Cómo Reconstruir Su Crédito Después De La Bancarrota
Cuando se declara en bancarrota, su puntaje de crédito recibe un gran golpe. Esto podría dificultar la obtención de tasas competitivas de préstamos y tarjetas de crédito por un tiempo. Sin embargo, aunque reconstruir su puntaje de crédito puede tomar algún tiempo, es posible. Estos son algunos pasos para volver a encarrilar su puntaje de crédito.
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Cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota
- Seguimiento de pagos de préstamos y tarjetas de crédito existentes
- Solicitar una nueva línea de crédito
- Solicitar un préstamo con un codeudor
- El salto de trabajo debe tener cuidado
- Esté atento a su informe de crédito y puntaje de crédito
- Piense dos veces antes de trabajar con agencias de reparación de crédito
- Mejore sus finanzas después de la bancarrota
- ¿Todavía puedo obtener un préstamo después de la bancarrota?
- La línea de fondo
- Preguntas frecuentes
Cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota
Si actualmente se ha declarado en bancarrota o se ha declarado en bancarrota recientemente, hay algunas cosas que debe tener en cuenta al reconstruir su crédito. Aquí hay algunas reglas generales para construir su crédito después de la bancarrota:
- No pidas dinero prestado demasiado rápido.
- Enfócate en pagar a tiempo.
- Crea un fondo de emergencia.
- Apegarse al presupuesto.
- Mantenga un ojo en su informe de crédito y sus puntajes.
Más allá de eso, otras estrategias pueden ayudar.
Seguimiento de pagos de préstamos y tarjetas de crédito existentes
En lugar de tratar de obtener efectivo de inmediato, realice pagos mensuales oportunos de préstamos o tarjetas de crédito existentes para ayudar a reconstruir su crédito. El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO, por lo que pagar a tiempo es una de las mejores formas de generar crédito y demostrar que puede asumir la responsabilidad financiera.
Por qué es importante: tomar las medidas adecuadas para reconstruir su crédito después de declararse en bancarrota mejorará su comportamiento financiero y demostrará su solvencia a futuros prestamistas.
Cómo empezar: Reciba pagos a tiempo suscribiéndose al pago automático. Paga al menos la cantidad mínima. Paga extra si es posible.
Para asegurarse de pagar a tiempo, establezca recordatorios. Algunas tarjetas de crédito envían recordatorios a su teléfono o correo electrónico antes de la fecha de vencimiento. Vigile sus gastos. Puede configurar recordatorios si paga por correo electrónico, teléfono o en línea con una tarjeta de crédito, o si su compra supera una cierta cantidad.
Solicitar una nueva línea de crédito
Agregar una nueva línea de crédito demuestra que puede pagar de manera responsable y puntual. A su vez, esto ayudará a su puntaje de crédito. Pero cuando solicita una nueva línea de crédito, los prestamistas ejercen mucha presión sobre su crédito.“Cada vez que solicita un nuevo crédito, su prestamista potencial accederá a su informe de crédito”, dice April Parks-Lewis, directora de educación y comunicaciones corporativas de UniCredit.“Estas solicitudes pueden reducir su puntaje de crédito. »
Dado que demasiadas solicitudes difíciles pueden afectar su puntaje crediticio, intente solicitar líneas de crédito para las que sepa que califica. También puede solicitar ser precalificado, lo que reduce su crédito. Aquí hay algunos tipos de crédito a considerar cuando se trata de construir crédito después de la bancarrota:
- Préstamos de construcción de crédito. Con un préstamo de generador de crédito, deposita dinero en una cuenta. Cuando paga el capital del préstamo y los intereses, el prestamista se queda con el dinero. Estos pagos son reportados a los burós de crédito al consumo. Después de pagar el préstamo, se le devolverá el dinero. Los préstamos de mejora crediticia generalmente son ofrecidos por bancos regionales y comunitarios por montos de préstamos más pequeños.
- Tarjeta de crédito segura. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que pague un depósito de seguridad antes de su emisión. Este depósito suele ser igual a su límite de crédito, con un mínimo de $200 y un máximo de $2,500. Si no realiza un pago o se atrasa, el emisor de la tarjeta de crédito utilizará su depósito para pagar su factura. Si es financieramente responsable y paga a tiempo, recuperará su dinero con el tiempo. Debido a que una tarjeta de crédito garantizada se considera de bajo riesgo, es una buena opción para restaurar el crédito.
- Como usuario autorizado de tarjeta de crédito. Tiene derecho a usar cuando se le agrega como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Dado que usted no es el titular principal de la cuenta, no es responsable de los pagos realizados a la tarjeta. El beneficio de ser un Usuario autorizado es que las acciones financieras del titular principal de la cuenta, como pagar con una tarjeta, pueden ayudarlo a aumentar su crédito. Sin embargo, si no hacen o retrasan los pagos, pueden dañar su informe crediticio.
Por qué importa: Una nueva línea de crédito puede ayudarlo a construir su crédito.
Cómo empezar: Elija una de las opciones anteriores que mejor se adapte a su situación y trabaje para mantener esa línea de crédito en buen estado.
