Comprar Una Casa De Vacaciones: 6 Cosas Que Hacer Y No Hacer Antes De Comprar Una Segunda Casa

Si sueñas con un hogar lejos de casa, no estás solo. Según datos de 2023, hay 7,5 millones de segundas residencias estimar De la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, la mayoría de ellos de Florida, California, Nueva York, Texas, Michigan, Carolina del Norte, Arizona, Pensilvania y Wisconsin.

Prepárese para responsabilidades a largo plazo antes de unirse a un club. Desde impuestos hasta alquileres, aquí desglosamos algunas consideraciones prácticas importantes para la casa de vacaciones de sus sueños.

6 consideraciones antes de comprar una segunda vivienda

1. El impacto financiero total

Como propietario de una segunda casa, toda la responsabilidad financiera recae sobre usted, dos veces. Por ejemplo, si tiene un problema de alcantarillado en su residencia principal y poco después de que el sistema HVAC de su segunda residencia necesite reparaciones, tendrá dos facturas enormes seguidas.

Sin embargo, además de la infelicidad, hay dos gastos diarios:

• Pago de la segunda hipoteca (incluidos el seguro de vivienda y los impuestos sobre la propiedad)
• utilidades
• entrevista
• gastos de gestión
• gastos de viaje a casa
• gastos de gestión de alquiler

“Es muy importante que los compradores escriban un presupuesto detallado, teniendo en cuenta los posibles costos; por ejemplo, ¿es necesario un seguro contra inundaciones y cuánto costará?¿Se reemplazarán los dispositivos pronto?"dijo Charles Nilsen, director gerente sénior de asesoría hipotecaria en Boston Private.

Daniel R. Hill, presidente de DR Hill Wealth Strategies, LLC, una firma de asesoría de inversiones en Richmond, Va., dice que si bien los compradores de viviendas pueden pagar las tarifas, tenga en cuenta el panorama general.

Hill alienta a sus clientes a considerar estos grandes problemas de dinero antes de mudarse a otra casa:

• ¿Está ahorrando al menos el 15% de sus ingresos actuales para la jubilación?
• ¿Tiene un fondo de emergencia disponible para cubrir seis meses (preferiblemente nueve) de sus gastos?
• ¿Has pagado la deuda de tu tarjeta de crédito?
• ¿Se reembolsa su vivienda actual?
• Si corresponde, ¿ha establecido un fondo universitario para su hijo?

Si puede marcar todas estas casillas, es posible que se sienta más seguro considerando una casa de vacaciones, dice Hill.

2. Cómo funciona una segunda hipoteca

Cuando se ha enamorado de una gran casa de verano, todavía está pagando la hipoteca de su residencia principal y ahora necesita otra hipoteca. Podría ser uno de los siguientes:

• hipoteca sobre segunda vivienda
• Préstamo con garantía hipotecaria para su vivienda actual
• Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para su vivienda actual
• Retirar dinero de tu vivienda actual para refinanciar

Al igual que con cualquier préstamo, el banco considerará si sus ingresos son suficientes para cubrir sus gastos, dice Judith Corprew, vicepresidenta ejecutiva y directora de programas de educación financiera de Patriot Bank. Esté preparado para revisar su informe de crédito, así como sus ingresos, historial de empleo y activos.

Según John Sweeney, socio gerente de Momentum Capital Partners en Boston, la consolidación de tarjetas de crédito pendientes u otras deudas de alto interés en pagos más bajos, utilizando un HELOC u otra tasa de interés baja puede ayudar a sus finanzas.

3. Posibilidad de viajar a otros destinos

Para algunos, el viejo adagio "la práctica hace al maestro" también se aplica a las casas de vacaciones. Después de 10 veranos en Clearwater Beach, el atractivo de las cálidas aguas del Golfo puede dar paso a los inconvenientes (y costos) de la temporada de huracanes. Del mismo modo, pasar de un viaje panorámico de 10 horas a un albergue de montaña puede convertirse rápidamente en mucho trabajo después de unos años.

El punto es: ¿quieres estar atrapado en un lugar por mucho tiempo?

“Los compradores deben considerar si una segunda casa afectará su capacidad para viajar a otro lugar. Si a una persona o familia le gusta viajar al mismo lugar todos los años, puede tener sentido comprar una casa allí, pero puede ser difícil hacer malabares con el costo de una segunda casa y el costo de viajar a otro lugar”, dijo Nelson.

