Las 7 Mejores Formas De Asegurar Un Depósito En Exceso

El ahorro cauteloso de las empresas y los hogares estadounidenses durante la pandemia ha proporcionado liquidez a los bancos. Según la Oficina del Contralor de la Moneda, el sistema bancario tiene alrededor de $ 3 billones en "depósitos en exceso".

Los depositantes con grandes saldos en cuentas de depósito bancarias, como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro de alto rendimiento, deben asegurarse de que todos sus fondos estén protegidos en caso de quiebra bancaria. Las quiebras bancarias son raras. De los casi 4.800 bancos asegurados por el gobierno federal en los Estados Unidos, solo cuatro quebraron en 2023 y ninguno ha quebrado desde entonces, según los últimos datos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Los ahorradores inteligentes se aseguran de estar protegidos. Afortunadamente, existen varias formas de obtener un seguro federal para depósitos que superen el límite de $250,000 establecido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Aquí le mostramos cómo extender la protección del seguro federal para depósitos en exceso.

1. Conozca los límites de la FDIC

La FDIC asegura productos de depósito tradicionales como cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario (no fondos mutuos del mercado monetario) y certificados de depósito (CD), así como cheques de caja, giros postales y otros instrumentos emitidos por bancos. Estos depósitos están asegurados hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por clase de titularidad de cuenta.

La FDIC no asegura productos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos, rentas vitalicias y seguros de vida. Tampoco incluye el contenido de la bóveda.

Para comprender los límites de la FDIC, debe comprender las diferentes categorías de propiedad de la cuenta, que incluyen: individual (un propietario), conjunta (dos o más propietarios), ciertas cuentas de jubilación como IRA o planes Keogh y un fideicomiso revocable e irrevocable. cuenta. La FDIC explica los tipos de propiedades y cómo funcionan aquí.

Si su depósito excede el límite de seguro de la FDIC de $250,000, discuta con su banco el estado del seguro de su depósito y sus opciones para asegurar todos los ahorros internos. Es posible que deba dividir sus fondos en cuentas separadas con copropietarios o beneficiarios, o usar más de un banco asegurado por la FDIC para asegurar todos sus fondos.

Este Estimador de seguro de depósito electrónico de la FDIC Puede ayudarlo a determinar cuánto de su saldo bancario está asegurado.

2. Aprovechar la red bancaria para ampliar la cobertura

Si desea distribuir sus fondos para ampliar su cobertura de la FDIC, una red de bancos puede hacerlo por usted. IntraFi Network Deposits deposita su exceso de depósitos en cuentas corrientes de la FDIC, cuentas de depósito del mercado monetario y CD con licencia independiente bancos en su red. Los depósitos de la red IntraFi incorporan lo que solía llamarse Servicio de Registro de Cuentas de Depósito (CDARS) y Swap de Efectivo Asegurado (ICS).

De manera similar, Impact Deposits Corp. brinda protección de seguro para depósitos en exceso a través de su red de casi 200 bancos comunitarios asegurados por la FDIC. Estos depósitos proporcionan a estas comunidades fondos que pueden utilizarse para préstamos, y 2 puntos básicos (1 punto básico equivale a una centésima parte del 1 %) de los depósitos en los bancos participantes se donan a organizaciones locales sin fines de lucro.

Es conveniente utilizar la red bancaria para proteger el exceso de depósitos. También recibirá un resumen de cuenta y el formulario 1099 para efectos fiscales.

Otra opción es Depositors Insurance Fund, una compañía de seguros con sede en Massachusetts para depósitos en exceso. Se garantiza cualquier monto que supere el límite de cobertura de la FDIC. No hay formularios para completar y no se requiere un encabezado de cuenta por separado. Si no vive en Massachusetts, no está necesariamente excluido: muchos bancos miembros del DIF tienen sucursales fuera del estado.

3. Abrir cuentas con diferentes categorías de titularidad

Supongamos que tiene $300,000 en cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario a su nombre en un banco local. Dado que el límite de la FDIC es de $250,000, tiene $50,000 de su dinero sin seguro porque es el único depositante. Una forma de asegurar todo su dinero es abrir cuentas con diferentes clases de propiedades.

