Cómo Arreglar Y Mejorar Su Puntaje De Crédito Para Que Pueda Comprar Más Casas

Quiere comprar una casa lo antes posible, pero no sabe si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para que le aprueben una hipoteca. Afortunadamente, hay una variedad de formas de mejorar su calificación crediticia para calificar para un préstamo hipotecario en términos competitivos. Si su puntaje de crédito está en el fondo porque es nuevo en el crédito o ha tenido una serie de errores financieros en el pasado, no se preocupe: también es posible reparar el crédito dañado.

Por qué debería mejorar su puntaje de crédito

Incluso si actualmente cumple con los requisitos mínimos de puntaje crediticio de su prestamista hipotecario, debe esforzarse por obtener el puntaje crediticio más alto posible. Esto se debe a que los prestamistas utilizan principalmente su puntaje FICO para determinar su solvencia y para determinar los términos del préstamo en función de su solvencia.

Las tasas más bajas generalmente están reservadas para los consumidores con las calificaciones crediticias más altas, y una reducción de tan solo el 1% en la tasa puede ahorrar intereses significativos durante la vigencia del préstamo. También se beneficiará de pagos mensuales más asequibles.

Por ejemplo, supongamos que está buscando una hipoteca de tasa fija de $350,000 a 30 años. Si su puntaje de crédito es 740 y califica para una tasa de interés del 6.5 %, pagará $2,212 (principal e interés únicamente) y $446,583 en intereses cada mes durante el plazo del préstamo. Sin embargo, si su puntaje de crédito es 650 y el prestamista le ofrece una tasa de interés del 7.5%, su pago mensual aumentará a $2,447. Además, el interés que pagará durante la vigencia del préstamo es de $531,258.

Hay tasas promedio generales para diferentes puntajes FICO (o estrictamente hablando, rangos de puntajes FICO).(Por supuesto, esto puede variar de un prestamista a otro, y factores distintos a su puntaje de crédito pueden influir en su decisión). Por ejemplo, para una hipoteca de tasa fija a 30 años de $216,000, a partir de principios de octubre de 2023, los solicitantes de préstamos serían elegibles para las siguientes tasas según su puntaje FICO:

Conceptos básicos de puntuación de crédito

Antes de tomar los siguientes pasos para mejorar o reparar su salud crediticia, es esencial comprender cómo se calcula su puntaje crediticio. Esto puede ayudarlo a comprender en qué aspectos de su perfil de crédito debe enfocarse.

El noventa por ciento de los acreedores utilizan el modelo de calificación crediticia de FICO para tomar decisiones crediticias, que consta de cinco elementos:

• Historial de pagos: 35% de la puntuación de crédito
• Atrasos: 30% de la puntuación de crédito
• Duración del historial crediticio: 15% de la puntuación de crédito
• Cartera de crédito: 10% de la puntuación de crédito
• Nuevos creditos: 10% de la puntuación de crédito

Mejore su puntaje de crédito

Hay varias formas de mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca. El primer paso es obtener una copia de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax.

Revise el informe e identifique los aspectos negativos que afectan su salud crediticia para que sepa en qué concentrarse primero. Además, discuta cualquier error que encuentre con las agencias de crédito y los acreedores para que lo corrijan.

Aquí hay algunos pasos adicionales que puede tomar para obtener su puntaje de crédito en la dirección correcta.

Reduce tu deuda

Primero: salir de la deuda.

• Pague todas las facturas a tiempo. Una vez que una cuenta tiene 30 días de atraso, un pago atrasado puede reducir su puntaje de crédito en algunos puntos. Los pagos atrasados ​​permanecen en su informe crediticio durante siete años, pero el impacto negativo disminuye con el tiempo.
• Mantén todas tus cuentas vencidas al día. Si las cuentas están vencidas, manténgalas actualizadas para evitar más informes de crédito erróneos. También puede comunicarse con el acreedor o prestamista y solicitar condiciones de pago para que la cuenta vuelva a estar al día.
• Reduzca el saldo de su deuda rotatoria. La cantidad que carga en una tarjeta de crédito en relación con su límite de crédito total se denomina tasa de utilización de crédito o tasa de interés. Por ejemplo, si debe $15,000 en todas sus tarjetas de crédito con un límite total de $30,000, su tasa de utilización de crédito es del 50%. Idealmente, el saldo de su cuenta de tarjeta de crédito no debe exceder el 30% del límite de su tarjeta de crédito. Entonces, usando nuestro ejemplo, desea reducir el monto total adeudado a $9,000 o menos para mejorar su puntaje crediticio.
• Considere un préstamo de consolidación de deuda. Esta línea de crédito ayuda a mejorar la utilización de su crédito al consolidar su deuda en un solo préstamo, preferiblemente a una tasa de interés más baja. También puede simplificar el proceso de pago y ahorrar en intereses.

Aumentar el crédito

Reducir la deuda es excelente, pero también puede abordar el otro extremo del espectro: aumentar su crédito.