Una casa de vacaciones sigue siendo un hogar, así que asegúrese de tener acceso a otras comodidades deseables. Cosas como comprar comestibles y restaurantes y jugar al golf o ir al gimnasio son parte de nuestra vida diaria y también pueden desempeñar un papel en la ecuación de la felicidad. Con el tiempo, una segunda casa también puede brindarle las comodidades de las que depende, lo que ayudará a que su hogar conserve su atractivo.

4. Alquila tu segunda vivienda

Cobrar el alquiler puede ser una forma inteligente de subsidiar la propiedad vacacional. Sin embargo, hay algunas leyes que debe conocer antes de comprar. Recuerde que las leyes varían según el estado, la ciudad e incluso el vecindario, por lo que lo que es bueno en un vecindario puede no estar permitido en otro.

Por ejemplo, en Nueva York, Airbnb es ilegal a menos que un residente permanente viva en un apartamento o el apartamento se alquile por más de 30 días.

Para los condominios, los compradores deben saber si los estatutos del condominio permiten arrendatarios o alquileres al estilo de Airbnb. Lo mismo ocurre con las reglas de HOA.

“Algunas comunidades requieren un contrato de arrendamiento de al menos 90 días con la aprobación previa de la asociación de inquilinos. Si es así, los compradores querrán evaluar si encontrar un inquilino calificado requiere un agente de bienes raíces y calcular la comisión que se debe deducir”, dijo Nelson.

Gastos como servicios de limpieza, seguros y mantenimiento general también deben incluirse en el presupuesto del propietario. Como no puede garantizar los ingresos por alquiler, asegúrese de poder cubrir estos costos usted mismo (incluidos los pagos mensuales de la hipoteca).

Para obtener ingresos por alquiler, es posible que también tenga que renunciar cuando quiera vivir en una segunda casa, lo que puede hacer que una segunda casa sea menos atractiva.

“Desafortunadamente, probablemente la mayor solicitud de los inquilinos es cuándo quieres estar allí. Cuando repasamos los números con nuestros clientes, generalmente terminamos sugiriendo que alquilen una casa por una semana o un mes, en lugar de ingresar al mundo de los propietarios. Por lo general, es más barato y menos complicado”, dijo Timothy Parker, socio de Regency Wealth Management en Nueva Jersey.

5. Impuesto sobre segundas residencias

El IRS clasifica las casas de vacaciones como residencias personales o propiedades de alquiler. Si limita sus alquileres a 14 días o menos por año como residencia personal;Después de 14 días se considera una propiedad de alquiler. En la mayoría de los casos, debe informar los ingresos por alquiler, independientemente de la clasificación.

Si su casa de vacaciones está clasificada como propiedad de alquiler, no tendrá derecho a la deducción fiscal de intereses hipotecarios. Sin embargo, si gasta más que sus ingresos de alquiler, puede reclamar una pérdida de alquiler. Puede informar estas pérdidas en el Anexo E del Formulario 1040.

Asegúrese de discutir sus responsabilidades y posibles deducciones con un profesional de impuestos con experiencia. Recuerde que solo puede deducir los intereses hipotecarios de todas las viviendas que sumen $750,000 o menos.

6. Potencial de inversión a largo plazo

Cualquiera que recuerde la crisis de la vivienda sabe que los valores de las viviendas no están garantizados. Después de que el mercado de la vivienda alcanzara su punto máximo en 2006, los precios nacionales de las viviendas cayeron un 33 %, acabando con la equidad y obligando a los propietarios a ejecutar sus hipotecas.

Los bienes raíces residenciales no son necesariamente la mejor inversión, según muchos expertos, por lo que comprar otra casa puede no ser un terreno fértil para alguien que busca generar riqueza.

La línea de fondo

Soñar con una segunda casa o una residencia de verano es emocionante, pero en lugar de preguntarte si quieres una segunda casa, pregúntate si deberías. Primero, ejecuta los números. Una segunda casa puede estar a su alcance, pero considere todos los costos antes de hacer un compromiso financiero tan grande.

Información adicional de Natalie Campisi

Aprende más:

• Recursos para segundas residencias
• Cómo adquirir y establecer una propiedad de alquiler
• Implicaciones fiscales de la refinanciación hipotecaria en efectivo
• Consejos para refinanciar una segunda vivienda o propiedad de inversión
• Segundas residencias vs propiedades de inversión