¿Cuándo Desaparece La Deuda De Su Informe De Crédito?

En general, si no realiza un pago de la deuda o tiene una cuenta de cobro, puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años, según su situación.

La cantidad exacta de años que dura el mal crédito en su informe crediticio depende en parte del tipo de deuda en cuestión. Con el tiempo, esto tendrá un impacto cada vez menor en su puntaje de crédito y eventualmente desaparecerá por completo de su informe de crédito.

Para prepararse para lo que puede esperar en estas situaciones, debe comprender cómo los pagos atrasados, los incumplimientos y otras marcas negativas pueden afectar su crédito.

¿Cuánto tiempo permanece la deuda en su informe de crédito?

El tiempo que los cobros permanecen en su informe de crédito depende del tipo de préstamo que tenga. Según la Ley de informes crediticios justos, los elementos despectivos pueden permanecer en su informe crediticio durante 7 a 10 años o más.

Este es el tiempo que puede esperar que permanezca una marca despectiva en su informe de crédito:

¿Todavía tengo que pagar la deuda en mi archivo de crédito?

Su deuda no se borra simplemente una vez que se elimina de su informe de crédito, pero su responsabilidad por la deuda puede variar si ha pasado su estatuto de limitaciones.

Si nunca paga la deuda y el acreedor está dentro del plazo de prescripción, usted sigue siendo responsable y el acreedor puede intentar cobrar el dinero. El acreedor puede llamar o enviar una carta, demandarlo u obtener una orden judicial para embargar su salario.

Si nunca pagó la deuda, pero el estatuto de limitaciones ha pasado, la deuda ahora se considera "vencida". Lo que haga con la deuda a plazo que se elimine de su informe de crédito es su elección. De acuerdo con la FTC, puede hacer cualquiera de las siguientes cosas:

• no pagues nada
• pagar parte de la deuda
• Pago del total de la deuda pendiente

Cualquiera que sea la opción que esté considerando, antes de contactar a un cobrador de deudas, analice el mejor curso de acción con un abogado.

Dependiendo de su estado, es posible que los cobradores de deudas puedan llamarlo para tratar de cobrar deudas por tiempo limitado. Sin embargo, los acreedores y los cobradores de deudas no pueden demandarlo ni amenazarlo con demandarlo para cobrar las deudas que hayan vencido el plazo de prescripción.

Si desea dejar atrás su deuda y comenzar de nuevo, una manera segura es pagar lo que debe, o al menos una parte acordada de lo que debe. Antes de llamar, asegúrese de saber:

• La deuda es legalmente tuya
• La fecha en que se pagó la cuenta por última vez
• cuanto le debe a los acreedores
• De hecho, puede pagar pagos mensuales o únicos

Si negocia un pago inferior al monto total adeudado, obtenga un acuerdo de pago por escrito del cajero antes de pagar.

¿Cuánto tiempo permanecen los pagos entrantes en su informe de crédito?

Si el acreedor tiene información de morosidad válida en la cuenta, los registros de cobro se conservan durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Así es como suele funcionar: cuando un acreedor cree que una cuenta ha sido descuidada, la cuenta puede ser entregada a un servicio de cobranza interno. La deuda de la cuenta a veces se vende a agencias de cobro de deudas externas. Esto suele suceder cuando tiene unos seis meses de retraso en los pagos.

"Alrededor de 180 días después del vencimiento del pago inicial, el acreedor puede vender la deuda a una agencia de cobro", dijo Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief.“Este paso demuestra que el acreedor ha decidido renunciar a ser pagado por sí mismo. Vender a una agencia de cobro es una forma de limitar las pérdidas para los acreedores."

En este punto, comenzará a escuchar a los cobradores de deudas, que ahora están autorizados a cobrar los pagos. Dependiendo del tipo de deuda que tenga, los acreedores pueden adoptar varias estrategias para evitar pérdidas financieras importantes.

Las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales, a menudo se envían a una agencia de cobro o pueden manejarse internamente. Si no puede pagar una deuda garantizada, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, la ejecución hipotecaria y la recuperación son las formas más comunes para que los acreedores comiencen a recuperar sus pérdidas.

Si el acreedor tiene información inexacta sobre el cobro, la reclamación puede ser disputada. Esto normalmente actualiza la información de la colección, pero no la elimina. Si la información recopilada es absolutamente inexacta o falsa, cuestionarla puede requerir pruebas sustanciales e incluso una investigación para eliminar cualquier informe deshonesto.

Recuperación de deudas médicas

Durante años, las principales agencias de informes crediticios han tratado las deudas médicas que se deben directamente a los proveedores de atención médica de manera ligeramente diferente a otros tipos de deudas. Algunas agencias de crédito incluso ignorarán las cuentas de cobranza médica que tengan menos de seis meses. Eso se debe a que no ven necesariamente la deuda médica como un indicador de riesgo crediticio, según Fox.

