Estrategias De Retiro De Retiro: 4 Formas De Aumentar Tus Ahorros

Ha trabajado y ahorrado la mayor parte de su vida, y ahora es el momento de jubilarse y vivir de esos ahorros. Maximice sus cuentas de jubilación (como 401(k) e IRA) para asegurarse de no tener temores comunes de jubilación. ¿Cuál es la mejor manera de gastar su dinero?

Estas son algunas de las mejores estrategias para retirar sus fondos de jubilación, según tres expertos en planificación.

La pregunta clave: gastar tu dinero

Aunque los jubilados pueden tener preocupaciones diferentes a las de aquellos que todavía están trabajando, como la atención médica y vivir con un ingreso fijo, una de las preocupaciones más importantes es asegurarse de que sus ingresos no sobrevivan.

"La gente parece estar más preocupada por quedarse sin dinero durante la jubilación", dijo Chad Parks, fundador y director ejecutivo de Ubiquity Retirement + Savings en San Francisco.“El primer paso es ver cuánto quiere sacar de su plan de jubilación y preguntarse si esta es su única fuente de ingresos para la jubilación. »

En este sentido, el Seguro Social es un excelente plan de jubilación que asegura que al menos una fuente de ingresos no se agote. Recibirás cheques de por vida. Eso también es parte del atractivo de una anualidad, que proporciona ingresos de jubilación garantizados mientras viva.

Su vida útil potencial también es una consideración importante en cualquier cálculo. Dado que alguien en una pareja saludable de 65 años tiene una buena probabilidad de vivir hasta los 92, es prudente, sin exagerar, asegurarse de que el dinero dure hasta los 95 o 100..

Una forma de evitar quedarse sin dinero es reducir sus necesidades de jubilación. Por ejemplo, podría reducir su estilo de vida para adaptarse a un ingreso más bajo. Sin embargo, también puede tomar medidas antes de jubilarse para minimizar la necesidad de echar mano de sus fondos de jubilación. Por ejemplo, liquidar su hipoteca o préstamo de automóvil mientras aún gana dinero reducirá la cantidad que tendrá que pagar más adelante.

Al reducir sus necesidades de ingresos, también obtiene acceso libre de impuestos a sus fondos de jubilación.

Pero planificar su jubilación de manera inteligente y aprovechar sus fondos de jubilación de la manera más eficiente también puede ayudarlo a aumentar sus ahorros y garantizar una jubilación cómoda.

Las 4 mejores estrategias de retiro para la jubilación

Cuando piense en lo que necesitará cuando se jubile, recuerde que probablemente todavía tenga un cheque de pago mensual del Seguro Social. A partir de estos ingresos, puede trabajar hacia atrás para determinar cuánto necesita cada mes.

Estas estrategias de retiro pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros y alcanzar sus metas.

1. regla del 4%

La regla del 4% es un cliché, pero sigue siendo una forma popular de retirar fondos y estadísticamente reduce el riesgo de quedarse sin fondos.

Según la regla del 4%, retiras el 4% del valor de tu cartera durante tu primer año de jubilación. El monto en dólares retirado luego se incrementa cada año en función de la inflación. Por ejemplo, si tiene $500 000 en reservas, el monto de su retiro para el primer año es de $20 000, o el 4 % de $500 000.

En el año 2, la cantidad de retiro de $20,000 se incrementa por la inflación. Si la inflación es del 3%, el monto de retiro para el segundo año es de $20,600. Si la inflación permanece en el 3 % para el año siguiente, el monto de retiro para el año 3 sería de $21 218, un aumento del 3 % del monto de retiro de $20 600 del año anterior.

La regla del 4% en realidad solo se aplica a la cantidad retirada en el primer año, pero cada año subsiguiente la cantidad retirada se ajusta hacia arriba por inflación para mantener el poder adquisitivo de la cantidad original retirada el primer año.

Pero, ¿es el 4% el número correcto para el primer retiro?

El Dr. Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación y codirector del Centro de Ingresos de Jubilación de American College en el Instituto Estadounidense de Servicios Financieros, ha estado abogando por una tasa de jubilación inferior al 4% durante años. Al comienzo de la epidemia, Incluso lo redujo a 2.4%.

