Cómo Comprar Una Casa En 2023
Comprar una casa puede ser un proceso emocionante y emotivo. Antes de comenzar la búsqueda de una casa, debe comprender los pormenores de la compra de una casa. Esto le permitirá tomar la mejor decisión para su familia y su billetera.
- Que considerar
- Una guía paso a paso para comprar una casa
- 1. Entiende por qué quieres comprar una casa
- 2. Verifique su puntaje de crédito
- 3. Crear un presupuesto de vivienda
- 4. Depósito de depósito
- 5. Compra una hipoteca
- 6. Contrata a un agente inmobiliario
- 7. Ver varias casas
- 8. Oferta
- 9. Realice una inspección de la vivienda
- 10. Negociar reparaciones y créditos
- 11. Asegura tu financiación
- 12. Haz el último tutorial
- 13. Cierra tu casa
- La línea de fondo
- Problema comun
Que considerar
¿Es el momento adecuado para comprar una casa?
Si y no. Las tasas hipotecarias alcanzaron mínimos históricos a principios de 2023, pero aumentarán considerablemente en 2023. Mientras tanto, la fuerte demanda de viviendas ha hecho subir los precios, frustrando a muchos compradores potenciales. Según el índice de precios de viviendas CoreLogic Case-Shiller, los precios de las viviendas aumentaron casi un 20 % entre mayo de 2023 y mayo de 2023. La tasa de apreciación se desaceleró al 13% en agosto de 2023.
Sin embargo, el mercado inmobiliario discográfico finalmente está comenzando a enfriarse. Los agentes inmobiliarios informaron aumentos de precios más lentos y aumento de los inventarios, y los economistas inmobiliarios esperaban que las tasas hipotecarias disminuyeran. En mercados más cálidos, como el norte de California, los precios han retrocedido. Esta es una buena noticia para los compradores.
Pero hay mucha incertidumbre sobre el valor de las casas de aquí. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios y la Asociación de Banqueros Hipotecarios esperan que los precios de las viviendas se mantengan prácticamente estables en 2023. Otros dijeron que los precios de la vivienda podrían caer un 20% o más. Que tiene razónquién sabe. Siempre que esté financieramente preparado para ser dueño de una casa y planee ser propietario de la propiedad durante cinco años o más, debería poder capear los altibajos del mercado.
El aumento de los precios inevitablemente plantea preocupaciones sobre las compras en las horas punta. El valor de las viviendas aumentará con el tiempo, pero los precios pueden ajustarse por sí solos.
"Tendría cuidado al comprar cerca de la parte superior del mercado, especialmente si solo voy a estar en la casa durante unos pocos años", dijo Ken H. Johnson, economista de bienes raíces de Florida Atlantic University. Índice de compra y alquiler de Johnson.“Si quiere comprar, opere agresivamente y prepárese para marcharse. »
¿Debo comprar una casa?
Dar el paso para ser dueño de una casa puede brindarle una sensación de orgullo al mismo tiempo que mejora sus perspectivas financieras a largo plazo si está preparado y mantiene los ojos bien abiertos.
Cuando considere comprar una casa, pregúntese si desea echar raíces o mantener la flexibilidad en su entorno de vida.¿Qué tan seguro es su trabajo?¿Puede presupuestar fácilmente las reparaciones y el mantenimiento del hogar además de sus gastos mensuales de vivienda?¿Estás listo para quedarte en un solo lugar?¿Tiene hijos o familiares a considerar?
¿Cuándo debo comprar una casa?
En circunstancias normales, la primavera suele marcar el comienzo de la temporada de compra de viviendas, y muchas casas en venta suelen salir al mercado. Sin embargo, los mercados aún no han vuelto completamente a la normalidad ya que el coronavirus altera esa línea de tiempo. Se espera que la compra de una casa este invierno sea más lenta, pero debido al bajo inventario, todavía habrá competencia de la temporada baja anterior al brote.
De cualquier manera, su propia preparación financiera es más importante que la época del año. Significa organizar sus finanzas y crédito para que pueda obtener una hipoteca decente.
Además del pago inicial, los compradores potenciales deben reservar fondos suficientes para cubrir los costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2 % y el 4 % del precio de compra.
