La Guía Completa Para La Planificación De La Jubilación 401(K): ¿Qué Es Un 401(K)?

Si está trabajando y ya está ahorrando para la jubilación o si planea comenzar a ahorrar pronto, invertir en un plan 401(k) puede ayudarlo a acumular ahorros significativos.

Si está considerando inscribirse en un 401(k) o simplemente desea obtener más información sobre cómo aprovechar al máximo este tipo de vehículo de ahorro para la jubilación, aquí encontrará todo lo que necesita saber.

¿Qué es un plan 401(k) y cómo funciona?

Un plan 401(k) es un vehículo de ahorro para la jubilación con eficiencia fiscal ofrecido por los empleadores que permite a los empleados elegibles contribuir con una parte de su salario cada año, hasta un monto fijo.

A diferencia de los planes de jubilación tradicionales, en los que los empleadores acuerdan brindar beneficios mensuales definidos al momento de la jubilación, los planes 401(k) se financian mediante contribuciones deducidas directamente del salario del empleado. Muchas empresas vinculan las contribuciones a un porcentaje de su salario anual, como el 4 % o el 5 %, y este es uno de los muchos beneficios notables del 401(k).

Comience con su 401(k)

Aunque los planes 401(k) son similares en términos generales, el plan de cada empleador puede diferir en aspectos importantes, como si puede obtener préstamos de sus ahorros. Aquí hay algunas cosas clave que necesita saber sobre su plan para comenzar:

• ¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad de su empresa?¿Se inscribirá automáticamente en el programa?
• ¿El plan aumenta automáticamente sus contribuciones cada año?
• ¿Su empresa ofrece regalos a juego y cuánto?
• ¿Qué opciones de inversión ofrece el programa?¿Cuánto cuestan y son caros estos fondos en comparación con otras opciones disponibles?
• ¿El programa ofrece recomendaciones de terceros, como de un administrador del programa, u opciones para ayudarlo a administrar su cuenta?
• ¿Puede invertir en acciones individuales o debe ceñirse a los fondos ofrecidos en el plan?
• ¿Puede pedir un préstamo con el saldo de su cuenta?¿Cuáles son las tarifas del préstamo?

Estas son algunas de las preguntas más importantes que deberá responder cuando comience con su 401(k). No dé por sentado que todos los planes son iguales, ya que su empleador puede cambiar aspectos importantes del plan, incluso más allá de lo básico, como su contribución equivalente.

¿Cuánto debe contribuir a su 401(k)?

Todo el mundo tiene diferentes necesidades financieras en la jubilación en cuanto a cuánto debe contribuir, pero hay algunas reglas generales que puede seguir.

Contribuya lo suficiente para aprovechar los fondos equivalentes que ofrece su empleador, dice Catherine Golladay, directora general y directora de servicios financieros en el lugar de trabajo de Charles Schwab.

Ya sea que sus coincidencias comerciales sean de dólar a dólar o algo más pequeño como 50 centavos por dólar, nunca se pierda una coincidencia.“No hacer eso es como dejar dinero sobre la mesa”, dijo.

Después de ahorrar suficiente dinero para igualar exactamente a su empleador, Golladay recomienda pagar la deuda con intereses altos y crear un fondo de emergencia. Luego regrese y maximice sus cuentas de jubilación con eficiencia fiscal, ya sea una 401(k) o una cuenta de jubilación como una Cuenta de jubilación individual (IRA) o una IRA Roth.

De acuerdo a Instituto de Sociedades de Inversión, citando datos al 30 de diciembre de 2023.31 de marzo de 2023. Los miembros del plan pueden acumular ahorros sustanciales durante muchos años de vida laboral. Esto es lo que el estadounidense promedio tiene en un 401(k) por edad.

La calculadora de Bankrate puede ayudarlo a decidir en qué cuenta fiscalmente eficiente depositar su dinero extra.

La mayoría de los planes 401(k) tienen al menos tres opciones de inversión, pero otros ofrecen docenas de planes. Según FINRA, el plan promedio ofrece de 8 a 12 opciones de inversión. El menú puede incluir carteras como fondos mutuos, acciones corporativas y fondos indexados, así como fondos de valor estable (o efectivo), fondos de bonos y los llamados fondos de "fecha objetivo", que ajustan su cartera en función de su año hasta retirar.

