Cómo Aumentar La Equidad En Su Hogar

Si es propietario de una vivienda, los pagos mensuales de su hipoteca lo ayudan a construir un activo poderoso: el capital de su vivienda. El valor acumulado de la vivienda es la cantidad de vivienda que posee de forma gratuita del saldo de su hipoteca. Con el tiempo, la cantidad de activos que tiene en su hogar aumenta, lo que le permite acumular riqueza.

Aumentar el valor acumulado de la vivienda es una parte importante de la propiedad de la vivienda porque es un recurso que se puede convertir en efectivo a medida que surgen los gastos. El capital se puede utilizar para pagar renovaciones, matrícula u otras necesidades financieras importantes.

Los propietarios de viviendas pueden retirar el capital de su casa de varias maneras, incluido el uso de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), o esperar a retirar el capital cuando venda su casa.

¿Qué es la equidad?

El valor neto de la vivienda es la parte de la vivienda que posee, calculada restando el saldo de su hipoteca del valor de mercado de la vivienda.

Digamos que su casa vale $250,000 y debe una hipoteca de $150,000. Para determinar la equidad en su propiedad, puede usar los siguientes cálculos:

• $250 000 − $150 000 = $100 000

Si está buscando un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, es una buena idea saber cuánto tiene, ya que los prestamistas basarán el monto del préstamo en ese valor. En general, cuantos más activos tenga, más dinero podrá pedir prestado. Saber cómo crear activos puede ayudarlo a crear activos valiosos y significativos a lo largo del tiempo.

Por qué es importante aumentar el valor líquido de su vivienda

Construir el valor acumulado de la vivienda es importante por varias razones. Esta no solo puede ser una forma segura de generar riqueza, sino que también puede ayudarlo a mantener su hogar mientras viva allí.

Establecer la equidad en una propiedad significa:

• Puede pedir prestado capital para casi cualquier propósito. Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra el valor de su vivienda a través de préstamos con garantía hipotecaria y HELOC. Con un préstamo con garantía hipotecaria, puede recibir todos sus fondos a la vez y comenzar a pagar su préstamo inmediatamente por hasta 30 años. Cuando usa una línea de crédito o HELOC, tiene un período de retiro (generalmente de hasta 10 años) durante el cual puede retirar el dinero que necesita y hacer pagos de interés solamente cuando lo necesite. Luego tiene un período de pago (generalmente de 10 a 20 años) durante el cual paga el interés y el capital.
• Es más probable que obtenga una ganancia cuando venda su casa. Usted no quiere terminar "al revés" en la casa, debiendo más de la propiedad de lo que podría recuperar si la vendiera. Cuando esto sucede, la única forma de vender es hacer que su prestamista hipotecario acepte una venta corta. Construir equidad significa que tiene una mejor oportunidad de vender su propiedad por más de lo que debe en su hipoteca, incluso si el mercado cambia. Además, la ganancia de la venta también estará exenta del impuesto sobre la renta (a nivel federal) según el período de tenencia y la apreciación. Puede usar el producto de la venta para comprar otra casa o pagar otras deudas o invertirlas en otra parte.
• Puede generar riqueza a largo plazo. Construir equidad en su casa puede ayudar a que su riqueza crezca con el tiempo, especialmente si compra una casa cuando el mercado es favorable para los compradores. Una casa es uno de los únicos activos que tiene el potencial de aumentar su valor a medida que la paga.

Cómo aumentar la equidad en su hogar

Hay varias maneras de aumentar el capital de su casa más rápido. Por lo general, el proceso implica tomar medidas para aumentar el valor de su propiedad o reducir su deuda hipotecaria, o ambas cosas. Aquí hay algunas opciones disponibles para los propietarios de viviendas.

1. Haga un gran pago inicial

Su pago inicial pone en marcha el patrimonio neto que construye con el tiempo. Dependiendo de su elección de hipoteca, puede obtener tan solo un 3% o incluso cero al comprar una casa. Sin embargo, comenzar con un pago inicial más grande aumentará de inmediato la equidad en su hogar. Esta es una de las formas más rápidas de reducir el monto total adeudado en una propiedad y lograr una mayor equidad en la vivienda. Como beneficio adicional, también puede evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI) cada mes si puede pagar al menos el 20% de la compra de su casa.

Al determinar su pago inicial, considere cuántos ahorros le quedarán después de que se cierre la transacción. Si te quedas con pocas o ninguna reserva de efectivo, será más difícil hacer frente a las emergencias financieras que surjan, e incluso será más difícil hacer pagos mensuales regulares. También debe tener en cuenta los costos de mantenimiento de la vivienda, que suelen rondar el 1 % del valor de la vivienda durante el primer año.