Al presupuestar el pago mensual de su hipoteca, tenga en cuenta no solo el capital y los intereses, sino también los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, las tarifas de la asociación de propietarios (si corresponde) y, si los fondos del pago inicial son inferiores al 20 %, Private Mortgage Insurance Plus. No olvide reservar fondos para el mantenimiento continuo y las reparaciones inesperadas que seguramente surgirán.
Una guía paso a paso para comprar una casa
1. Entiende por qué quieres comprar una casa
Comprar una casa es una decisión importante y no debe tomarse a la ligera. Si no está claro por qué está comprando una casa, es posible que se arrepienta de su elección.
Cómo empezar: Define tus metas personales y financieras. Edwence Georges, asociado de ventas de RE/MAX, dijo: "Los compradores deben considerar factores como cuándo planean mudarse, el tipo de casa que desean, las comodidades, la ubicación ideal y el tiempo que les llevará ahorrar. Pago por adelantado. en Westfield, Nueva Jersey.“Todos estos son importantes para ayudar a determinar lo que quieren lograr. »
Puntos principales
- Haga una lista de las cosas en su hogar que son importantes para usted.¿Es la ubicación la prioridad número uno?¿Existen las instalaciones necesarias?
- ¿Tiene esto sentido financiero para usted?¿Alquilar por uno o dos años mejorará su situación financiera?
- ¿Estás listo para asumir la responsabilidad de mantener tu hogar?
2. Verifique su puntaje de crédito
Su calificación crediticia lo ayudará a determinar las opciones de financiamiento;Los prestamistas lo usan (entre otros factores) para fijar el precio de su préstamo y ver si podrá pagar su hipoteca. Cuanto mejor sea su historial crediticio, mayores serán sus posibilidades de obtener financiamiento en los mejores términos y tasas.
Cómo empezar: Una vez al año, puede obtener informes y puntajes crediticios gratuitos de las tres principales agencias de informes crediticios Equifax, Experian y TransUnion. Su banco o compañía de tarjeta de crédito también puede proporcionarle su puntaje o informe de crédito gratis.
Puntos principales
- Considere cómo los diferentes rangos de puntaje de crédito pueden afectar su tasa de interés, pago mensual e interés total. En términos generales, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más cara será su hipoteca.
- Obtenga su informe crediticio gratuito de cada buró de crédito cada 12 meses en Informe Anual de Crédito.com. Si encuentra discrepancias, comuníquese con cada institución e informe el error.
- Descubra más formas de obtener su informe y puntaje de crédito gratis.
3. Crear un presupuesto de vivienda
Establecer un presupuesto realista para su nuevo hogar lo ayudará a saber cuánto puede pagar y cuáles serán sus costos totales.
Cómo empezar: El precio de compra no lo es todo. Mire cuidadosamente otros costos para determinar lo que puede pagar."Los compradores a menudo se olvidan de considerar otros costos, como las tarifas de la asociación de propietarios y el mantenimiento programado", dice Paige Kruger, agente de bienes raíces y fundadora de Signal Real Estate en Jacksonville Beach, Florida.“El hecho de que pueda pagar la hipoteca y el pago inicial no significa que pueda pagar los costos a largo plazo de la mudanza. »
Puntos principales
- Determine el monto máximo del préstamo al que tiene derecho.
- Determine cuánto puede apartar para el pago inicial, así como un colchón para los costos de mantenimiento de rutina o inesperados.
- Vea si su presupuesto mensual puede cubrir su hipoteca y otras facturas como servicios públicos, comestibles, transporte, etc.
4. Depósito de depósito
Para evitar el seguro hipotecario privado (PMI), debe ahorrar al menos el 20 % del precio de compra de la vivienda para el pago inicial. Algunos prestamistas ofrecen hipotecas sin PMI y con un pago inicial más bajo, pero esperan pagar una tasa de interés más alta.
Cómo empezar: Infórmese sobre los requisitos de pago inicial del préstamo que desea para saber exactamente cuánto necesita. Si un amigo, pariente o empleador está dispuesto a ofrecer un pago inicial, comience la conversación desde el principio sobre cuánto planea dar y si es necesario cubrir algún déficit, y asegúrese de que lo hagan también con anticipación.
Puntos principales
- Si no ha ahorrado mucho para el pago inicial, considere las opciones respaldadas por el gobierno federal. Los préstamos de la FHA asegurados por la Administración Federal de Vivienda solo requieren un pago inicial del 3.5 %, mientras que los préstamos VA y USDA no requieren pago inicial.