“Además, este período de gracia les da a los consumidores tiempo para resolver disputas con proveedores de atención médica o compañías de seguros, o elaborar un plan de pago, antes de que una factura se considere pendiente de demora”, dijo Fox.

Incluso si se agrega una deuda médica impaga a su informe de crédito, es posible que no afecte su puntaje de crédito general tanto como otras cuentas de cobro. Sin embargo, asegúrese de comprender qué es la deuda médica a los ojos de las agencias de crédito.

"Las facturas médicas solo se convierten en 'deudas' médicas si el dinero impago es dinero adeudado a proveedores como médicos, hospitales o laboratorios", dijo Fox.“Si usa una tarjeta de crédito para pagar facturas médicas, las agencias de crédito no considerarán que se trata de una deuda médica;Simplemente se convierte en parte de la deuda de la tarjeta de crédito."

Deuda de la agencia de cobro

Pagar la deuda que se envió a una agencia de cobro de deudas ayudará a mejorar su puntaje de crédito. Sin embargo, hacer un pago en este momento no eliminará la acción de recibo de su archivo de crédito.

En algunos casos, las agencias de cobro de deudas pueden eliminar el informe de su archivo de crédito. Una de esas condiciones se conoce como una carta de "pago para eliminar".

"Una carta de 'eliminación de pago' es una herramienta de negociación en la que un cobrador de deudas o un prestamista acepta eliminar una cuenta de un informe de crédito a cambio del pago de una deuda, a menudo por encima del monto adeudado", dice Lesley Tayne, de alivio de la deuda. abogado en Tayne. grupo de derecho.“Esta táctica funciona mejor con los prestamistas más pequeños porque la mayoría de los prestamistas grandes no aceptan este tipo de negociación y no es algo que deba esperar razonablemente. »

Las cartas de buena fe a los acreedores son otra opción y, a veces, pueden tratar de eliminar las entradas negativas de su informe crediticio. Si la deuda impaga es un incidente aislado y tiene un largo historial con el prestamista, eso podría funcionar, dijo Tayne.

¿Qué sucede con su puntaje de crédito cuando las marcas despectivas desaparecen de su archivo?

La mayoría de los elementos negativos deben eliminarse automáticamente de su informe de crédito siete años después de la fecha en que no hizo un pago por primera vez, momento en el cual su puntaje de crédito probablemente comenzará a aumentar. Pero si usa su crédito de manera responsable, su puntaje podría recuperarse donde comenzó en tres a seis años.

Si una entrada negativa en su informe de crédito tiene más de siete años, puede disputarla con la oficina de crédito y solicitar que se elimine de su informe de crédito.

¿Se puede pedir a un acreedor que declare una deuda pagada?

La información positiva en su informe de crédito puede permanecer allí indefinidamente, pero puede eliminarse en algún momento. Por ejemplo, un prestamista hipotecario puede cancelar una hipoteca con pagos acordados realizados 10 años después de la última fecha activa.

Depende del prestamista informar o no la información de su cuenta a las tres agencias de crédito. Esto incluye las deudas que ha acordado pagar. Puede llamar al prestamista y pedirle que informe la información, pero probablemente le dirá que no. Sin embargo, puede agregar aspectos positivos a su informe de crédito utilizando su crédito existente de manera responsable, como pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes.

¿Debe pagar sus deudas con un puntaje de crédito decreciente?

Si la deuda ya no afecta su puntaje de crédito, puede verse tentado a no pagar el saldo pendiente. Pero incluso si el período de informe ha pasado, es posible que aún sea responsable de los montos adeudados si el estatuto de limitaciones no ha pasado. Esto significa que los prestamistas o acreedores pueden demandarlo para recuperar sus pérdidas.

El estatuto de limitaciones varía según su deuda y el estado en el que vive. Por lo general, abarca de 3 a 15 años, y aceptar una oferta de liquidación o un acuerdo de pago puede restablecer el reloj del estatuto de limitaciones.

En algunos casos, los prestatarios se sienten obligados a pagar deudas antiguas a pesar de que ya no informan y el estatuto de limitaciones ha pasado. Aunque no está legalmente obligado a hacerlo, puede pagarle al prestamista o al acreedor si tiene sentido moral y le da tranquilidad.

La línea de fondo

Puede construir gradualmente un crédito saludable haciendo pagos a tiempo, monitoreando su informe de crédito, controlando el uso de su crédito y evitando consultas de crédito innecesarias. Construir crédito lleva tiempo, pero recuperarse de los pagos de deudas descuidados lleva aún más tiempo. El mal crédito tendrá un impacto menor en su puntaje crediticio con el tiempo, pero trate de evitar endeudarse primero.