El Dr. Pfau, uno de los principales académicos y líderes de opinión sobre la regla del 4 %, calculó que con tasas de interés bajas y valoraciones de mercado altas, una tasa de retiro del 4 % reduciría la probabilidad de que la plata dure 30 años.

La desventaja: las tasas de retiro excesivamente altas, combinadas con las caídas del mercado al comienzo de la jubilación, pueden agotar sus fondos de jubilación demasiado rápido.

"A medida que aumenta la volatilidad, los jubilados pueden ver más dinero sacado de sus billeteras en un mercado bajista", dijo Julie Colucci, asesora patrimonial de New England Investing and Retirement Group en Naples, Florida (Julie Colucci).

Si tiene que retirar su dinero durante una recesión del mercado, perderá parte de su capacidad para retirarlo, lo que podría acortar permanentemente la vida útil de sus ahorros. Esto también se conoce como la "secuencia de riesgo de recompensa".

2. Estrategia de dólar fijo

En una estrategia de dólar fijo, los jubilados determinan cuánto necesitan retirar cada año y luego vuelven a evaluar cada pocos años. Los montos de retiro pueden reducirse en el futuro para igualar los valores más bajos de la cartera, o pueden aumentarse si aumenta el valor de las inversiones.

"Uno de los beneficios de una estrategia de dólar fijo es que los jubilados saben la cantidad exacta que recibirán cada año", dijo Colucci.

Contras: “Esta estrategia no protege a los jubilados del riesgo de inflación, y la estrategia enfrenta las mismas fallas de volatilidad que la regla del 4%”, dijo.

3. Estrategia de rentabilidad total

El objetivo de una estrategia de rendimiento total es permanecer completamente invertido, especialmente en activos de crecimiento a largo plazo como acciones, durante el mayor tiempo posible. Por lo tanto, solo necesita retirar de 3 a 12 meses de gastos y el resto se queda en su fondo de jubilación. Luego los volverás a presionar cuando necesites más.

"Esta estrategia es para jubilados que pueden asumir más riesgos y cuyos planes pueden tener mayores capacidades de gestión de riesgos", dice Hali Browne London, CFP de Motley Fool Wealth Management en Alexandria, Virginia.

Si puede administrar activos de alto riesgo y alto rendimiento como las acciones, y no siempre tiene que venderlos cuando el mercado baja, puede superar la volatilidad del mercado con rendimientos generales más altos. También ayuda si tiene más dinero en su fondo de jubilación para que cualquier cantidad que retire represente una porción relativamente pequeña de sus activos, dejando el resto en la cuenta para su apreciación.

Contras: una estrategia de rendimiento total expone su cartera a ganancias y pérdidas potenciales más altas, lo que puede no ser factible para muchos jubilados. Si necesita acceder a su cuenta cuando el mercado está bajo, es posible que deba vender o reducir sus gastos de manutención.

"En última instancia, una estrategia de rendimiento total puede ser un enfoque exitoso ya que más activos siguen siendo inversiones a largo plazo, pero debe ser utilizada por clientes que tengan una buena comprensión del rendimiento del mercado, incluso en tiempos de volatilidad. Está bajando”, dijo London.

4. Estrategia Compartimental

Las estrategias de compartimentos son bastante diferentes de otras estrategias: invertir su dinero en activos de alto rendimiento a largo plazo, mientras le permite retirar dinero para necesidades a corto plazo.

Como explica London, dependiendo de cuándo necesite su dinero, sus inversiones se dividen en tres cubos y se colocan en varios activos que coinciden con ese tiempo y riesgo:

• balde 1 Ahorre el dinero que necesita para los próximos 6 a 12 meses y guárdelo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento u otra cuenta líquida.
• balde 2 Conserve el efectivo que necesita durante los próximos 7 a 36 meses e invierta en fondos de bonos a corto plazo o CD de mayor rendimiento.
• barril 3 Incluya activos que no necesita durante al menos 24 meses para que pueda invertir al menos algunos de ellos en activos de mayor rendimiento, como acciones.

A medida que se retiran los fondos del primer depósito, usted inyecta fondos del segundo o tercer depósito, según el rendimiento de los activos en esas cuentas. Al garantizar que se satisfagan sus necesidades de liquidez a corto plazo, puede proporcionar a sus activos oportunidades de crecimiento futuro.