- Los préstamos tradicionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac solo requieren un pago inicial del 3%.
- Consulte los programas locales o estatales de asistencia para compradores de vivienda por primera vez para obtener ayuda con los costos de cierre o el pago inicial.
5. Compra una hipoteca
Al ofertar por una casa, es útil obtener una aprobación previa para una hipoteca y puede darle una mejor idea de lo que puede pagar.
Cómo empezar: Compare con al menos tres prestamistas o agentes hipotecarios para aumentar sus posibilidades de obtener una tasa baja. Abra una cuenta de Bankrate para determinar el momento adecuado para obtener una hipoteca en función de nuestras tendencias diarias de tasas de interés.
Puntos principales
- Trabaje con un prestamista hipotecario experimentado que pueda guiarlo a través de todas las opciones y los costos generales.
- Infórmese sobre los programas de propiedad de vivienda u otros incentivos disponibles para usted.
6. Contrata a un agente inmobiliario
Un agente de bienes raíces con experiencia puede ahorrarle tiempo y dinero al ayudarlo a encontrar la casa de sus sueños y negociar con los vendedores en su nombre.
Cómo empezar: Antes de elegir uno, comuníquese con varios agentes de bienes raíces y solicite reunirse con ellos para analizar sus necesidades.“Alguien que conozca un área puede decir si su presupuesto es realista, según las características que desee en su hogar”, dice Kruger.“También pueden indicarle las áreas adyacentes del vecindario deseado u otro tipo de consideraciones para ayudarlo a encontrar un hogar. »
Puntos principales
- Antes de contratar a un agente de bienes raíces, infórmese sobre sus antecedentes, conocimiento del vecindario deseado y carga de trabajo. No quieres a alguien que tenga demasiados horarios.
- Un agente puede referirlo a otros profesionales como inspectores de construcción, contratistas, tasadores y compañías de títulos. Sin embargo, siempre debe darse una vuelta y comparar los honorarios de otros profesionales.
7. Ver varias casas
Solo mirar las fotos de la lista no reemplaza la visita a una casa en persona y aprender sobre el vecindario y sus comodidades.
Cómo empezar: Hágale saber a su agente de bienes raíces los tipos específicos de casas que le gustaría ver, o busque casas usted mismo en línea. Su agente puede crear su perfil en el Servicio de Listado Múltiple (MLS) local, una base de datos de viviendas en venta, y configurar búsquedas automáticas de viviendas que coincidan con sus criterios. Es posible que no pueda verificar todo en su lista de deseos, por lo que debe priorizar lo que es más importante para usted además de la ubicación.
Puntos principales
- Explore sus vecindarios favoritos para ver qué hay a la venta y asista a jornadas de puertas abiertas para las casas que le interesen. Recuerde llevar un registro de cada propiedad que visite. Después de verlo varias veces, puede ser fácil olvidar qué casas te gustan y por qué.
- Mantenga su horario desbloqueado para que pueda asaltar cuando una casa grande salga al mercado, especialmente en un mercado de vendedores competitivo. Ver una casa y recibir una oferta lo antes posible puede darle una ventaja sobre otros compradores.
8. Oferta
Saber cómo hacer una oferta atractiva por una casa puede ayudar a aumentar las posibilidades de que un vendedor la acepte, acercándote un paso más a asegurar esas llaves codiciadas.
Cómo empezar: Una vez que haya encontrado "el indicado", su agente de bienes raíces lo ayudará a preparar una oferta completa, incluida su oferta, su carta de aprobación previa, prueba de financiamiento del pago inicial (que ayuda en un mercado competitivo) y cualquier condición o pregunta.
Puntos principales
- Los vendedores pueden hacer contraofertas sobre su precio, términos o contingencias. Puede responder a la contraoferta si lo desea, o rechazarla y seguir adelante.
- Después de aceptar una oferta, firmará un contrato de compra que incluye el precio de la vivienda y una fecha estimada de cierre. Deberá pagar un depósito, generalmente del 1 al 2% del precio de compra. Si renuncia, el vendedor puede tener derecho a quedarse con el dinero.
