Los Mejores Planes De Jubilación Para Autónomos

Los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia varían de buenos a muy buenos y pueden ahorrarle más dinero que los planes tradicionales de los empleadores. Un plan de jubilación bien elegido permite a los empresarios y autónomos financiarse una buena jubilación.

Hay una variedad de opciones de planes para los trabajadores por cuenta propia, incluidos los planes de contribuciones definidas como 401(k) separado, SEP IRA y SIMPLE IRA. Pero también tienen opciones de renta fija.

Aquí hay detalles sobre algunos de los mejores planes de jubilación, cuánto puede ahorrar y qué plan podría ser mejor para usted.

Cuentas de jubilación para autónomos

Una de las desventajas de trabajar por cuenta propia es que no recibe automáticamente muchos beneficios proporcionados por el empleador, como un plan 401(k), donde la compañía iguala sus contribuciones. Pero, de alguna manera, los planes de jubilación para autónomos pueden ir mucho más allá de estas opciones convencionales.

Aquí hay tres de los planes de contribución definida más populares y quién podría encontrarlos útiles.

401(k) individual

Un 401(k) individual le brinda todos los beneficios de un plan 401(k) comercial y le brinda más. Puede elegir una opción tradicional o Roth 401(k), lo que significa que puede contribuir con fondos antes o después de impuestos. También puede invertir en casi cualquier clase de activo. Elija un corredor que ofrezca un plan 401(k) sin cargo por separado (Fidelity y Schwab son buenas opciones) y no pagará más.

Con un solo 401(k), puede aportar empleados (hasta $20 500 hasta 2023) y empleadores hasta el 25 % de las ganancias de la empresa, con un total de $61 000 entre ellos. Las personas de 50 años o más pueden agregar $6,500 adicionales como contribución para ponerse al día.

Como puede ver, puede superar rápidamente el máximo que suele alcanzar un plan 401(k) de empresa.

Quién podría ser más adecuado para: Empresas unipersonales o negocios con una persona y su cónyuge. Podría funcionar bien para las personas que trabajan a tiempo parcial (ver más abajo), así como para aquellas que ganan mucho dinero.

IRA de septiembre

Una IRA SEP permite a los trabajadores por cuenta propia crear un plan de jubilación para ellos y sus empleados. El plan ofrece una forma de ahorrar impuestos diferidos, siguiendo las reglas de una IRA tradicional, pero aumenta los ahorros, con un límite máximo de contribución anual de $61,000 hasta 2023. Usar una cuenta IRA SEP no le impide usar una cuenta IRA tradicional o Roth (y realmente debería hacerlo).

Una cuenta IRA SEP permite a las empresas realizar aportes patronales a los empleados, incluidos los autónomos. Las empresas pueden aportar el 25% de sus utilidades o el monto máximo anual, el que sea menor. Este es un programa ampliamente disponible, al que muchos corredores ofrecen acceso. Sin embargo, sin la opción Roth, todos los empleados deben recibir el mismo porcentaje de contribución.

Quién podría ser más adecuado para: Más adecuado para autónomos de altos ingresos, especialmente aquellos que visten ropa de una sola persona.

Será simple

UNA SIMPLE IRA es una manera fácil para que los pequeños empleadores, incluidos los trabajadores por cuenta propia, brinden planes de jubilación para sus empleados. Los empleadores pueden configurar una cuenta IRA SIMPLE más fácilmente que muchos planes 401(k) con reglas complejas. Los empleadores con ingresos superiores a $5,000 y 100 o menos empleados pueden crear uno.

Una IRA SIMPLE utiliza las reglas de una IRA tradicional, por lo que tiene impuestos diferidos y tiene los mismos requisitos de retiro para la jubilación. Los salarios de los empleados se pueden deducir de sus salarios, aplazando los pagos hasta $14,000 por año y, a partir de 2023, los empleados mayores de 50 años pueden pagar $3,000 en contribuciones de recuperación.

Los empleadores deben agregar fondos a la cuenta y tienen dos opciones: (1) pueden contribuir hasta el 3% de los salarios, o (2) pueden contribuir hasta el 2% de los salarios de los trabajadores, hasta el tope salarial anual 2023 $305,000 por año. El dinero se otorga por completo tan pronto como el empleado lo recibe, por lo que cualquier contribución se acumula inmediatamente para el empleado.

Quién podría ser más adecuado para: Es mejor para empresas con al menos unos pocos empleados y puede permitir que las empresas ofrezcan beneficios de jubilación totales más bajos que otros planes.

Otras opciones para autónomos

Estos tres planes de aportación definida son los más populares, pero los autónomos también deben saber que pueden contratar un plan de prestación definida. Los planes de beneficios definidos le permiten contribuir cantidades más grandes con impuestos diferidos, pero son más adecuados para personas con ingresos consistentemente más altos.

“Si está obteniendo un ingreso decente a través del trabajo por cuenta propia, vale la pena considerarlo”, dice Dan Sudit, socio de Crewe Advisors en Salt Lake City.“Los límites de contribución dependen de una variedad de factores, que incluyen la edad, los ingresos y los años de empleo, pero los límites de beneficios anuales pueden exceder los $200,000 por año. »

Sin embargo, los planes de beneficios definidos pueden ser más engorrosos de configurar y, a menudo, son más costosos de mantener. Pero si contribuye lo suficiente, estos costos pueden valer la pena.