2. Aumentar el valor de la propiedad

Mejorar su casa también puede aumentar su valor más rápido, aumentando así su valor neto. Tenga en cuenta que es posible que no recupere todo el dinero que ha invertido en proyectos domésticos. Algunos programas ofrecen más retorno de la inversión que otros. Según la revista Remodelación Informe de costo y valor de 2023, la reforma media de un baño de alta gama ofrece un ROI del 53,5%, mientras que la reforma de una cocina pequeña en reformas de gama media ofrece un ROI medio del 71,2%. El rubro que ofrece mejor retorno de inversión es la reposición de la puerta de garaje, con un retorno del 93,3%.

Asegúrese de investigar antes de comprometerse con su próxima renovación. Esto puede incluir consultar con un agente de bienes raíces u otro profesional del hogar para determinar qué renovaciones ofrecen la mejor rentabilidad. El objetivo es evitar gastar demasiado dinero en renovaciones que aumentan poco el valor de la vivienda. Un experto puede ayudarlo a clasificar las opciones y seleccionar un proyecto, o incluso los acabados y el equipo que le darán el mejor retorno de sus esfuerzos.

También debe considerar cuánto un proyecto de mejoras para el hogar mejorará su experiencia en el hogar. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios Relación, el 84% de los propietarios prefieren quedarse en su hogar después de completar un proyecto de renovación.

3. Paga más en tu hipoteca

La mayoría de las hipotecas tienen un cronograma de amortización, lo que significa que usted paga en cuotas durante un período de tiempo hasta que se liquida el préstamo. Aunque aún paga tanto el capital como los intereses, la mayor parte de su pago inicial se destina a intereses y más al capital con el tiempo.

Sin embargo, si realiza pagos de capital mensuales adicionales, puede acumular capital más rápido al reducir su deuda total. Si puede pagar un poco más, llame a su administrador de préstamos y pregunte cómo puede hacerlo. Verifique su estado de cuenta mensual para asegurarse de que el dinero extra se pague en capital. Aquí hay algunas maneras de pagar su hipoteca más rápido:

• Cambie a pagos de hipoteca quincenales. Divida el pago de su hipoteca a la mitad y envíelo cada dos semanas en lugar de a fin de mes. Esto agrega un pago adicional a su hipoteca cada año, lo que en última instancia puede acortar el plazo de su préstamo y ahorrarle intereses.
• Cada mes se agrega una cierta cantidad. Revise su presupuesto para ver cuánto puede poner razonablemente en su hipoteca cada mes. Por ejemplo, si acaba de pagar el préstamo de su automóvil, considere poner $250 adicionales por mes en su hipoteca.
• Ocasionalmente use dinero extra. Cada vez que reciba un reembolso de impuestos, un bono de trabajo o un regalo en efectivo, agréguelo al saldo de su hipoteca.

A medida que se vuelva más agresivo con los pagos de su hipoteca, asegúrese de no quedarse sin dinero cada mes y confíe en las tarjetas de crédito u otras formas de deuda para unir los dos extremos. Otro factor a considerar es si podría ganar más dinero invirtiendo en el mercado de valores en lugar de pagar su hipoteca más rápido.

4. Refinanciar por un plazo de préstamo más corto

Los plazos de préstamo más cortos tienen dos ventajas principales: generalmente obtiene una tasa de interés más baja y una mayor parte de su hipoteca paga el capital cada mes. Elegir una hipoteca a 15 años desde el principio puede ayudarlo a acumular más capital cada mes que con una hipoteca a 30 años. Si ya tiene una hipoteca, puede refinanciarla en un préstamo a corto plazo.

Sin embargo, hay una trampa: cuanto más corto sea el plazo del préstamo, mayores serán los reembolsos. Antes de refinanciar, asegúrese de tener espacio en su presupuesto para más pagos de hipoteca.

Tampoco hay garantía de que usted calificará para un refinanciamiento. Para esto, necesita factores como un buen crédito y un índice de endeudamiento (DTI) razonable.

5. Espera a que tu casa aumente de valor

El mercado local de bienes raíces cambia con el tiempo, por lo que el valor de su casa puede fluctuar. Cuando los precios de las casas suben y la demanda aumenta en su vecindario, el valor de su casa aumenta.

Por el contrario, cuando los precios inmobiliarios caen, puede perder parte de su capital. Para protegerse contra este tipo de cambios en el mercado, es mejor evitar pedir prestado demasiado capital contra su casa. Usar el efectivo para hacer valiosas mejoras en el hogar también puede ayudar a proteger el valor de su propiedad cuando retira el capital. Aunque no puedes controlar la volatilidad del mercado inmobiliario, es un factor que vale la pena tener en cuenta. Puede verificar el valor de su casa utilizando un tasador en línea o consultando a un tasador profesional.

La línea de fondo

Se necesita tiempo para establecer la equidad, pero vale la pena;Una vez que tenga suficiente capital, puede usar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) para sacar dinero de sus activos. Hacer un pago inicial grande, aumentar el valor de la propiedad y pagar más en su hipoteca cada mes son solo algunas formas de aumentar su capital.