• Solicite un límite de crédito más alto. Algunas compañías de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento en su límite de crédito sin afectar su puntaje de crédito. Si se aprueba, su tasa de utilización de crédito disminuirá, suponiendo que ya no use la tarjeta para realizar compras adicionales. Una caída en su índice de utilización de crédito también podría significar buenas noticias para su puntaje de crédito.
• Transferir saldo. Si recibe una oferta para una tarjeta de crédito que no ofrece intereses (generalmente por un plazo fijo, digamos 20 meses), considere transferir el dinero que debe en otra tarjeta a esta tarjeta, especialmente si la APR de la tarjeta anterior es alta. Sí, reducirá temporalmente su puntaje de crédito, pero también aumentará su índice de utilización de crédito. Además, es más fácil pagar viejas deudas porque no generan intereses. Intenta hacerlo antes de que finalice la oferta del cero por ciento.
• convertirse en un usuario autorizado. Pídale a un familiar o amigo que lo agregue como usuario autorizado a una cuenta con un historial de pago pendiente y bajo uso. La cuenta aparecerá en su informe de crédito y puede mejorar su salud crediticia.

Otras acciones

Otras estrategias pueden mejorar su puntaje de crédito, especialmente a medida que se acerca el momento de su solicitud de hipoteca.

• No cierre cuentas de crédito antiguas. Incluso si paga lo que debe, cerrar una tarjeta de crédito que ha tenido por un tiempo puede hacer que baje la edad promedio de su cuenta de crédito, lo que puede afectar su puntaje de crédito. También podría tener un impacto negativo en su uso del crédito.
• Evite solicitar un nuevo crédito. Evite suscribirse a una nueva tarjeta de crédito o solicitar un nuevo préstamo de cualquier tipo, excepto las transacciones de transferencia de saldo. Cada vez que solicita un crédito, se genera una solicitud de crédito en firme, lo que puede hacer que su puntaje crediticio baje levemente. Aunque el impacto es temporal, los prestamistas hipotecarios están disuadiendo a los consumidores de abrir nuevas cuentas de crédito antes o durante el proceso de solicitud.

Puntuaciones crediticias mínimas por tipo de préstamo

Los prestamistas hipotecarios usan puntajes FICO promedio de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). Entonces, si sus puntajes son 660, 680 y 710, el 680 se usará para determinar los términos del préstamo para los que califica.

Los diferentes tipos de hipotecas tienen diferentes montos mínimos. Aquí están los puntajes de crédito mínimos por tipo de préstamo:

• Préstamo convencional: 620
• Préstamo FHA: 580 (pago inicial del 3,5 %) o 500 (pago inicial del 10 %)
• Préstamos USDA: 640
• Préstamo VA: 620
• Préstamo gigante: 700

Tenga en cuenta que algunos prestamistas tienen una cobertura más estricta o pautas específicas que las reglas de préstamos establecidas por la FHA, USDA, VA, Fannie Mae y Freddie Mac.

Idealmente, desea un puntaje de crédito de 760 o más alto para obtener la mejor tasa de interés. Sin embargo, si su puntaje es ligeramente más bajo, aún puede obtener la aprobación para un préstamo hipotecario en términos competitivos.

El siguiente paso

Debe tomar medidas para mejorar su crédito tanto como sea posible antes de buscar una casa. Cuando se trata de prestamistas, cuanto mayor sea su puntaje, mejor.

Cuando esté listo para solicitar una hipoteca, busque prestamistas y obtenga la aprobación previa para su opción preferida para comparar ofertas de préstamos hipotecarios. Es posible que encuentre que una oferta ofrecida es más competitiva que otra, o que su puntaje de crédito necesita más trabajo para obtener una mejor tasa.

Sin embargo, si tiene un buen crédito y un préstamo que puede conseguirle un trabajo, contrate a un agente de bienes raíces de buena reputación para que lo ayude en el proceso de compra de una casa.

Problema comun

• No existe un puntaje crediticio único y específico que lo califique automáticamente para una hipoteca. Puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito tan bajo como 580 (o 500 con un pago inicial del 10%). Sin embargo, para una hipoteca tradicional con un banco o prestamista privado, generalmente necesitará una puntuación de al menos 620, aunque esto puede significar agregar un codeudor al préstamo o pagar un pago inicial más alto. Idealmente, desea una puntuación que esté al menos en lo que FICO llama un rango "bueno": 670-739.

• Los pagos atrasados, las cobranzas y las cuentas canceladas permanecen en su archivo de crédito durante siete años. Las declaraciones de quiebra y los gravámenes fiscales pueden durar hasta 10 años.

• Depende de las acciones que realices. Si el artículo en disputa se corrige o reembolsa su tarjeta de crédito, puede ver los resultados en tan solo un mes e informar su saldo actualizado a las agencias de crédito. Sin embargo, generalmente toma hasta seis meses ver una mejora significativa en su puntaje de crédito.

• Sí. Puede comprar una casa con un puntaje de crédito más bajo, pero puede generar costos de préstamo más altos. Considere los productos hipotecarios respaldados por el gobierno, ya que los requisitos de elegibilidad suelen ser menos estrictos que los préstamos tradicionales.

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