- Las cláusulas de emergencia están diseñadas para proteger a los compradores y, por lo general, incluyen evaluaciones, financiamiento e inspecciones de viviendas. Si el informe de inspección de la vivienda revela problemas importantes, por lo general puede rescindir el contrato y obtener un reembolso.
9. Realice una inspección de la vivienda
Una inspección de la vivienda le ayuda a obtener una imagen completa de los problemas mecánicos y estructurales de su propiedad. La inspección le ayudará a determinar cómo proceder con el proceso de cierre. Es posible que deba pedirle al vendedor que haga las reparaciones, o si tiene una situación imprevista en el contrato, puede decidir retirarse de la transacción.
Cómo empezar: Puede obtener asesoramiento sobre los inspectores de viviendas de su agente de bienes raíces, pero también asegúrese de hacer su propia investigación antes de elegir uno. Dependiendo de su contrato y su estado de residencia, generalmente se realiza una inspección de la vivienda entre 10 y 14 días después de firmar el contrato de compra. Según HomeAdvisor, como comprador, generalmente es responsable de pagarle a un inspector de viviendas y, aunque los costos pueden variar, pagará un promedio de $281 a $402.
Puntos principales
- Para asegurarse de que el inspector de viviendas tenga suficiente experiencia, lea las reseñas en línea, solicite referencias de clientes anteriores y revise sus credenciales.
- Revise la lista de verificación de la inspección de la vivienda para ver qué está cubierto y qué no.
10. Negociar reparaciones y créditos
El informe de inspección de su casa puede revelar problemas mayores o menores. Es posible que los grandes problemas deban solucionarse antes de que su prestamista hipotecario finalice su préstamo, y los problemas pequeños a menudo no se resolverán hasta que sea dueño de su casa.
Cómo empezar: Pídele a tu agente que te ayude a negociar con el vendedor. Pídele al vendedor que haga las reparaciones o te dé puntos al cierre de la transacción.
Puntos principales
- Es posible que su prestamista no apruebe su préstamo si existen riesgos como daños estructurales o cableado incorrecto. Del mismo modo, es posible que no tenga el presupuesto o el deseo de hacer este tipo de reparaciones después de comprar una casa.
- Algunos vendedores no están de acuerdo con las reparaciones importantes, por lo que es una buena idea realizar una inspección de la casa de contingencia, una que pueda sacarlo de una compra si la casa no está en buenas condiciones.
11. Asegura tu financiación
Obtener la aprobación final del préstamo significa mantener sus finanzas y su crédito en orden durante el período de suscripción. Una vez que esté listo para cerrar, no querrá abrir una nueva línea de crédito ni realizar otras compras importantes hasta que haya firmado la documentación.
Cómo empezar: Responda con prontitud a las solicitudes de documentación adicional y verifique dos veces la estimación de su préstamo para asegurarse de que todos los detalles sean correctos para que no haya problemas más adelante. Cuando su prestamista complete el proceso de suscripción, es posible que deba enviar documentos adicionales, como:
- Estados de cuenta bancarios
- Declaración de impuestos
- comprobante de ingresos adicionales
- Una carta de obsequio o una declaración escrita que explique el depósito de capital en su cuenta bancaria
Puntos principales
- Ser preaprobado no significa que esté libre de problemas; no lo será hasta que el prestamista dé la aprobación final.
- Mantenga sus finanzas y crédito en buen estado desde la preaprobación hasta el día de cierre. Si puede, no cambie de trabajo hasta que la nueva casa esté arreglada.
- Evita también quedarte sin tarjetas de crédito, sacar nuevos préstamos o cerrar cuentas de crédito. Hacer cualquiera de estas cosas puede dañar su puntaje crediticio o afectar su relación deuda-capital, lo que podría poner en peligro la eventual aprobación de su préstamo.
12. Haz el último tutorial
Una visita guiada final es su oportunidad de verlo antes de que se convierta en su propiedad. Esta es su última oportunidad de ver la casa, hacer preguntas y resolver cualquier problema pendiente antes de que se convierta en su responsabilidad.
Cómo empezar: Incluya su lista de verificación de inspección de la vivienda y otros documentos, como facturas de reparación y recibos de cualquier trabajo realizado por el propietario, para asegurarse de que todo se haya realizado según lo acordado y que la casa esté lista para mudarse.