Solicitar un préstamo con un codeudor
Si solicita un préstamo usted mismo, los prestamistas pueden considerarlo un riesgo debido a su historial crediticio. Tener un codeudor en el préstamo puede ayudar a mejorar sus posibilidades de ser aprobado. De hecho, los prestamistas tienen en cuenta la calificación crediticia del codeudor, lo que aumenta su solvencia. Cuando alguien firma conjuntamente el préstamo, no tiene acceso al dinero. Sin embargo, si no puede mantenerse al día con sus pagos, tendrán que reembolsarlo.
Por qué importa: Reconstruir su crédito después de declararse en bancarrota puede ayudarlo a reconstruir su situación crediticia. Al conocer las diferentes opciones, comprenderá cómo estas diferentes formas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su crédito, incluso si es inestable.
Cómo empezar: Explore diferentes opciones para configurar una nueva línea de crédito y vea cuáles cree que podrían funcionar para usted. Debe averiguar si necesita acceder a su línea de crédito, qué hará con esa línea de crédito, establecer límites de línea de crédito y tener un plan de pago completo para no hundirse más. un agujero de la deuda.
El salto de trabajo debe tener cuidado
Dado que los prestamistas a menudo consideran su historial laboral al aprobar un préstamo, tener un trabajo estable y un ingreso estable puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo. De hecho, un trabajo estable puede hacer que los prestamistas sean más optimistas sobre su capacidad de pago.
Si bien cambiar de trabajo puede ser algo bueno, una brecha de ingresos podría hacer que se vea más como el riesgo de un prestamista.
Por qué importa: Cuando intente obtener financiamiento después de la bancarrota debido a que su crédito es deficiente, debe asegurarse de que su situación financiera sea estable. Tener un ingreso estable y no saltarse demasiado puede hacerlo más atractivo para los prestamistas.
Cómo empezar: Al investigar a los prestamistas, vea si el historial de empleo juega un papel en la decisión. Si trabaja por cuenta propia o tiene un negocio secundario, esté preparado para proporcionar prueba de ingresos adicionales. Cuantos más documentos puedas aportar para acreditar tus ingresos estables.
Esté atento a su informe de crédito y puntaje de crédito
Cada año, tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion. Aproveche esto y verifique regularmente sus informes en busca de errores o información faltante. Si encuentra información inexacta, como cuentas vencidas que no le pertenecen, puede informarlo a las agencias de informes crediticios correspondientes. Su puntaje de crédito puede aumentar después de que se eliminen las calificaciones negativas.
Por qué importa: La información inexacta en su informe de crédito puede resultar en un puntaje de crédito más bajo.
Cómo empezar: usar Informe Anual de Crédito.com Acceda a su informe de crédito de forma gratuita. Hasta abril de 2023, tendrá acceso semanal a cada informe. Muchas compañías de tarjetas de crédito también actualizan su puntaje de crédito con regularidad.
Piense dos veces antes de trabajar con agencias de reparación de crédito
En lugar de pagarle a una agencia de reparación de crédito, considere usar el dinero para aumentar su fondo de emergencia y sus ahorros. Concéntrese en los hábitos y circunstancias que conducen a la bancarrota y cómo cambiarlos.
“Hay muchas agencias sin escrúpulos que afirman que pueden disolver la quiebra o arreglar los informes crediticios”, dijo Samah Haggag, gerente de marketing de Experian.“No hay nada que una agencia de reparación de crédito pueda hacer, y no hay nada que pueda hacer usted mismo. »
Por qué importa: Las agencias de reparación de crédito asumen la gran responsabilidad de generar crédito, pero cobran una tarifa. Si está dispuesto a revisar su informe de crédito y disputar cualquier error, puede ahorrar ese dinero y usarlo para continuar pagando la deuda existente.
Cómo empezar: Antes de investigar una agencia de reparación de crédito, revise su presupuesto y solicite una copia de su informe de crédito.
Mejore sus finanzas después de la bancarrota
Crear un fondo de emergencia
Dado que la mayoría de sus deudas probablemente se pagarán después de la bancarrota, ahora es un buen momento para comenzar a ahorrar. En plaçant une partie de vos revenus sur un compte d'épargne ou en réduisant les abonnements ou les adhésions inutiles, vous pouvez éviter de contracter des emprunts, ce qui peut vous endetter si vous ne pouvez pas suivre les taux d'intérêt élevés qui accompagnent está bien.
Por qué importa: Sin reservas de emergencia, es fácil caer en las mismas trampas de deuda que conducen a la bancarrota.
Cómo empezar: Después de que se cancelen los pagos de su deuda como parte del proceso de bancarrota, asegúrese de crear un presupuesto basado en sus ingresos y gastos restantes. Se creará un fondo de emergencia bajo el nuevo presupuesto.
Ceñirse al presupuesto
Lo más probable es que esté muy endeudado y en problemas financieros, en parte porque no ha administrado bien su dinero. Al controlar sus hábitos de gasto, puede asegurarse de que vive dentro de sus posibilidades y no gasta de más. Cuando gasta demasiado, corre el riesgo de incurrir en más deudas de las que razonablemente puede manejar.
