

Los ETF cobran una proporción de gastos, que es lo que le paga a la compañía administradora de fondos en función de cuánto tiene en el fondo. Una relación de gastos típica podría ser de 0,05 % a 0,35 % por año, o de $5 a $35 por cada $10 000 invertidos. Pagará estas tarifas sin importar qué robo-advisor elija, pero algunos robo-advisors ofrecen tarifas de financiación más bajas, así que verifique lo que cobran.

Con un roboadvisor, un cliente simplemente deposita dinero en una cuenta y el roboadvisor invierte de acuerdo con el plan de inversión establecido. Los clientes pueden acceder a una cuenta de robo-advisor en cualquier momento del día para ver el valor de mercado actual de la cuenta y cómo se invierte.

El mayor beneficio de los robo-advisors

Los asesores automáticos realmente brillan en algunas áreas clave, particularmente donde su automatización les da una ventaja sobre los asesores humanos. Los asesores robóticos pueden ser excelentes en tareas tediosas o estereotipadas, como diseñar una cartera en función de sus objetivos.(Los asesores humanos se destacan en tareas más complejas y menos rutinarias: así es como puede decidir qué es lo mejor para usted).

• Características de valor agregado: Como se mencionó anteriormente, los asesores robóticos se destacan en ciertas funciones que los humanos no pueden manejar, como la recaudación diaria de pérdidas de impuestos. También facilitan el reequilibrio de carteras y automatizan y simplifican el proceso de inversión de los fondos de los clientes.
• Sencillo: Invertir con un robo-advisor es muy sencillo porque el cliente simplemente envía el dinero y el bot hace el resto. Los inversores no tienen que hacer nada más, pueden consultar las cuentas en cualquier momento e incluso hacer ajustes si es necesario, por ejemplo cuando cambia su situación financiera.
• Costo: Los asesores automáticos tienden a ser mucho más baratos que los asesores financieros tradicionales porque todo está automatizado. Los robots generalmente cobran un porcentaje del dinero que inviertes en ellos, generalmente alrededor del 0,25% por año, o alrededor de $25 por cada $10,000 que inviertes. Esto es muy diferente de la tarifa del 1% que suelen cobrar los asesores humanos. Algunos bots cobran más pero ofrecen un mayor nivel de servicio, como el acceso a asesores humanos. Uno ni siquiera cobra ninguna tarifa, en parte porque lo compensa invirtiéndole en sus fondos.

¿Quién debería usar un Robo-Advisor?

Los asesores automáticos pueden ser una buena opción para muchos tipos diferentes de inversores, pero son especialmente útiles para los nuevos inversores o para aquellos que no quieren dedicar demasiado tiempo a pensar o administrar sus carteras. Con un robo-asesor, pasará tiempo configurando su cuenta y respondiendo algunas preguntas para determinar sus objetivos y perfil de riesgo, pero una vez hecho esto, solo necesitará revisar su cartera unas pocas veces al año. Si administra su dinero usted mismo, no necesita un control regular.

Los asesores automáticos también son excelentes para aquellos que desean brindar muchos de los mismos servicios que los asesores financieros humanos, pero a un costo mucho menor. Si bien es posible que no pueda consultar con un experto financiero en un robo-asesor, algunos ofrecen el servicio y aun así obtendrá una cartera adaptada a sus necesidades, y probablemente por la mitad del costo o menos de un asesor financiero típico. Si es nuevo en el mundo de las inversiones o busca un enfoque de "configúrelo y olvídese", un asesor robótico podría ser una buena opción.

Cómo abrir una cuenta Robo-Advisor

Abrir una cuenta con robo-advisors es muy fácil y, dado que todos están basados ​​en la web, puede comenzar a cualquier hora del día o de la noche. Necesitará cierta información personal y financiera básica, como su número de seguro social y datos bancarios, pero generalmente puede abrir una cuenta en 15 minutos o menos.