Puntos principales
- Pídale a su agente de bienes raíces que esté presente para que pueda actuar como testigo y ayudar a responder cualquier pregunta que tenga.
- Si las reparaciones o los problemas no se resuelven, pídale a su agente que se comunique con el vendedor y su prestamista de inmediato. Es posible que deba retrasar su fecha límite para garantizar que estos problemas se resuelvan primero.
13. Cierra tu casa
Una vez que se han cumplido todas las contingencias, está satisfecho con los pasos finales y el agente de cierre ha dado luz verde para cerrar, es hora de cerrar oficialmente su casa. En este último paso, su prestamista le emitirá un estado de "Cierre claro" para su préstamo.
Cómo empezar: Tres días hábiles antes de la fecha de cierre, el prestamista le proporcionará una divulgación de cierre que detallará todos los detalles de su préstamo, como los pagos mensuales, el tipo y el plazo del préstamo, la tasa de interés, el porcentaje anual (APR), las tarifas del préstamo y cuánto dinero tiene. traer al final. En el cierre, usted (el comprador) asistirá con su agente de bienes raíces y posiblemente el agente del vendedor y, en algunos casos, el vendedor y el agente de cierre pueden ser representantes de la compañía de depósito en garantía o título o del agente de bienes raíces. Aquí también es cuando transferirá las tarifas de transacción y los prepagos de acuerdo con los procedimientos de la empresa de depósito en garantía.
Puntos principales
- Antes de cerrar, revise detenidamente la divulgación de cierre y compárela con la estimación del préstamo para asegurarse de que los costos de cierre y los términos del préstamo sean los mismos. Haga preguntas sobre su préstamo y corrija cualquier error (como su nombre o datos personales) antes de firmar los documentos de cierre.
- En la fecha de vencimiento, revise todos los documentos que firme y pida aclaraciones sobre cualquier cosa que no entienda.
- Asegúrese de tener todas las llaves de la casa, códigos de entrada y abridores de puertas de garaje antes de salir de casa.
- Terminará con algunos documentos (o archivos digitales) y una copia de las llaves de su nueva casa. Asegúrese de guardar sus documentos en un lugar seguro para referencia futura.
Una vez que se firma toda la documentación, la casa es oficialmente suya y recibirá las llaves de la casa.¡Felicidades!Ahora viene la parte divertida: mudarse y hacer de la casa su hogar.
La línea de fondo
Comprar una casa involucra muchas partes móviles y pasos complicados, pero esta guía, junto con la experiencia de su agente de bienes raíces y prestamista hipotecario, puede ayudarlo a navegar el proceso sin problemas. Al hacer su tarea con anticipación, se sentirá más seguro de su decisión y feliz de recibir las codiciadas llaves de la casa el día del cierre.
Problema comun
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El valor de las viviendas ha dejado de dispararse, pero nadie sabe adónde irán después. La escasez de viviendas evita un accidente. O un aumento en las tasas hipotecarias podría hacer que bajen. De cualquier manera, necesitas un lugar para vivir. El momento no importa si tiene la flexibilidad financiera para comprar y planea permanecer en la casa durante algunos años. De hecho, la debilidad del mercado inmobiliario ha dado a los compradores más poder de negociación del que habían tenido en años.
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No existe un requisito estricto para comprar una casa, siempre que tenga el dinero. Pero para calificar para una hipoteca, hay muchos obstáculos que superar. Para obtener las mejores ofertas hipotecarias, debe tener un puntaje de crédito de 740 o más. Sin embargo, los programas FHA y VA le permiten calificar con un puntaje crediticio mucho más bajo. También deberá revelar sus ingresos y activos, así como cualquier otra deuda que tenga, como pagos de automóviles y préstamos estudiantiles. Los prestamistas generalmente no quieren que su deuda total, incluidos los pagos de la hipoteca, sea más de la mitad de su ingreso mensual.
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Depende. Un depósito del 20% le da derecho a las mejores tarifas y tarifas más bajas, pero no es obligatorio. Los préstamos FHA solo requieren un pago inicial del 3.5%, mientras que los préstamos VA no requieren pago inicial. Los prestamistas analizan sus ingresos para asegurarse de que pueda cumplir con sus pagos mensuales. También quieren ver reservas de efectivo para cubrir reparaciones inesperadas.
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