Cómo Ahorrar Para La Jubilación A Los 50

50 es un momento crítico para ahorrar para la jubilación. Si establece una meta de ahorro para la jubilación pero sigue ignorándola, debe desempolvarla para realizar un escrutinio serio.

Una vez que haya redescubierto dónde quiere estar financieramente, siga estos pasos en los años restantes previos a la jubilación para asegurarse de llegar allí.

1. Establece metas realistas

Lo primero a considerar: sus ahorros e inversiones hasta el momento. Espero que haya ahorrado para maximizar sus contribuciones a su 401(k), IRA y otras cuentas.

¿Cuantos necesitas?Depende de su estilo de vida y gastos, posibles costos médicos y el tipo de apoyo que recibirá de los planes de pensión y seguridad social.

Al revisar sus objetivos de ahorro, tenga cuidado de no poner el listón demasiado bajo. Use una calculadora de jubilación para tener una mejor idea de cuánto puede necesitar ahorrar.

Si necesita ayuda, póngase en contacto con un experto. Considere reunirse con un asesor financiero pagado que pueda asegurarse de que está en el camino correcto.

2. Tratar con la deuda

La deuda persistente puede impedirle ahorrar para su jubilación. Cuando cumpla 50 años, uno de los mayores obstáculos que probablemente tendrá que superar es su hipoteca.

Érase una vez, las fiestas de compra total de hipotecas eran una forma divertida de celebrar la libertad y la claridad de ser propietario de una vivienda. Pero estos ritos de paso son cada vez menos comunes. Una especie de Estudio Fannie Mae 2017 encontró que menos de la mitad de los estadounidenses en sus 60 y 60 años tienen una hipoteca en la jubilación.

Sin hipoteca que pagar, puede concentrarse en ahorrar o invertir en el mercado de valores. Pagar su préstamo hipotecario puede tomar tiempo, pero valdrá la pena a largo plazo.

3. Efecto multiplicador de las contribuciones de recuperación

Si usted no hizo de los ahorros para la jubilación una prioridad al principio de su vida, no es demasiado tarde para ponerse al día. A los 50 años, puede comenzar a realizar aportes adicionales (llamados aportes de recuperación) a su cuenta de jubilación con protección fiscal.

Hasta 2023, los trabajadores jóvenes solo pueden aportar $19,500 a un plan 401(k) y $6,000 a una IRA. Pero los estadounidenses mayores de 50 años pueden aportar hasta $26,000 a un plan 401(k) y $7,000 a una IRA.

Las emergencias pueden obligarlo a recurrir a sus ahorros para la jubilación (especialmente si no ha reservado suficiente dinero para emergencias). Recuerde que usar su 401(k) o IRA antes de los 59 años y medio le costará muy caro. Hay excepciones, pero en la mayoría de los casos incurrirá en una multa del 10% por retiros anticipados.

4. Crea una cuenta de ahorros para la salud

Otro paso importante a tomar es estar preparado para pagar facturas médicas inesperadas. Las enormes facturas médicas pueden agotar rápidamente los ahorros de toda una vida.

Una pareja de 60 años necesita $285,000 para cubrir los costos de salud de la jubilación. Estimaciones de Fidelity Investments para 2023. Luego está el costo exorbitante de la atención a largo plazo en hogares de ancianos. Según un informe de Genworth Financial, el costo promedio anual de las habitaciones semiprivadas en hogares de ancianos será de $93,075 en 2023. Con esto en mente, la planificación de la jubilación debe tener en cuenta los costos médicos futuros.

Una opción es el seguro de salud a largo plazo, que paga los gastos médicos a largo plazo, incluidos costos como la atención de enfermería y la vida asistida. Si califica, también debería considerar abrir una cuenta de ahorros para la salud. Esto reducirá su ingreso imponible. Sus ahorros crecerán libres de impuestos y, una vez que cumpla los 65 años, podrá retirar dinero sin multas ni impuestos (los ahorros solo están sujetos a impuestos si usa el dinero para pagar algo que no sean gastos médicos elegibles). Antes de elegir una cuenta, querrá investigar qué características funcionan mejor para usted, como tarifas bajas o requisitos de saldo mínimo bajo.

5. Aprovecha al máximo la Seguridad Social

Técnicamente, lo más pronto que puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es a los 62 años. Pero a los 50, no está de más empezar a pensar en planes para recibir beneficios. Puede usar la Calculadora de Seguro Social de Bankrate para estimar sus beneficios.

La mayoría de las personas cobran el Seguro Social demasiado pronto, dicen los expertos. Era un error. Retrasar la jubilación no solo le permite ganar más. También afecta el monto de su cheque mensual de beneficios. Tomar el Seguro Social a los 70 años en lugar de a los 62 aumentará el monto de su beneficio mensual en aproximadamente un 76 %, dice Elijah Kovar, cofundador de Great Waters Financial en Minneapolis.

También es una buena idea esperar para cobrar sus beneficios del Seguro Social si está casado y tiene ingresos más altos, dijo Kovar. Si un cónyuge sobrevive al otro, el cónyuge sobreviviente retiene el mayor beneficio del Seguro Social. Al dejar que las personas con altos ingresos esperen para cobrar sus beneficios, tendrá un bote más grande para retirar cuando se jubile.

Otra consideración importante al decidir cuándo inscribirse en el Seguro Social es su situación fiscal. Desde el punto de vista fiscal, es nuestra mejor fuente de ingresos fuera de una cuenta IRA Roth, dijo Kovar. Maximizar sus beneficios del Seguro Social también se reduce a implementar estrategias que pueden reducir su cantidad de ingresos sujetos a impuestos, como la donación de activos a organizaciones benéficas.

6. Genera ingresos fuera de las inversiones

Sus inversiones pueden ser la fuente de ingresos que planee utilizar durante la jubilación. Sin embargo, además de su cartera de inversiones y ahorros para la jubilación, también debe considerar otras formas de complementar sus ingresos, como un negocio secundario.

Una encuesta de Bankrate de 2023 encontró que el 45% de los estadounidenses trabajan a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales. Si se está atrasando con sus ahorros para la jubilación, trabajar como autónomo o consultor puede proporcionarle ingresos adicionales. Y es menos riesgoso que otras vías como comprar una anualidad.

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