8 Malos Hábitos Con Las Tarjetas De Crédito Que Debes Romper

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas beneficiosas si se usan de manera responsable, pero si se usan incorrectamente, pueden causar estragos en su puntaje de crédito y salud financiera. Desafortunadamente, es fácil encontrarse en una pendiente resbaladiza con su tarjeta de crédito, pero no es demasiado tarde para cambiar las cosas tomando decisiones inteligentes y evitando los malos hábitos.

Si desea aprovechar al máximo su tarjeta de crédito, aquí hay ocho malos hábitos de tarjeta de crédito que debe evitar.

Índice
  1. 1. Pago atrasado
  2. 2. Solo paga el mínimo
  3. 3. Retirar un anticipo de efectivo
  4. 4. Usar la tarjeta de crédito incorrecta
  5. 5. Cierra cuentas de tarjetas de crédito antiguas
  6. 6. Sin reembolso de saldo durante la oferta promocional de 0% APR
  7. 7. Transferir permanentemente la deuda a una nueva tarjeta de transferencia de saldo
  8. 8. Compra lo que no puedas pagar
  9. La línea de fondo

1. Pago atrasado

Los retrasos en los pagos pueden tener graves consecuencias. Para empezar, podría incurrir en hasta $35 en recargos por pagos atrasados ​​y posibles aumentos. Si su pago tiene más de 30 días de retraso, las principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) pueden agregar una marca de pago atrasado a su archivo de crédito, que puede permanecer allí hasta por siete años. Esto puede afectar su capacidad para obtener o mantener un buen crédito.

Si sigue olvidando las fechas de vencimiento, considere configurar recordatorios en su teléfono o configurar pagos automáticos. Si los fondos insuficientes le impiden realizar pagos a tiempo, puede solicitar una nueva fecha de vencimiento al emisor de su tarjeta para que coincida mejor con su cronograma de pagos.

2. Solo paga el mínimo

Pagar solo el mínimo para los pagos con tarjeta de crédito es un poco como patear la caja. Técnicamente, está progresando, pero en realidad no está logrando mucho a largo plazo.

Del mismo modo, si solo paga el saldo mínimo, no avanzará hacia el pago de su saldo y puede terminar pagando más intereses de los que le gustaría. No solo eso, sino que pagar solo el mínimo puede afectar negativamente su crédito al aumentar su tasa de utilización de crédito. La utilización de crédito es el porcentaje de su límite de crédito total que utiliza y representa el 30 % de su puntaje de crédito FICO. Los expertos generalmente recomiendan mantener su tasa de utilización de crédito entre 10% y 30% para que no afecte su puntaje de crédito.

Pague más del mínimo durante el tiempo que pueda. La mejor práctica es pagar su factura en su totalidad cada mes para que no se quede sin saldo. Pagar la mayor cantidad posible de su pago mensual reducirá el saldo transferido al próximo mes, lo que reducirá los cargos por intereses. Incluso si es solo un poco más, te sorprendería lo rápido que se suma ese poco.

Use la Calculadora de reembolso de tarjeta de crédito de Bankrate para calcular los números y ver qué tan rápido puede pagar su tarjeta de crédito.

3. Retirar un anticipo de efectivo

Los adelantos en efectivo son rápidos y fáciles, pero probablemente no valga la pena. Muchos emisores de tarjetas cobran tasas de interés más altas sobre los adelantos en efectivo que sobre las compras regulares. Y, a diferencia de los emisores que ofrecen períodos de gracia para las compras (siempre que no tenga saldo), no tiene un período de gracia para pagar el adelanto de efectivo. Los intereses sobre los adelantos en efectivo comienzan a acumularse inmediatamente.

Si eso no es suficiente, es posible que se le cobre una tarifa única por adelanto en efectivo, generalmente alrededor del 3% del monto en efectivo. Esto significa que si obtiene un adelanto en efectivo de $400, pagará $12 por el gravamen.