Por qué importa: Como parte de su control financiero, administrar el dinero puede representar el 90 % de su situación financiera y otros factores como los ingresos, el 10 %. Cumplir con un presupuesto y ver a dónde va su dinero en comparación con cuánto gana puede ayudarlo a cumplirlo. A cambio, puede evitar acumular una deuda excesiva.
Cómo empezar: Explore las aplicaciones de administración de dinero que facilitan ver a dónde va su dinero. Muchos bancos también ofrecen opciones de ahorro automático que pueden ayudarlo a planificar para un día lluvioso.
Si eres de la vieja escuela, puedes realizar un seguimiento de tus gastos manteniendo un diario de tus compras en un diario. Recuerda revisar tu saldo bancario diariamente y tu presupuesto al menos una vez al mes. Cuando revise su presupuesto mensual, puede ajustarlo en consecuencia.
Presta atención a tus hábitos crediticios
Una buena regla general para reconstruir el crédito es que no importa lo que haga con su crédito, debe tener una reserva para reconstruirlo. Por ejemplo, si está dañando su puntaje crediticio con una alta relación deuda-capital, asegúrese de mantener baja su DTI. Debe mantener su utilización de crédito en 30% o menos.
Si tiene un historial de pagos atrasados, haga todo lo posible para controlar los pagos de su tarjeta de crédito. Recuerda: tu historial de pagos cuenta para 35 puntos de tu puntaje crediticio. Si tiende a acumular enormes facturas de tarjetas de crédito durante las vacaciones y tiene resaca navideña, evítelas a toda costa durante la temporada navideña.
Por qué importa: Sus hábitos crediticios juegan un papel importante para mantener su puntaje crediticio en óptimas condiciones. Demostrar a los prestamistas que usted es financieramente responsable es especialmente importante al reconstruir su crédito después de la bancarrota.
Cómo empezar: Comienza a pagar a tiempo y cuida tus hábitos financieros con el crédito. También puede ayudarlo a suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito gratuito que puede mostrarle el progreso que está logrando en la construcción de su respaldo de crédito.
¿Todavía puedo obtener un préstamo después de la bancarrota?
Aunque puede ser más difícil encontrar un prestamista dispuesto a ofrecerle un producto competitivo, todavía hay formas de obtener crédito después de la bancarrota. Algunos tipos de crédito que puede obtener incluyen:
- financiación de automóviles. Chen dice que un deudor del Capítulo 7 puede financiar un automóvil el día después de la presentación. Además, "un deudor del Capítulo 13 puede financiar un automóvil mientras el plan de pago permanece vigente, aunque se requiere la aprobación del fideicomisario después de demostrar que el automóvil es necesario para completar el pago de la deuda".
- hipoteca convencional. La mayoría de los expertos dicen que los consumidores que han restablecido un buen crédito tardan de 18 a 24 meses en obtener una hipoteca después de haber sido liberados de la bancarrota personal. Los prestatarios en dificultades deben estar preparados para pagar de dos a tres puntos porcentuales más que las tasas convencionales.
- Hipoteca asegurada por la FHA. Los solicitantes del Capítulo 13 pueden obtener hipotecas aseguradas por la FHA si hacen los pagos a tiempo durante un año y el deudor tiene permiso de la corte. Los deudores liberados bajo el Capítulo 7 deben esperar al menos dos años después de la liberación y establecer un buen historial crediticio.
La línea de fondo
Cuando se sienta abrumado o incapaz de pagar sus deudas, declararse en bancarrota puede ser lo que necesite para reajustar su situación financiera. Sin embargo, cuando recurra a la bancarrota, su puntaje crediticio se verá afectado.
La buena noticia es que las acciones concretas pueden ayudarlo a reconstruir su crédito. Cumplir con el pago de préstamos y tarjetas de crédito existentes a tiempo es una de las formas más fáciles y efectivas de comenzar. Tener cuidado al cambiar de trabajo, vigilar su informe de crédito y desafiar cualquier error también ayudará a que su puntaje de crédito vuelva a estar en orden.
Preguntas frecuentes
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La bancarrota permanece en su informe crediticio durante 10 años. Sin embargo, cuando alguien se declara en bancarrota del Capítulo 7, el deudor reduce de manera inmediata y dramática su relación deuda-capital, lo que puede preparar el escenario para un aumento de la calificación crediticia dentro de uno o dos años. También perderá su elegibilidad para el Capítulo 7 por otros ocho años, por lo que inmediatamente podría representar un mayor riesgo para los posibles prestamistas.
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La mayoría de los peticionarios del Capítulo 13 verán una caída en la relación deuda-ingreso, pero eso no sucederá pronto. Después de tres a cinco años de vivir con un presupuesto estricto, los deudores del Capítulo 13 deberían poder administrar mejor su dinero de manera efectiva. En muchos casos, después de 18 meses de pagos regulares del Capítulo 13, el deudor a menudo puede refinanciar con el Capítulo 13, especialmente si tiene un interés en la vivienda.
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