Los Mejores Proveedores De Cuentas De Ahorro Para La Salud (Hsa) De 2023

Las ventajas impositivas de una cuenta de ahorros para la salud son inigualables: mejor que un plan de ahorros 401(k), IRA tradicional, Roth IRA o 529. Se puede usar como cuenta corriente para pagar los gastos médicos a medida que surjan, como cuenta de inversión para agregar fondos para futuros gastos de atención médica, o ambos.

Una HSA es una cuenta de ahorros que le permite depositar dinero antes de impuestos para pagar la atención médica. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP). Para los años del plan 2023 y 2023, el deducible mínimo es de $1400 para individuos y $2800 para familias.

Al comprar una HSA, es importante tener en cuenta las tarifas de la cuenta, las opciones de inversión, los requisitos de saldo mínimo, la accesibilidad a la cuenta, las tasas de interés y el servicio al cliente. Dependiendo de cómo planee usar su HSA, algunas funciones de la cuenta son más importantes para usted que otras.

Para ayudarlo en su búsqueda, Bankrate ha compilado una lista de las mejores cuentas HSA para 2023. Para reducir nuestras opciones, comparamos las tarifas, los requisitos de saldo, las opciones de inversión, las tasas de interés y la accesibilidad a la cuenta de más de una docena de proveedores líderes de HSA.

Las mejores cuentas HSA para 2023

• Mejor en general: animado.
• Mejor inversión: Fidelity Investments.
• Lo mejor para gastos a corto plazo: HealthEquity.
• Ideal para cargas ligeras: animada.
• Mejor HSA de un banco tradicional: Bank of America.

Mejor HSA general: Anime

Lively gana su respaldo como la mejor HSA personal principalmente porque no cobra tarifas ni tiene tarifas ocultas para reducir sus ahorros. Además, los clientes pueden realizar grandes inversiones en línea sin comisiones a través de las cuentas de corretaje autodirigidas de TD Ameritrade. Otra opción de inversión es la Cartera Guiada de Becoming, que tiene una tarifa anual del 0,5%, pero sin límite mínimo de efectivo de inversión.

Al igual que muchas HSA, Lively HSA viene con una tarjeta de débito sin cargo para pagar la atención médica. También ofrece banca en línea y aplicaciones móviles que le permiten rastrear y administrar sus cuentas en cualquier momento y en cualquier lugar. El sitio es fácil de navegar y ofrece consejos sobre HSA y una gran cantidad de artículos informativos, calculadoras y videos. Los saldos de efectivo en las HSA animadas están asegurados por la FDIC y generan intereses. El rendimiento anual es solo del 0,01 %, pero la tasa de interés es tan baja que no importa mucho al elegir una HSA. Lively también ofrece administración HSA simplificada para empleadores.

Mejor elección de inversión: Fidelity Investments

Fidelity Investments ofrece muchas opciones de inversión HSA de bajo costo sin cargos de cuenta ni mínimos de apertura de cuenta. Puede invertir en acciones, bonos, ETF, CD, fondos mutuos y otras opciones. El comercio en línea de acciones y ETF de EE. UU. está libre de comisiones, pero algunas inversiones pueden tener tarifas asociadas. Fidelity también ofrece una selección de fondos exclusivamente para clientes de Fidelity HSA. Los titulares de cuentas pueden administrar sus propias inversiones, elegir una cuenta administrada o abrir una HSA autodirigida (Fidelity HSA) y una HSA administrada (Fidelity Go HSA).

Acceder a los fondos de la HSA y pagar las facturas médicas es fácil con una HSA de Fidelity. Los clientes pueden obtener una tarjeta de débito y pagar sus facturas en línea, o pueden reembolsarse los gastos que pagan transfiriendo fondos de su HSA a su cuenta bancaria personal. Fidelity también proporciona calculadoras, herramientas e investigaciones de mercado para ayudarlo a monitorear y administrar su cuenta.

