Cuándo Refinanciar Su Préstamo De Automóvil

Determinar cuándo refinanciar su préstamo de automóvil es más complicado de lo que parece. Refinanciar su préstamo de automóvil implica cambiar su préstamo actual por un nuevo préstamo con diferentes términos. Sin embargo, hay más factores a considerar además de elegir un nuevo prestamista. Si este es un buen o mal momento depende del mercado, su situación financiera, el estado de su préstamo y el automóvil en sí.

Puntos clave Si necesita pagos mensuales más asequibles o califica para una mejor tasa de interés, la refinanciación puede ser una decisión financiera inteligente.

¿Cuándo debe refinanciar su préstamo de automóvil?

Si está considerando refinanciar su préstamo para automóvil, vigile sus pagos mensuales y cuánto ahorrará en intereses.

Necesitas cambiar tu pago mensual

Si sus ingresos han disminuido recientemente o desea liberar algo de efectivo para alcanzar otras metas financieras, puede ser el momento de refinanciar su préstamo de automóvil para pagos mensuales más bajos.

Al refinanciar, extiende el plazo del préstamo o busca un prestamista con una tasa de interés más baja. Lo ideal es refinanciar a una tasa más baja: le ahorrará dinero en general y posiblemente reducirá sus costos mensuales.

Sin embargo, si elige un plazo más largo para reducir sus pagos, pagará más intereses durante el plazo del préstamo. Aún así, la refinanciación es la decisión correcta para reducir sus pagos mensuales.

Su puntaje de crédito ha aumentado

Las mejores tasas de préstamos para automóviles están disponibles para compradores con un crédito bueno o excelente, por lo general una puntuación de 670 o superior.

Si pidió prestado a una tasa de interés más alta y ahora tiene un mejor crédito, puede calificar para un préstamo de automóvil con mejores términos. No está garantizado, pero los prestatarios con buen o excelente crédito pueden calificar para tasas del 3% al 5%.

Se financia a través de un concesionario

El financiamiento del concesionario por lo general no ofrece las mejores condiciones porque el concesionario trabaja con un tercero y aumenta el precio. Cuando financia internamente, el concesionario almacena su información con los prestamistas en su red. Algunos prestamistas pagan comisiones más altas que otros, por lo que el concesionario puede hacer arreglos para que usted pague al prestamista más alto, incluso si hay mejores tasas.

Incluso si el financiamiento del concesionario era adecuado para usted cuando compró su automóvil, refinanciar a una tasa más baja ahora puede ahorrarle dinero.

Tu coche tiene patrimonio positivo

Los prestamistas consideran el capital positivo (el valor del automóvil que excede lo que debe) una gran ventaja al refinanciar. Esto se debe principalmente a que el prestamista ganará más dinero si incumple y embarga su vehículo para venderlo. Esta posibilidad significa que el prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más baja.

Su relación préstamo-valor es la cantidad que debe dividida por el valor de su vehículo. Puede obtener una estimación del valor de su automóvil en sitios como Edmunds o Kelley Blue Book. Puede usar una calculadora de LTV para determinar si tiene un capital positivo.

Tiene problemas con su prestamista actual

No todos los prestamistas están dispuestos a trabajar con usted cuando enfrenta problemas financieros o de otro tipo. Incluso las cosas pequeñas pueden convertirse en una bola de nieve en una situación de préstamo desagradable. Refinanciar con un prestamista con buenas revisiones de servicio al cliente puede ahorrarle dolores de cabeza, además de potencialmente ahorrar intereses.

Sin embargo, incluso los problemas crónicos no significan que sea hora de refinanciar. Si su préstamo actual tiene una multa por pago anticipado, el costo de la refinanciación podría ser más de lo que termina ahorrando.

Tasas de interés más bajas

Incluso si no mejora su crédito, una tasa de interés promedio más baja aún puede beneficiarlo. Las tasas de los préstamos para automóviles varían según las tasas preferenciales, las tasas de la Reserva Federal y las condiciones del mercado. Si ha pasado un tiempo desde que obtuvo su préstamo actual, la tasa promedio de préstamos para automóviles puede ser más baja.

Según datos de Experian, La tasa media de coches usados ​​en el tercer trimestre de 2023 es del 9,34%. Aunque las tasas de refinanciamiento varían, a menudo son similares a las tasas de automóviles usados. Dado que la Reserva Federal aumenta las tasas y las tasas aumentan, ahora puede que no sea el mejor momento para refinanciar basándose únicamente en las tasas.