“El beneficio de esta estrategia es que el jubilado se ha aislado de la volatilidad del mercado, pasar los próximos 12 a 36 meses (cubetas 1 y 2) es más seguro y brinda una gran sensación de comodidad y seguridad”, dijo London."Al mismo tiempo, pueden beneficiarse del resultado potencialmente positivo de la volatilidad del mercado (mayores rendimientos) al invertir en fondos de Tipo 3".

Desventajas: el método del cubo puede ser un buen compromiso entre otras estrategias, pero como la mayoría de los compromisos, sacrifica algunas de las ventajas de una estrategia por algunas de las otras. Por ejemplo, una estrategia de rendimiento total puede brindarle el mayor beneficio, pero una estrategia de inversión dividida le brinda más seguridad hoy porque ha asegurado sus necesidades de efectivo y aún brinda beneficios a largo plazo.

"Esta estrategia puede requerir un control más regular por parte del individuo para llenar el balde", dijo Colucci.

Otros factores a considerar

Otros dos factores deberían influir en tus planes: los impuestos y si eres mujer.

Impacto fiscal

Al considerar estas estrategias, también debe considerar las implicaciones fiscales al retirar dinero. Por ejemplo, las cuentas IRA tradicionales ofrecen diferentes ventajas impositivas que las cuentas IRA Roth. Los planes tradicionales 401(k) ofrecen ventajas sobre los planes IRA y Roth 401(k).

Por ejemplo, podría ser una buena idea retirar dinero primero de una cuenta con impuestos diferidos como una IRA tradicional, porque se le cobrarán impuestos sobre ese dinero a la tasa impositiva más baja. Solo así podrá retirar dinero de su cuenta Roth, lo que le ayudará a evitar tasas impositivas más altas sobre sus ingresos.

"Los activos de Roth suelen ser los últimos en retirarse porque están exentos de impuestos cuando se distribuyen", dijo Colucci.

Al planificar con anticipación, puede enviar menos dinero al Tío Sam y guardar más en su propio bolsillo. E incluso obtiene seguridad social libre de impuestos.

Planificación para la jubilación como mujer

Es posible que las mujeres deban tomar medidas que los hombres no tomarán para asegurarse de no quedarse sin dinero. Para 2023, por cada dólar ganado por las mujeres, los hombres ganarán $0,82, según una revisión de la brecha salarial de género realizada por la firma de datos salariales PayScale. Los ingresos más bajos no solo dan como resultado una capacidad reducida para ahorrar, sino que también reducen las ganancias de por vida, lo que afecta el gasto en seguridad social.

Colucci señaló que las mujeres viven más que los hombres, por lo que "las mujeres necesitan ver cómo pueden extender la vida útil de sus activos".

Aunque el Seguro Social brinda beneficios conyugales que pueden reducir la desigualdad en la jubilación, aún no puede compensar los menores ingresos de por vida de las mujeres.

Por lo tanto, las mujeres deben considerar cuidadosamente sus opciones.¿Están preparados para asumir más riesgos en su cartera?¿Tienen suficiente tiempo para invertir y crear los activos que necesitan antes de jubilarse?

Su situación también dependerá en gran medida de si es soltero o casado, ya que también puede confiar en su pareja para la planificación y el apoyo financiero.

"Las parejas deben analizar sus ahorros y beneficios grupales para la jubilación y tomar decisiones juntos", dijo Parks, y señaló que planificar con anticipación realmente puede ayudar.

“Si uno de los socios recibe una pensión, puede haber lo que se llama un beneficio conjunto y de sobrevivencia en algunos esquemas”, dijo.“Esto significa que si fallece el primer afiliado al plan de pensión, los pagos regulares continuarán mientras exista un cónyuge sobreviviente. »

Sin embargo, señaló que tal característica podría reducir el pago mensual del plan.

La línea de fondo

Independientemente de la salida que elija, asegúrese de que se ajuste a sus objetivos y necesidades generales, y recuerde pensar a largo plazo. La planificación para las próximas décadas puede ser compleja y requerir habilidades especiales, por lo que puede valer la pena contratar a un planificador financiero independiente para ayudar a administrar el proceso. Aquí le mostramos cómo encontrar un asesor que mejor se adapte a sus intereses.