Por ejemplo, puede abrir una cuenta de ahorros conjunta con su cónyuge (o casi cualquier persona) y obtener hasta $500 000 de seguro de la FDIC, porque cada titular de la cuenta está asegurado hasta $250 000. $.

Si tiene un gran excedente de ahorro, puede crear un fideicomiso y designar beneficiarios que recibirán el dinero después de su muerte. El monto de la cobertura puede ser de hasta $250,000 por beneficiario.

Si tiene una cuenta comercial y una cuenta personal con el mismo banco, estas son diferentes categorías de propiedad que pueden aumentar su cobertura de seguro de la FDIC.

Configurar cuentas con diferentes clases de propiedad es algo que puede discutir con su banquero u otro asesor financiero.

4. Abra múltiples cuentas bancarias

Si está dispuesto a invertir el tiempo y está lo suficientemente organizado para vigilar sus cuentas, puede asegurar fácilmente sus depósitos en exceso abriendo una cuenta en un banco autorizado por separado para ampliar su cobertura de la FDIC. Abrir cuentas en diferentes sucursales del mismo banco no aumentará la cobertura de su seguro.

Abrir cuentas en varios bancos también es una excelente manera de aprovechar algunas de las mejores tasas en CD. Considere usar múltiples bancos para crear una escalera de CD. Los bancos en línea suelen ofrecer las mejores tasas en CD y otras cuentas de depósito. Es fácil abrir y administrar una cuenta en línea.

5. Considere una cuenta de corretaje

Si tiene más de $ 250,000 en depósitos, es probable que tenga una cuenta de corretaje con algo como Fidelity Investments o Charles Schwab. Los corredores suelen ofrecer CD de diferentes bancos en todo el país, lo que le brinda la comodidad de un solo lugar.

Tenga en cuenta que es su responsabilidad asegurarse de que sus fondos se distribuyan entre bancos autorizados independientes para maximizar su garantía de la FDIC.

6. Deposite el exceso de fondos en una cooperativa de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito son otro gran lugar para buscar depósitos en exceso que no están asegurados por la FDIC. El Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) es la aseguradora federal de depósitos en cooperativas de ahorro y crédito miembros de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Al igual que el seguro de la FDIC, el seguro de la NCUA disfruta de la plena confianza y el respaldo crediticio del gobierno de los EE. UU.

Al igual que la FDIC, el Share Insurance Fund asegura hasta $250,000 en cuentas de depósito individuales. Los fondos de seguros compartidos también aseguran cuentas de jubilación IRA y Keogh y hasta $250,000 en cuentas de fideicomiso revocables e irrevocables, respectivamente.

Puede usar NCUA Estimador de seguro compartido Verifique si todos los depósitos de su cooperativa de crédito están cubiertos.

Debe ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito para abrir una cuenta de depósito, pero los requisitos de membresía generalmente son bastante indulgentes y se aplican a familiares y amigos.

7. Otras estrategias de protección de exceso de depósito

El modelo comercial de Wintrust Financial se presta a una excesiva protección de los depósitos. La compañía tiene 15 bancos comunitarios autorizados de forma independiente en el área metropolitana de Chicago y el estado de Wisconsin. Ofrece cuentas MaxSafe, que permiten a las personas asegurar hasta $3,75 millones al abrir cuentas de CD y de mercado monetario con bancos autorizados por Wintrust.

Con varios propietarios de cuentas, este monto en dólares puede ser mucho mayor. Por ejemplo, una pareja casada y sus hijos en edad universitaria pueden abrir cuentas MaxSafe separadas para ampliar significativamente su protección financiera.

Wintrust siempre ha brindado este servicio a la gente de Chicago y Milwaukee. Los estados de cuenta resumidos y los formularios 1099 también están disponibles para los clientes de MaxSafe.

La línea de fondo

Cualquier persona o entidad que deposite más de $250,000 en un banco asegurado por la FDIC debe asegurarse de que todos los fondos estén asegurados por el gobierno federal.

No son solo los ahorradores que trabajan arduamente y las personas adineradas quienes pueden necesitar un seguro adicional de la FDIC. Las empresas, las fundaciones familiares, los gobiernos y las organizaciones benéficas también utilizan redes bancarias y otras medidas para ampliar las protecciones de seguros federales sobre sus depósitos.