Cómo Afecta La Reserva Federal A Las Tasas De Las Cuentas De Ahorro

Cuando la Reserva Federal cambia las tasas de interés, los consumidores sienten el efecto dominó de varias maneras.

Para los ahorradores, los bancos que ofrecen las tasas más altas tienden a pagar más cuando el banco central de EE. UU. sube las tasas y menos cuando las baja. La Fed elevó su objetivo de tasa de fondos federales siete veces en 2023, la última vez en 50 puntos básicos en diciembre, y se espera que continúe aumentando las tasas en 2023.

"La perspectiva para los ahorradores ha mejorado ya que la Fed elevó las tasas de interés para controlar la inflación", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, CFA.“Pero dónde pones tu dinero realmente importa. Las cuentas de ahorro de alto pago y los certificados de depósito siguen siendo las mejores apuestas, ya que los bancos aumentan los pagos para seguir siendo competitivos con los fondos de los ahorradores. Pero muchos bancos, especialmente los grandes, siguen siendo muy tacaños al pasar tasas más altas a los ahorradores."

Para cualquiera que busque hacer del ahorro una prioridad, esto es lo que debe considerar cuando la Reserva Federal cambia la tasa de fondos federales.

La Reserva Federal está ligeramente vinculada a su cuenta de ahorros de alto rendimiento

El Congreso autoriza a la Reserva Federal a mantener la estabilidad económica y financiera. Los bancos centrales hacen esto principalmente aumentando o reduciendo los costos de endeudamiento. Las tasas de las cuentas de ahorro están más o menos vinculadas a las tasas establecidas por la Reserva Federal. Las instituciones financieras tienden a pagar más intereses en las cuentas de ahorro de alto rendimiento después de que el banco central elevó las tasas para mantenerse competitivo y atraer depósitos.

La Fed recortó las tasas dos veces en marzo de 2023, devolviéndolas a un rango entre cero y 0,25%. Pero 40 años de alta inflación llevaron a la Fed a subir las tasas de interés en 0,25 puntos porcentuales en marzo y 0,5 puntos porcentuales en mayo de 2023. Le siguieron aumentos de 0,75 puntos porcentuales en junio, julio, septiembre y noviembre, y un alza de 0,5 puntos porcentuales en diciembre. El aumento de 0,75 puntos porcentuales fue la mayor subida de tipos desde noviembre de 1994.

El efecto dominó en su billetera no siempre ocurre de inmediato. Los bancos en línea tienden a competir por clientes con tasas de interés relativamente altas, mientras que los bancos físicos tienden a evitar pagar a los ahorradores rendimientos competitivos. Las tasas de interés en las cuentas de ahorro varían ampliamente. Los grandes bancos físicos, como Chase y Wells Fargo, todavía pagan alrededor del 0,01 % APR, mientras que las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen casi un 4 % APR, o 400 veces más.

El aumento de la competencia es una de las razones de la diferencia de rendimiento. A medida que los competidores fintech continúan ingresando al mercado, los bancos en línea compiten para atraer y retener depósitos. Ofrecer cuentas de alto rendimiento es una de las estrategias comprobadas para atraer clientes con una oferta atractiva, especialmente para bancos digitales pequeños relativamente nuevos.

En general, los depósitos son cruciales para el modelo de negocios de un banco: se utilizan como fuente de financiamiento de bajo costo para estimular la demanda de préstamos.

"Los banqueros no obtienen depósitos solo porque es genial tener depósitos", dijo Neil Stanley, director ejecutivo y fundador de The CorePoint, una empresa de servicios bancarios.“Los obtienen porque pueden invertirlos en préstamos. »

Si los bancos ganan dinero invirtiendo depósitos en préstamos, pueden pagar más depósitos. Alerta de spoiler: los bancos son (normalmente) rentables.

No todos los bancos están ansiosos por aumentar los depósitos. Si los bancos reaccionan al cambio de tasas de la Fed y cuándo, dependerá de lo que estén tratando de lograr.

"En términos de estrés, probablemente será diferente para cada banco", dijo Betty Cowell, asesora principal de la consultora Simon-Kucher Partners.

¿Qué deben hacer los ahorradores?

Mientras que las cuentas de ahorro tradicionales ganan un mísero 0,19 % en promedio, algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas de interés anuales cercanas al 4 %, o casi 21 veces más altas. Estas cuentas no harán mucho para compensar los aumentos de precios en las gasolineras y supermercados, pero le ayudarán a obtener ingresos.

"La alta inflación y el poder adquisitivo reducido no eliminan la necesidad de ahorros de emergencia", dijo McBride.“El principal beneficio de los ahorros de emergencia no son los rendimientos que obtiene, es el acceso inmediato a efectivo, que lo protege de deudas costosas o ventas forzadas de activos en caso de gastos inesperados. »

Se sabe que los bancos en línea ofrecen los rendimientos más altos, pero vale la pena darse una vuelta. Considere también las cuentas de administración de efectivo y las cuentas del mercado monetario para encontrar las mejores ofertas. Si puede mantener efectivo por un tiempo, considere los CD a corto plazo.

"Para los inversionistas que buscan ingresos por intereses predecibles, un CD proporcionará esos ingresos sin la volatilidad de los precios y los problemas de incumplimiento que tienen muchos bonos", dijo McBride."Simplemente no sacrifiques tus ahorros de emergencia para perseguir devoluciones de CD a menos que el banco ofrezca una forma de cobrar antes sin penalización si necesitas el dinero". »

Cuando busque la mejor oferta, lea la letra pequeña sobre las tarifas y los saldos mínimos, y verifique si la cuenta ofrece las funciones que necesita.

"Si usted es un comprador en el mercado en este momento", dice Cowell de Simon Guerre, "conéctese en línea para comparar precios y elegir una marca en la que confíe".