4. Usar la tarjeta de crédito incorrecta

Una de las razones por las que las tarjetas de crédito atraen a los consumidores son las recompensas y los beneficios que ofrecen, como reembolsos en efectivo en compras y millas en viajes aéreos. Si bien el uso de las recompensas de la tarjeta de crédito es una estrategia popular y potencialmente rentable, si la tarjeta de crédito no coincide con sus hábitos de gasto o si no usa las recompensas de la tarjeta de crédito, en realidad corre el riesgo de dejar dinero sobre la mesa.

Por ejemplo, es posible que no desee utilizar una tarjeta de categoría de recompensas rotativas como Discover it® Cash Back como su tarjeta de compras diaria. Esto se debe a que hay tres meses del año (generalmente de enero a marzo, según el calendario de devolución de efectivo de Discover) en los que solo puede obtener la máxima devolución de efectivo en comestibles. Durante el resto del año, solo puede obtener un reembolso del 1 %. Gane un 5 % de reembolso en efectivo (en compras de hasta $1500, luego 1 %) cada trimestre tras la activación en categorías rotativas, y 1 % en todas las demás compras

Para las compras diarias, está mejor con la tarjeta Blue Cash Preferred® de Amex, que le brinda un imbatible reembolso del 6% en hasta $6,000 en compras de comestibles en supermercados de EE. UU. por año y un reembolso del 1% a partir de entonces.

He aquí otro ejemplo: si no viaja ni come mucho, probablemente no tenga sentido pagar la tarifa anual de $550 de la Chase Sapphire Reserve o la tarifa anual de $250 de la tarjeta American Express® Gold. ambas tarjetas Muy orientadas a viajes y comidas, dos de las categorías de recompensas más populares para las tarjetas de recompensas. Su mejor apuesta es una tarjeta de uso general con una tasa de canje fija, como la tarjeta Wells Fargo Active Cash®, que ofrece recompensas ilimitadas en efectivo del 2%.

Las tarjetas de recompensas son una excelente manera de obtener ganancias al cobrar las compras que habría realizado de todos modos. Sin embargo, tenga cuidado de no abusar de sus puntos o tarjetas de millas y adquiera el hábito de usar sus tarjetas de recompensas.

5. Cierra cuentas de tarjetas de crédito antiguas

Mucha gente cree que cerrar las tarjetas de crédito sin usar mejorará su crédito. Sin embargo, la duración de un historial crediticio representa el 15% de un puntaje crediticio, y las personas con puntajes crediticios altos tienden a tener un historial crediticio extenso.

Cerrar cuentas antiguas puede tener un impacto negativo al reducir la edad promedio de las cuentas. Suponga que tiene una tarjeta de crédito durante seis años y la otra durante dos años. La edad promedio de su historial crediticio es de cuatro años. Sin embargo, si cierra su tarjeta anterior, solo le quedará una cuenta de dos años, lo que reducirá la duración de su cuenta a dos años.

Cerrar una tarjeta de crédito o una cuenta de préstamo puede afectar su puntaje crediticio, pero probablemente no de inmediato. Todo depende del modelo de puntuación VantageScore o FICO. Es posible que VantageScore no incluya cuentas cerradas al calcular su puntaje de crédito, por lo que cerrar cuentas puede reducir la edad promedio de sus cuentas de crédito y afectar negativamente su puntaje. FICO, por otro lado, incluye cuentas de crédito abiertas y cerradas en sus cálculos de puntaje. Es posible que el cierre de una cuenta de crédito no afecte de inmediato la duración de su historial de crédito, ya que las cuentas cerradas permanecen en sus informes de siete a diez años (dependiendo de su estado al momento del cierre).

Piense dos veces antes de cerrar tarjetas de crédito antiguas, especialmente las más antiguas. Por supuesto, si la tarjeta tiene una tarifa anual alta y las recompensas de la tarjeta de crédito no pueden compensar eso, tiene sentido cancelar la tarjeta, pero vale la pena investigar otras opciones como productos de reemplazo o rebaja antes de cerrar la cuenta por completo.