Lo mejor para gastos a corto plazo: HealthEquity

HealthEquity es un custodio de HSA no bancario y uno de los mayores proveedores de HSA. Esta es una buena opción para los clientes que necesitan usar su HSA para pagar facturas médicas con regularidad, ya que existen múltiples formas de gastar y realizar un seguimiento de la cuenta. Los titulares de cuentas pueden acceder a sus fondos mediante tarjeta de débito, cheque, banca en línea o aplicación móvil. La aplicación móvil de HealthEquity le permite enviar pagos y reembolsos, ver el estado de los reclamos, tomar una foto con su dispositivo para iniciar reclamos y pagos, y vincular transacciones con tarjeta de débito con reclamos y archivos. No hay tarifas de cuenta mensuales, pero hay otras tarifas, incluida una tarifa de cierre de cuenta de $ 25, así que solicite un programa completo de tarifas antes de registrarse.

Con sede en Draper, Utah, HealthEquity también ofrece atención al cliente las 24 horas, los 7 días de la semana por teléfono o chat en vivo. Los ahorradores de HealthEquity ganan intereses en función de los niveles de saldo, pero estas tasas no se divulgan en el sitio. Los depositantes están asegurados por la FDIC hasta el límite federal.

Lo mejor para tarifas bajas: animado

Lively tiene una larga lista de tarifas gratuitas que deberían atraer a los compradores de HSA a considerar seriamente a este proveedor. Los clientes activos no pagan cargos por el mantenimiento mensual de la cuenta, la apertura o el cierre de cuentas, la transferencia de fondos, la posesión de hasta tres tarjetas de débito HSA ni las cuotas excesivas de la HSA. Tampoco hay saldos mínimos ni tarifas de redención o cargos para la cuenta de corretaje autodirigida de TD Ameritrade, que ofrece acciones sin comisiones, ETF y otras opciones de inversión. Los inversores que eligen Become para liderar una cartera pagan un 0,5% anual. Lively cobra a los clientes empresariales $2.95 por mes por empleado inscrito.

Lively ha sido elogiado por su precio transparente. Algunos proveedores de HSA dificultan la búsqueda de tasas de interés y otros detalles de la cuenta en sus sitios web, lo que obliga a las personas a llamar o enviar correos electrónicos para obtener información. El sitio web de Lively es fácil de entender y proporciona detalles relevantes de un vistazo.

Mejor HSA de un banco tradicional: Bank of America

A muchas personas les encanta la conveniencia de administrar todas sus finanzas a través de un solo banco. Bank of America es el segundo banco más grande de los Estados Unidos, con 4300 sucursales y aproximadamente 17 000 cajeros automáticos, que combina un amplio acceso físico con un conjunto completo de herramientas digitales y en línea. Es una excelente opción para cualquiera que prefiera hacer todo en una sucursal bancaria cercana en lugar de hacerlo en línea.

Puede enviar reclamos y monitorear su HSA a través del sitio web de Membresía de BofA o a través de la aplicación móvil MyHealth BofA. La HSA viene con una tarjeta de débito Visa sin cargos por transacción, una calculadora de ahorros y los clientes reciben asistencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana por teléfono o chat en vivo. El banco también brinda asesoramiento y capacitación para alinear las estrategias financieras con los objetivos de salud. Los ahorradores pueden ganar hasta un 0,07 % anual, según su saldo, y los inversores pueden elegir entre decenas de fondos mutuos de Merrill Lynch (una subsidiaria de Bank of America). El saldo mínimo de inversión es de $1,000 y la tarifa estándar de la cuenta es de $2.50 por mes (no se aplica si la HSA pasa a través de su empleador). Bank of America no cobra tarifas de transacción por la compra y venta de inversiones, pero los fondos mutuos tienen tarifas internas. Bank of America también es un custodio de HSA para pequeñas y grandes empresas.

Cómo elegir la mejor HSA

Es beneficioso abrir una HSA a través de su empleador, si es posible. Con una HSA proporcionada por el empleador, reduce los impuestos de seguridad social y su empresa puede contribuir a su cuenta."Hay mejores precios para los planes de los empleadores en algunos casos, pero tal vez no pueda obtenerlos gratis", dijo Eric Remjeske, fundador y presidente de Becoming, una firma de consultoría e investigación de inversiones HSA con sede en Minneapolis.. Los compradores de HSA pueden encontrar Becoming's Herramienta de búsqueda de HSA útil.