Además, a menudo ni siquiera necesita dinero para comenzar a usar muchos asesores automáticos, aunque algunos pueden requerir que deposite una cantidad nominal de $ 5 para comenzar. Otros, sin embargo, pueden necesitar $ 100 o incluso $ 500 o más para comenzar, pero si eso es un problema, puede optar por omitir el pago inicial.

Una vez que haya abierto una cuenta, el robo-advisor utilizará un cuestionario para evaluar su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal (es decir, cuándo necesitará el dinero). Luego diseñará una cartera utilizando ETF que coincidan con sus parámetros. Un asesor robótico puede hacerle preguntas adicionales sobre sus objetivos financieros para adaptar aún más su cartera a sus necesidades y circunstancias específicas.

Roboadvisors populares

Los robo-advisors han crecido rápidamente durante la última década, siendo muchos de los jugadores independientes (aquellos que solo ofrecen robo-advisors) los más conocidos. Sin embargo, otras instituciones financieras conocidas también pueden ofrecer robo-asesores como parte de sus ofertas generales, así que no asuma que independientes como Betterment, Wealthfront y Ellevest son los únicos jugadores en el mercado.

Mejorar

Betterment, uno de los jugadores independientes más grandes, no tiene requisitos mínimos de cuenta para cuentas digitales de nivel de entrada y cobra una tarifa de administración del 0,25%. Si está buscando más oportunidades para convertirse en un planificador financiero certificado, puede actualizarse a Betterment Premium por una tarifa del 0,4 %, pero deberá tener al menos $100 000 en su cuenta.

Frente improvisado

Wealthfront requiere un saldo de cuenta mínimo de $500 y cobra una tarifa de administración del 0,25 %. Los ETF de Wealthfront tienen índices de gastos bajos, sin cargos de cuenta adicionales y planificación basada en objetivos.

Mágico

Ellevest es un nuevo participante, y aunque se comercializa específicamente para mujeres (ya que la planificación tradicional puede no satisfacer sus necesidades), atiende a cualquiera que busque asesoramiento centrado en el cliente. Ofrece suscripciones por $ 5 y $ 9 por mes, ofreciendo una variedad de servicios en lugar de cobrar tarifas en función de los activos que administra. La fundadora de la compañía, Sallie Krawcheck, ha sido una fuerza en el mundo financiero, brindando a las mujeres servicios adaptados a sus circunstancias únicas.

Cartera inteligente Schwab

Es posible que escuche "Charles Schwab" y piense en "corredor de descuento", pero el gigante financiero también opera el segundo asesor robótico más grande. Aunque necesita más dinero que otros bots para comenzar, hasta $ 5,000, no tiene que pagar una tarifa de administración. También puede actualizar a un producto premium, que requiere un depósito de $25,000, una tarifa de activación de $300 y una tarifa mensual de $30. Pero también obtiene acceso individual ilimitado a planificadores financieros certificados.

Servicios de asesoramiento personal de Pioneer

El asesor robótico número uno de AUM es Vanguard, conocido por su variedad de fondos de bajo costo. Pero también opera un servicio de asesoramiento personalizado y ahora asesores digitales. Se requieren algunas monedas para comenzar a invertir con Personal Advisor, al menos $ 50,000, y pagará un porcentaje basado en su capital, comenzando en 0.3% y bajando a 0.10% para cuentas de más de 50 millones de dólares. Mientras tanto, un nuevo asesor digital también puede administrar sus inversiones por un monto inicial bajo de $3,000 y una tarifa anual de $4.50 por cada $3,000 invertidos.

Otras instituciones financieras importantes, como Merrill Lynch y Citibank, también han ingresado recientemente al espacio de los asesores automáticos.

La línea de fondo

Si bien puede dudar en confiar su dinero a una aplicación informática, los asesores robóticos son en realidad bastante sofisticados. De hecho, su asesor humano tradicional probablemente usará uno de todos modos para crear y administrar su cartera. Los roboadvisors ofrecen muchos servicios atractivos a un costo razonable y su facilidad de uso los hace particularmente atractivos para los nuevos inversores que buscan comenzar.