Afortunadamente, si le gusta hacerlo usted mismo, aunque puede elegir sus propios fondos, por lo general no tiene que tomar todas sus propias decisiones sobre cómo invertirlos.

“Muchos planes 401(k) actuales incluyen asesoramiento de inversión profesional, que es esencial para ayudar a los participantes a tomar decisiones de inversión en función de su situación financiera general”, dijo Golladay.

Los fondos con fecha objetivo (TDF, por sus siglas en inglés) se han convertido en una opción popular porque ajustan automáticamente las carteras a lo largo del tiempo para igualar la tolerancia al riesgo de un inversor a medida que se acerca a la jubilación. Par exemple, ils déplaceront de l'argent d'un fonds d'actions à haut risque vers un fonds d'obligations à faible risque à mesure que vous approchez de la retraite afin que vous ayez un portefeuille plus stable lorsque vous avez besoin d' dinero.

Aunque los fondos de fecha objetivo satisfacen las necesidades de muchos inversores, no son adecuados para todos.

"Si bien TDF puede ser efectivo, para algunos, una cartera personalizada basada en múltiples puntos de datos de un inversionista puede ser la mejor opción", dijo Golladay.

Antes de decidir cómo asignar su donación, determine su tolerancia al riesgo. Es fundamental saber cuánta volatilidad puedes gestionar en tu cartera. Si los mercados financieros se vuelven volátiles y los precios de los activos caen, querrá estar seguro de poder dormir bien por la noche. Pero tenga en cuenta que históricamente los mercados se han recuperado incluso después de mercados bajistas brutales o caídas del mercado de valores del 20% o más, lo cual es común durante las recesiones.

Aquí hay cinco formas más de maximizar su 401(k) con el tiempo y generar mayores rendimientos.

Cómo elegir inversiones para su plan 401(k)

Estos son algunos pasos inteligentes para un plan 401(k), que incluyen cómo obtener mayores rendimientos invirtiendo agresivamente y cuándo no hacerlo:

• Diseñe sus inversiones teniendo en cuenta su edad. No seas demasiado conservador cuando eres joven, no seas demasiado agresivo cuando seas viejo
• Si tiene entre 20 y 30 años, puede invertir de manera más agresiva, poniendo más o todo su dinero en acciones o fondos de acciones que probablemente tengan mayores rendimientos, porque tiene más tiempo para salir de cualquier recuperación del mercado. método.
• Los fondos indexados, como los basados ​​en el índice SP 500, son una opción bien equilibrada para la porción de acciones de su cartera. Estas son las principales recomendaciones del legendario inversor Warren Buffett.
• Sin embargo, a medida que envejece, su asignación de activos debería cambiar a inversiones más conservadoras (bonos o fondos de bonos) para ayudar a proteger las ganancias.
• Utilice todas las herramientas que le ofrece su proveedor 401(k). Muchos planes 401(k) brindan herramientas (calculadoras en línea, hojas de trabajo) para determinar la tolerancia al riesgo y las opciones de inversión adecuadas.
• Si no está acostumbrado a elegir fondos o crear una cartera usted mismo, su mejor herramienta podría ser un planificador financiero calificado. Elija un asesor que pueda diseñar un plan a largo plazo para usted y ayudarlo a cumplirlo; así es como puede encontrar uno.
• A la hora de invertir para tu jubilación, el tiempo es tu mejor aliado. Encontrar la mejor inversión no es tan importante como encontrar una buena inversión, luego comprarla y conservarla durante años o incluso décadas.

La calculadora 401(k) de Bankrate puede ayudarlo a estimar sus ahorros a lo largo del tiempo.

¿Por qué invertir en un 401(k)?