Si decide comprar una HSA, considere lo siguiente.

• Decida cómo utilizará la cuenta. Saber cómo planea usar su HSA, ya sea para gastos médicos inmediatos a corto plazo o como una cuenta de inversión para futuros gastos de atención médica, lo ayudará a reducir sus opciones.
• Atención a los cargos. Asegúrese de solicitar el programa completo de tarifas antes de tomar una decisión, ya que las tarifas de la HSA varían mucho entre los proveedores. Puede haber tarifas de mantenimiento, tarifas de inversión, tarifas de estado de cuenta en papel y tarifas por transacción. Algunas HSA cobran tarifas por abrir una cuenta, obtener, reemplazar o renovar una tarjeta de débito o transferir dinero de una cuenta de ahorro a una cuenta de inversión. Las HSA también pueden tener cargos por sobregiro o fondos insuficientes.
• Consulta el saldo mínimo. Algunos administradores de HSA renuncian a las tarifas si la cuenta alcanza un límite de saldo. Pregunte si la reducción de la tarifa se basa en un saldo de ahorro mínimo o en una combinación de saldos de ahorro e inversión. Pregunte si existe un requisito de saldo mínimo para invertir en una HSA. El saldo mínimo requerido para invertir suele estar entre $ 500 y $ 3,000.
• Compara tarifas. Al igual que una cuenta de ahorros tradicional, una HSA ofrece la posibilidad de ganar intereses. Sin embargo, en el entorno actual de tasas de interés, las tasas de interés son menos importantes que las tarifas, que pueden consumir fácilmente los ingresos por intereses. Pero para los ahorradores que están considerando usar su HSA como cuenta de gastos, las tasas de interés son una preocupación.
• Asegúrese de que los fondos de la HSA sean fácilmente accesibles. Cuando llegan las facturas de atención médica, debe poder acceder a los fondos de su HSA para pagarlas. Verifique si la HSA viene con una tarjeta de débito, pago de facturas en línea o cheques. Por ejemplo, descubra lo fácil que es transferir fondos de su cuenta a un cheque personal.
• Asegúrese de que sus opciones de inversión sean diversas y sólidas. Algunas HSA ofrecen oportunidades de financiamiento de inversión y crecimiento. Los custodios de HSA ofrecen una cartera de fondos mutuos, acciones, bonos y otros productos de inversión. Busque opciones de inversión con tarifas bajas y sin límite de saldo antes de invertir. Busque una variedad de opciones de inversión con buen rendimiento. Recuerde que las acciones, bonos y otras inversiones no están aseguradas por el gobierno federal.
• Depositantes, elijan agencias federales de seguros. Si planea colocar su HSA en una cuenta de gastos, asegúrese de que el banco o cooperativa de crédito que elija esté asegurado por la FDIC o el Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Crédito. Si su institución financiera quiebra, estará cubierto hasta por $250,000.
• Evaluar el servicio al cliente. Asegúrese de que el banco, cooperativa de crédito o custodio de la HSA responda todas sus preguntas y le diga todo lo que necesita saber para que pueda tomar una decisión informada. Obtenga información sobre el horario y las herramientas de servicio al cliente, como las aplicaciones móviles, que pueden ayudarlo a rastrear y administrar su cuenta. Algunas instituciones financieras tienen más éxito en la entrega de videos y artículos educativos en línea. Si prefiere una experiencia en persona, consulte las ubicaciones de las sucursales y el horario de atención.

Metodología: Bankrate estudió las tarifas de las cuentas, los costos y la diversidad de opciones de inversión, los requisitos de saldo mínimo, la accesibilidad de las cuentas y las tasas de interés para más de una docena de los mayores proveedores de HSA, con un enfoque en las tarifas y las oportunidades de inversión.

Aprende más:

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