"En algunos casos, dependiendo de si está haciendo contribuciones continuas o una gran contribución única, esta puede ser una herramienta eficaz para proporcionar más dólares a sus ahorros para la jubilación que otros planes de jubilación calificados estándar", dijo Sudit. Decir.

Un plan de beneficios definidos no es realmente una opción para la mayoría de las personas, pero depende de su situación financiera personal, especialmente de sus ingresos.

¿Qué plan de pensiones independiente es el mejor?

El plan de jubilación adecuado para trabajadores por cuenta propia depende mucho de sus circunstancias personales, pero para aquellos que son el único empleado de una empresa (que también incluye a su cónyuge), un 401(k) separado es una buena opción. Le permite aprovechar todos los beneficios de un plan 401(k) patrocinado por una empresa "regular" y mejorarlo un poco.

Sudit está de acuerdo en que un plan debe adaptarse a sus circunstancias personales, pero dice: "Preferiría un 401(k) individual porque ofrece lo mejor de todos los mundos y aprovecha al máximo todas las demás opciones posteriores a la jubilación". arriba. lista, con la posibilidad de elegir la que más le convenga. »

Explicó: "Permite la máxima contribución de los empleados, la máxima contribución conjunta de empleados y empleadores, la opción Roth y, en general, una gran flexibilidad y otros beneficios importantes que permiten a los trabajadores por cuenta propia maximizar sus contribuciones de pensión. »

Descubramos las ventajas:

• Con un plan 401(k) separado, puede maximizar la cantidad que ahorra para la jubilación a través de las contribuciones del empleado y del empleador a la cuenta.
• Puede acceder a un Roth 401(k) y disfrutar del atractivo crecimiento libre de impuestos del plan.
• Podrá invertir en una variedad de clases de activos, según el corredor o patrocinador que use, lo que le brinda la máxima flexibilidad.
• Un cónyuge que trabaja para la empresa también puede participar en el plan, que es la única excepción a la regla de “un solo trabajador” de un 401(k) separado.

Cuando finalmente esté listo para retirar dinero de su cuenta de jubilación, debe considerar las estrategias de retiro más importantes para aprovechar al máximo su cuenta y ampliar sus ahorros.

Un solo 401 (k) puede ser mejor que un SEP IRA

Incluso hay otro beneficio más sutil para un 401(k) individual que podría ser mejor que una SEP IRA para personas de bajos ingresos o para aquellos que usan su negocio como un negocio secundario.

Un 401(k) independiente le permite contribuir hasta el 100 % del salario, hasta el máximo anual del empleado. En otras palabras, los primeros $20,500 que gane se pueden depositar en un plan 401(k) separado hasta 2023, lo que le permitirá ahorrar dinero en impuestos. En cambio, una SEP IRA te permite aportar a una tasa del 25%, por lo que necesitas ganar más para llegar al mismo nivel de aportación.

Además de este beneficio, un plan 401(k) separado le permite maximizar las contribuciones de su empleador. Una vez que se alcanza el límite de empleados, aún puede contribuir con el 25% de las ganancias restantes de la empresa hasta alcanzar el límite anual. Por lo tanto, puede contribuir más a su plan de jubilación con un nivel de ingresos más bajo que una SEP IRA, en igualdad de condiciones.

Estas son algunas de las mayores diferencias entre un solo 401(k) y un SEP IRA, pero podría ser útil conocer todas las diferencias entre estos dos planes populares.

Límite máximo anual 401(k)

Cabe señalar que todos los planes 401(k) tienen un máximo de contribución anual limitado, no puede poner un máximo anual en su trabajo principal y luego contribuir con otro máximo anual de su trabajo secundario. Entonces obtienes $20,500 (para 2023) en todos los planes 401(k).

Dicho esto, un plan 401(k) individual le permite aportar el 25% de los ingresos de su negocio a su empleador si maximiza las contribuciones de los empleados a su trabajo principal. Por lo tanto, es una forma perfectamente legal de ahorrar aún más dinero con el poder de un 401(k) solo.

Esta calculadora de pensiones para trabajadores por cuenta propia puede ayudarlo a determinar qué plan es el adecuado para usted.

Las cuentas IRA siguen siendo una opción para los autónomos

Incluso si participa en un plan de jubilación, incluida una SEP IRA o SIMPLE IRA, como trabajador por cuenta propia, aún puede participar en una IRA tradicional o una IRA Roth.

Por lo tanto, puede maximizar sus contribuciones a cualquiera de los planes de jubilación anteriores mientras maximiza su propia cuenta IRA. Eso significa que puede contribuir hasta $6,000 al año hasta 2023 (y un bono adicional de $1,000 si tiene más de 50 años).

Disfrutará de todos los beneficios de una cuenta IRA, incluido el crecimiento con impuestos diferidos, y podrá aprovechar lo que muchos expertos consideran la mejor cuenta de jubilación: una cuenta Roth IRA.

La línea de fondo

El mejor plan de jubilación para usted depende de su situación. Si bien un plan 401(k) individual suele ser una buena opción, no es un comienzo si contrata a más personas además de usted y su cónyuge. Por lo tanto, para elegir el plan correcto, debe considerar cuidadosamente sus necesidades y la dirección que está tomando su negocio.

"Elegir la estrategia correcta requiere una planificación cuidadosa porque si se apresura o lo convencen de adoptar una estrategia sin tener en cuenta sus necesidades y circunstancias, puede sentirse perdido y sin preparación para la jubilación", dijo Sudit.