Cuándo aplazar la refinanciación

Si bien es posible que obtenga un pago mensual o una tasa de interés más bajos, en algunos casos puede tener sentido suspender la refinanciación.

Su prestamista actual cobra una multa por pago anticipado

La refinanciación puede ser costosa si su prestamista actual cobra una multa por pago anticipado por pagar su préstamo por adelantado. Incluso podría pagar la multa por pago anticipado si excede la cantidad de interés que está ahorrando. Puede preguntarle a su prestamista o revisar los documentos de su préstamo para determinar si enfrenta una multa por pago anticipado cuando refinancia.

Estás a punto de pagar tu préstamo

También debe evitar refinanciar su préstamo para automóvil si el plazo de su préstamo está llegando a su fin. Es posible refinanciar y obtener un pago mensual más bajo, pero corre el riesgo de extender el plazo y pagar más intereses.

Verifique los requisitos del prestamista antes de aplicar. La mayoría de los prestamistas solo ofrecen plazos de 24 meses o más, aunque algunos le permiten refinanciar con al menos seis meses restantes de su préstamo.

Del mismo modo, espere si tiene menos de $10,000 en el saldo del préstamo. Para que un prestamista gane dinero con los intereses, debe pedir prestada una cantidad mínima. Si no cumple con el plazo, no podrá pedir prestado.

Tienes un coche viejo o has conducido muchas millas

Algunos prestamistas pueden negarle el financiamiento si su automóvil tiene más de 10 años o más de 100,000 millas. Algunos prestamistas pueden tener requisitos más estrictos, como ocho años o menos de 80,000 millas. Si su automóvil es demasiado viejo o tiene un número alto en el odómetro, no podrá refinanciarlo.

Tienes patrimonio negativo

Si su préstamo para automóvil está al revés o en mora, su solicitud de financiamiento también podría ser denegada, incluso si tiene una buena reputación. Los prestamistas consideran que grandes cantidades de capital negativo son demasiado riesgosas.

Recientemente compró o refinanció un automóvil

Los prestamistas generalmente requieren al menos seis pagos a tiempo antes de considerarlo elegible para la refinanciación. Esto es para reducir el riesgo de incumplimiento. Si puede mantenerse al día con sus pagos actuales, prueba que puede manejar la deuda.

Del mismo modo, los prestamistas pueden mostrarse reacios a aprobarle un préstamo para automóvil refinanciado si lo ha refinanciado recientemente. No hay límite para la frecuencia con la que puede refinanciar, pero si sigue refinanciando su préstamo de automóvil con diferentes prestamistas, podría tener un efecto negativo en usted.

Cómo refinanciar su préstamo de automóvil

Muchos prestamistas ofrecen procesos de aprobación previa en línea para que pueda comparar tasas sin compromiso. Pregunta por varios y elige la mejor oferta. Una vez que haya seleccionado un prestamista para refinanciar su préstamo para automóvil, pídale al prestamista la información y los documentos que necesitará para procesar su solicitud de préstamo.

Si desea un préstamo de un banco o cooperativa de crédito, puede solicitarlo en línea o visitar una sucursal de la mayoría de los prestamistas. Una vez que envíe su solicitud, el prestamista la revisará y realizará una verificación de crédito para determinar si califica para un préstamo y la tasa de interés que recibirá.

La mayoría de los prestamistas le pedirán una copia de su licencia de conducir, facturas de servicios públicos y prueba de ingresos. También deberá proporcionar prueba de seguro y la marca, modelo, VIN (número de identificación del vehículo) y millaje del vehículo.

Si lo aprueban, su nuevo prestamista pagará el préstamo anterior o le enviará fondos para que lo haga usted mismo. De cualquier manera, verifique con ambos prestamistas para asegurarse de que se hayan completado todos los documentos y pagos.

La línea de fondo

Si su situación ha cambiado desde que obtuvo su préstamo actual, la refinanciación puede ser una decisión financiera inteligente. Solicite la aprobación previa con múltiples prestamistas para explorar tasas potenciales y comparar cotizaciones de préstamos para ver si califica para un préstamo con términos más competitivos. Luego use una calculadora de refinanciamiento de automóviles para determinar si los beneficios superan los costos.