6. Sin reembolso de saldo durante la oferta promocional de 0% APR

Una tarjeta de crédito de 0% APR con un período introductorio le brinda acceso inmediato a los fondos y la posibilidad de utilizarlos sin intereses, siempre que pague el saldo antes de que expire el período introductorio. Desafortunadamente, aquí es donde mucha gente se equivoca.

Si no paga su saldo al final del período promocional, generalmente hasta 18 meses con las mejores tarjetas, y a veces más, la tasa de interés regular de la tarjeta, que actualmente promedia más del 16 % APR en las tarjetas, entran en juego Estos nuevos las tasas se aplicarán a las compras nuevas y a cualquier saldo pendiente que quede después del final del período introductorio.

Un plan inteligente para liquidar el saldo de su tarjeta APR introductoria es calcular sus pagos mensuales para que su deuda se pague por completo al final del período promocional. Supongamos que tiene una deuda de $1500 en su tarjeta con una tasa de interés inicial del 0 % durante 15 meses. Si se asegura de pagar al menos $100 por mes durante la oferta introductoria, pagará el saldo antes de acumular intereses.

7. Transferir permanentemente la deuda a una nueva tarjeta de transferencia de saldo

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo que ofrecen una APR promocional del 0% son una excelente manera de pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos. Y, aunque no siempre recomendamos mover saldos varias veces, puede tener sentido si sigue un plan estricto de reducción de deudas y sabe que no estará libre de deudas hasta el primer período de deudas.. En este caso, una segunda transferencia de saldo le dará la opción de continuar pagando su deuda sin intereses, ahorrándole mucho dinero.

Por otro lado, si abre regularmente nuevas tarjetas de crédito y solo realiza los pagos mínimos, no está pagando su deuda. Además, probablemente acumuló una tarifa de transferencia de saldo considerable en el proceso. Si no está logrando un progreso significativo en el pago de su deuda, es un error seguir cambiando la deuda de una tarjeta de crédito a otra.

En lugar de arriesgarse a ciclos de pago de tarjetas de crédito potencialmente interminables, considere obtener un préstamo personal. Los préstamos personales generalmente tienen requisitos crediticios más flexibles que las tarjetas de crédito, y las tasas de interés suelen ser mucho más bajas. Claro, tendrá que pagar intereses sobre el préstamo a plazos, pero al menos su préstamo a plazos tendrá una fecha de finalización específica para que sepa exactamente cuándo puede pagar su deuda.

Si tiene una nueva tarjeta de transferencia de saldo o está considerando obtener una, la Calculadora de transferencia de saldo de Bankrate puede ayudarlo a determinar cuánto tiempo le tomará pagar su deuda.

8. Compra lo que no puedas pagar

Es demasiado fácil ir de compras sin tener un plan para pagar las cuentas al final del ciclo, o mejor dicho, sin saber cómo endeudarse. Pero para evitar endeudarse innecesariamente en una juerga de compras, cree un presupuesto para usted mismo para que sepa lo que puede y no puede pagar. Antes de decidirse a hacer una compra importante, evalúe si puede pagarla. Si la respuesta es no, debe esperar hasta que sus finanzas estén en buena forma.

Recuerde: siempre debe pagar sus facturas antes de pagarse a sí mismo.

La línea de fondo

El uso inteligente de su tarjeta de crédito tiene muchos beneficios, y conocer las trampas anteriores lo ayudará a tomar decisiones acertadas cuando trate con su tarjeta de crédito. Los errores ocasionales, como sacar la tarjeta de gasolina en el supermercado o simplemente hacer el pago mínimo de un mes, no arruinarán por completo tu vida financiera. Pero es importante evitar repetir los mismos errores con la tarjeta de crédito una y otra vez.

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