Un 401(k) es una excelente opción de inversión y todos deberían considerar abrir una cuenta si pueden permitírselo. No todos los empleadores ofrecen un plan de jubilación 401(k), pero si lo hacen, es una buena idea participar por las siguientes razones:

• beneficio fiscal. Un 401(k) le permite invertir antes de impuestos, lo que significa que obtiene una deducción de impuestos en sus impuestos este año. Podrá hacer crecer sus activos con impuestos diferidos hasta que los retire cuando se jubile, cuando pagará impuestos como ingresos ordinarios. Un Roth 401(k) también ofrece ventajas impositivas, pero contribuirá después de impuestos y disfrutará de retiros libres de impuestos durante la jubilación.
• Contribución equivalente. Muchos empleadores ofrecen fondos complementarios gratuitos si contribuye a su propio plan. Es posible que pueda ganar un 3 o 4% adicional de su salario de esta manera, y es un rendimiento sin riesgo, aunque algunos planes tardan años en materializarse.
• Invierte automáticamente. Una vez que configura su plan de inversión 401(k), automáticamente recibe dinero de su cheque de pago y lo invierte en los fondos de su elección.
• Atractiva inversión. Muchos planes 401(k) ofrecen inversiones históricamente de alto rendimiento, como acciones o fondos de capital, por lo que con el tiempo puede ganar mucho más de lo que ganaría en una cuenta bancaria tradicional.

Aún así, algunos inversores se preocupan por los riesgos de invertir en acciones.

"Toda inversión implica un riesgo, pero el miedo a perder dinero no debería impedir que la gente use un 401(k)", dijo Golladay.

A medida que los mercados suben y bajan, la historia muestra que suben a largo plazo. Con el tiempo, las acciones han tenido una rentabilidad de alrededor del 10 % anual, según las mediciones del índice bursátil SP 500. El índice SP 500 está compuesto por cientos de las empresas más grandes que cotizan en bolsa en los Estados Unidos.

Esta es la razón por la que los inversores, especialmente aquellos que tienen aversión al riesgo, deben adoptar un enfoque a largo plazo para invertir en su jubilación.

"En tiempos de volatilidad o incertidumbre del mercado, es importante recordar que el pánico no es una estrategia, especialmente con inversiones a largo plazo como 401(k)", dijo Golladay.

Otros beneficios de un 401(k)

Si necesita dinero para una emergencia o para pagar una deuda, su plan 401(k) puede permitirle obtener un préstamo y pedir prestado hasta el 50 % de su saldo ganado, pero no más del 50 %, $000. En la mayoría de los casos, debe devolver el dinero con intereses dentro de los 5 años. Aunque los pagos de intereses se pagan en su cuenta, lo que significa que se está pagando a sí mismo en lugar de poner dinero en el banco, existen desventajas significativas.

Cuando retira dinero de su 401(k), el dinero ya no se invierte en el mercado, por lo que podría perder ganancias si los precios de los activos continúan aumentando. Además, las contribuciones iniciales a la cuenta se realizan en dólares antes de impuestos, pero los desembolsos de préstamos se realizarán en dólares después de impuestos. Entonces pierdes una importante ventaja fiscal aquí.

Si deja a su empleador, también tendrá que liquidar su préstamo antes, generalmente cuando vencen los impuestos para el año fiscal en curso.

Evite los préstamos 401(k) si es posible, aunque esto puede ser preferible a un retiro anticipado. Aquí hay otras alternativas a estos dos métodos.

Preguntas frecuentes sobre 401(k)

401(k) tradicional frente a Roth 401(k)

Hay dos variaciones de 401(k): Tradicional 401(k) y Roth 401(k).

• 401(k) tradicional: Las contribuciones de los empleados se pagan en dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible. Sus contribuciones tienen impuestos diferidos hasta que se retiran, lo que significa que todo su dinero está trabajando para usted en el mercado. Sin embargo, cualquier retiro de 401(k) realizado antes de los 59 años y medio puede estar sujeto a impuestos adicionales y una multa del 10 %.
• Roth 401(k): Las donaciones se realizan con dinero después de impuestos, lo que significa que hoy no obtiene ningún beneficio fiscal. Cuando se jubile a la edad de 59.5 años o más, sus contribuciones crecerán libres de impuestos y podrá evitar gravar las distribuciones por completo.

Sus contribuciones al 401(k) se deducen automáticamente de su salario y su empleador posiblemente las iguale, lo que facilita el ahorro automático para la jubilación y las inversiones regulares.

Según el IRS, la cantidad máxima que puede aportar a un plan 401(k) es de $20,500 hasta 2023. Las personas de 50 años o más pueden hacer aportes adicionales para "ponerse al día", hasta un máximo de $6,500. Es importante tener en cuenta que los fondos de contrapartida de su empleador no cuentan para este límite. Entonces, si recibe una igualación del empleador, puede superar ese límite todos los años sin preocupaciones.

Los empleados deben considerar algunas cosas al iniciar un 401(k): los detalles del plan de su empleador, cuánto debe contribuir, qué inversiones elegir y qué sucede con su plan cuando se va.

¿Qué sucede con su 401(k) cuando cambia de trabajo?

Afortunadamente, los planes 401(k) son portátiles, por lo que si no le gusta, no tiene que quedarse con su plan anterior. Los empleados tienen varias opciones sobre qué hacer con su antiguo 401(k) después de dejar la empresa:

• Enróllalo en una IRA.
• Mantener activos en el plan de un empleador anterior, si está permitido.
• Transferirlo al plan del nuevo empleador, si está autorizado.

También puede optar por distribuciones en efectivo o pagos a tanto alzado, aunque puede verse afectado por multas e impuestos si tiene al menos la edad de jubilación.

Cualquiera que elija, es importante comprender los beneficios y las limitaciones de cada opción según su situación financiera particular, dice Golladay.

Los pagos por adelantado pueden tener consecuencias desastrosas para su jubilación, según una encuesta de Bankrate, con más de la mitad de los estadounidenses diciendo que se están quedando atrás cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Si cambia de trabajo voluntaria o involuntariamente, puede usar su plan 401(k) para hacer lo siguiente.

¿Puedes perder dinero en tu 401(k)?

Si gana o pierde dinero en su plan 401(k) depende de sus inversiones. Algunas inversiones, como los bonos del gobierno de EE. UU., pueden tener promesas explícitas de pago, o puede tener inversiones en efectivo, cuyo valor no se deprecia pero pierde poder adquisitivo con el tiempo debido a la "inflación".

Otras inversiones basadas en el mercado, incluidos los bonos del gobierno, están sujetas a fluctuaciones en el valor, por lo que es posible que no recupere la cantidad que invirtió. Por ejemplo, mientras que los tenedores de bonos del gobierno recuperan su capital al vencimiento, los bonos pueden fluctuar enormemente durante este tiempo. Por lo tanto, si tiene que vender el bono antes de que venza, es posible que no reciba el precio que pagó. Al vencimiento, sin embargo, obtendrá el valor total.

Activos como las acciones son incluso más volátiles a corto plazo que los bonos. Es por eso que los asesores financieros recomiendan tener plazos más largos para las acciones. Debe superar los altibajos del mercado para obtener rendimientos de acciones a largo plazo potencialmente más atractivos.

Sin embargo, independientemente de sus opciones de inversión, siempre se le cobrarán tarifas en todos los fondos en los que invierta. Su rendimiento a largo plazo depende de estas tarifas, por lo que es importante minimizarlas tanto como sea posible. No piense que un fondo con un precio más alto es necesariamente mejor que un fondo con un costo más bajo. Por lo general, los fondos con precios más altos tienen rendimientos a largo plazo más bajos que los fondos con tarifas más bajas.

¿Vale la pena un plan 401(k)?

Un plan 401(k) es una de las formas más atractivas de ahorrar para la jubilación, siempre y cuando lo use según lo previsto. Disfrutará de un crecimiento libre de impuestos o libre de impuestos en sus inversiones, deducciones de impuestos adicionales en sus contribuciones si usa un plan 401(k) tradicional y retiros libres de impuestos si usa un Roth 401(k). Esto significa que puede invertir en algunos de los activos de mejor rendimiento, como fondos de acciones, y disfrutar de atractivos rendimientos a largo plazo mientras minimiza los impuestos.

Aún mejor, es posible que pueda obtener dinero de "igualación" gratuito de su empleador solo para contribuir a su propia jubilación. El dinero se gana con esfuerzo y no se le puede decir que no.

Entonces, no es de extrañar que millones de estadounidenses estén ahorrando billones de dólares en sus planes 401(k).